Co powinieneś wiedzieć o pieniądzach w latach 30. i 40

Zmiana twojego stanu finansowego wymaga pewnego rodzaju podróży w czasie, aby obcować z twoim przyszłym "ja". Gdzie chcesz być za 10, 20 lat? Czy jesteś na dobrej drodze, czy zmierzasz w złym kierunku?

Wartość pieniądza w czasie - czyli jak oszczędności, inwestycje i poziomy zadłużenia wiążą się z upływem lat - oznacza, że ​​nawyki pieniężne, dobre lub złe, powstają, gdy zaczniemy zarabiać pieniądze w kolejnych dekadach. A szepcząca odrobina mądrości z góry może powstrzymać cię od wyć na twoje błędy w późniejszym życiu.

Zbadaliśmy naszą sieć Investmentmatome doradców finansowych Ask of Advisor na temat największych żalów i lekcji, których powinniście się uczyć w latach 20., 30. i 40. XX wieku. (Kliknij tutaj, aby zapoznać się z naszym postem na temat Twoich 20 lat.) Razem wzięte mogą być uznane za 12 kroków w kierunku zabezpieczenia Twojej finansowej przyszłości. Wszystkie one opierają się na dwóch kluczowych umiejętnościach, których musimy się uczyć - i często na nowo - w naszych życiowych życiach: przygotowywać i trzymać się budżetu, i ustalać dobre nawyki oszczędnościowe.

Twoje 30s

Żal to świetne miejsce na zmiany. Do czasu, gdy osiągniesz 30 lat, twoje nastawienie do gotówki (miejmy nadzieję) dojrzało, złagodniały błędy przeszłości i zostały poinformowane o nowych obowiązkach.

"Ludzie w wieku około 30 lat zbliżają się do tego czasu w swoim życiu, w którym będą mieli wiele etapów życiowych: małżeństwo, dzieci i nowy dom" - mówi Jeremy S. Office, dyrektor Maclendon Wealth Management w Delray Beach na Florydzie. "Do tego czasu powinieneś był spłacić (lub spłacić) długi studenckie, osiąść w karierze i prawdopodobnie myślisz o założeniu rodziny. Mam nadzieję, że nawyki finansowe ustalone w latach 20. zapewnią ci wiedzę na temat tego, co możesz zaoszczędzić i na co możesz sobie pozwolić."

Jednak przynęta łatwego kredytu, jaką zapewnia kariera, może stworzyć pułapki, zwłaszcza jeśli osądzasz się przeciwko bardziej obcinanym przyjaciołom i rodzinie. "Percepcja niekoniecznie jest rzeczywistością. Ładne ubrania, drogie samochody i domy nie są tym, czym są, i są bardziej odpowiedzialne niż aktywa - mówi Anika Hedstrom, starszy analityk finansowy i doradca SkyOak Financial w Medford w stanie Oregon.

"Unikaj" gotta-ja " musieć mam to, ja musieć mam to, ja musieć Miej go teraz ", dodaje Michael Keeler, prezes GFS & Association w Las Vegas. "Kredyt jest łatwy do zdobycia i łatwy do nadużywania. Żyć w swój sposób."

Wiązanie węzła finansowego

Większy problem w małżeństwach to nie niekompatybilność czy niewierność, ale raczej niedopasowane wyobrażenia o pieniądzach. Poznaj osobowość pieniężną swojego partnera i znajdź szybko ten środek.

Dobra wiadomość: ostatnie badanie wykazało, że milenialsi lepiej radzą sobie z "rozmową o pieniądzach" niż starsze pary.

"Odkryj osobowość swojego partnera, zanim wyjdziesz za mąż, i przejdź do poradnictwa, jeśli to konieczne. Tylko to może pomóc zminimalizować argumenty pieniędzy, ustalić wzajemne oczekiwania dotyczące wykorzystania twoich pieniędzy i stworzyć wspólną wizję lub cel na przyszłość ", mówi William Pitney, doradca finansowy w Focus YOU w Foster City w Kalifornii. “Gdy jesteś już w związku małżeńskim, przeprowadź miesięczną, wielkoformatową weryfikację swoich finansów, abyś mógł monitorować postępy w osiąganiu swoich celów i dokonywać niezbędnych korekt."

Zabezpiecz swoje finanse przed dziećmi

Nie ma większej radości niż posiadanie dziecka - i nie stanowi większego wyzwania dla twoich finansów. "Same wydatki na opiekę nad dzieckiem mogłyby w ciągu pierwszych kilku lat zwiększyć o średnio 10 000 $ rocznie," mówi Shannon L. McLay z firmy Next-Gen Financial.

Jeśli budżetowanie i oszczędności nie były częścią twojego życia, posiadanie dziecka przyspieszy ten nawyk (i sprawi, że zaczniesz kopać samego siebie za to, że nie zaczniesz wcześniej). Opieka nad dziećmi jest kosztowna, a rachunki za studia nie są tak odległe.

"Jeśli nie, nawyk oszczędzania można rozszerzyć o inne priorytety, jakie możesz mieć" - mówi Larry R. Frank, s. Z Better Financial Education. "Ten nadzwyczajny fundusz z twoich lat dwudziestych? Zachowaj to również."

Wynająć lub kupić?

Największy zakup, jaki robi większość ludzi, to dom. Chociaż zaliczki mogą się różnić, doradcy sugerują, aby zaoszczędzić co najmniej 20% na zaliczce, aby określić "ile domu" możesz sobie pozwolić.

Ale czy powinieneś kupić? Wabika budowania kapitału w porównaniu do opłacalności wynajmu sprowadza się do jednej rzeczy: naprawdę: jak długo potrwasz?

"Jeśli twoja praca powoduje, że często się zmieniasz lub zmieniasz dochód, najlepszy czynsz", mówi Frank. "Kupowanie wysokich i sprzedających, zanim możesz zyskać, to sposób, w jaki tracisz koszulę".

Jeśli zdecydujesz się kupić, "negocjuj ciężko, aby uzyskać świetny kredyt hipoteczny", mówi Bonnie Sewell, certyfikowany planista finansowy z siedzibą w Leesburg w stanie Wirginia. Jeśli twoja kariera sprawi, że będziesz się ruszał, zanim zaplanujesz, "możesz zatrzymać dom […] i wydzierżawić go, tworząc aktywa inwestycyjne." Ale to może być śliskie nachylenie, jeśli nie jesteś przygotowany na dodatkowe obowiązki związane z zarządzaniem dwa domy w dwóch lokalizacjach.

Związek zainteresowania - ósmy cud świata

Czy to Twoje konto emerytalne 401 (k), 529 rachunków na edukację Twojego dziecka, ubezpieczenie na życie lub inne inwestycje, procent składany jest magiczny. Nadszedł czas, by posypać ten czarodziejski pył w swoim finansowym życiu.

"Jak wszyscy wiemy, składanie jest ósmym cudem świata" - mówi Seasholtz. "Czas i nawet niewielka ilość pieniędzy sumują się przez lata; Nadal mam swoją inwestycję, którą rozpocząłem, gdy miałem 26 lat."

"Jeśli twój pracodawca oferuje plan emerytalny, weź udział, nawet jeśli to po prostu wygląda jak spadek w wiadrze" dodaje Houchins-Witt. "Krople ostatecznie napełnią wiadro."

Twoje 40s

Jeśli byłeś nieostrożny ze swoją gotówką, ale wcześniej nie żałowałeś, z pewnością teraz. W porządku.

"Życie się dzieje", mówi Pitney.

Nie wdawać się w większy dług jako sposób na szybkie inwestowanie. "W latach czterdziestych, zdaj sobie sprawę, że obsługa długu wyczerpuje pieniądze, które można wykorzystać w rodzinnej puli dochodów po opodatkowaniu," mówi J Kevin Stophel, dyrektor w KumQuat Wealth w Chattanooga w stanie Tennessee. "Nie myśl, że inwestycje będą musiały lepiej niż zadłużenie, szczególnie niezabezpieczonego kredytu".

"Zdaj sobie sprawę, że nauka o szczęściu informuje nas, że nie chodzi o rzeczy, ale o relacje i doświadczenia" - dodaje. "Skoncentruj się na nich zamiast większych, lepszych, więcej."

Zerwanie z kimś jest trudne

Ponieważ połowa małżeństw kończy się rozwodem, ważne jest, aby chronić swoją niezależność finansową. Niektóre pary są w stanie polubownie rozdzielić majątek, uzgodnić alimenty i pozostawić ocenę zdolności kredytowej każdej osoby. Dla innych łatwiej powiedzieć niż zrobić.

"Rozwód nie jest zabawny. To nie będzie łatwe, więc nie oszukuj się - mówi Hedstrom. "To może być nieprzyjemne. Chroń się, korzystaj z pomocy ekspertów i upewnij się, że zawsze zachowujesz swoją niezależność. "Obejmuje to poznanie wszystkich zaległych długów twojego i twojego współmałżonka, sald konta, rachunków i terminów płatności.

Ostatecznie, Sewell radzi, " obie małżonkowie powinni rozumieć pieniądze!"

Zwiększ rachunki emerytalne

Umieść 401 (k) w overdrive. Jeśli nie robisz już pełnych składek pracodawcy, zrób to. Może to również być czas, aby przechylić saldo oszczędności z edukacji Twojego dziecka na emeryturę. Twoje dzieci mogą uzyskać niskooprocentowane pożyczki na studia; nie ma niskooprocentowanej pożyczki na emeryturę.

"Jeśli masz opóźnienie w planowaniu emerytalnym ze względu na [własne] pożyczki studenckie, to lata 40-te to idealny czas na rozpoczęcie planu emerytalnego, a nie na zwiększenie funduszu edukacyjnego [dla twojego dziecka]" - mówi McLay. Dodaje Houchins-Witt: "Gdy twój dochód wzrasta, zwiększ oszczędności emerytalne. Nie zauważysz tego tak bardzo, jeśli zwiększysz składki za każdym razem, gdy dostaniesz podwyżkę ".

I nadal buduj na fundamencie, który ustawiłeś w latach dwudziestych. "Ten fundusz kryzysowy? Nie przestawaj - musisz to mieć, dopóki nie przejdziesz na emeryturę - i tak, to będą pierwsze pieniądze, które możesz wydać, gdy przejdziesz na emeryturę, "mówi Frank. "Emerytura brzmi jak długi dystans, prawda? Ukończenie liceum lub college było zaledwie wczoraj, prawda ?! W mgnieniu oka, oto wnuki!"

Ubezpieczenie ma znaczenie

Teraz, gdy masz ludzi na ciebie liczyć, nadszedł czas, aby zaplanować najgorsze. Ubezpieczenie na życie ma znaczenie.

Istnieją dwa główne typy: terminowe ubezpieczenie na życie, które obejmuje określony okres czasu (powiedzmy 10 lub 20 lat) oraz stałe (lub całkowite) ubezpieczenie na życie, które trwa tak długo, jak żyjesz. Składki na polisy terminowe są tańsze, ponieważ ubezpieczenie trwa tylko przez pewien czas, podczas gdy te dla polis stałych są droższe głównie dlatego, że zapewniają gwarantowaną wartość gotówkową dla beneficjentów.

"Okresowe ubezpieczenie jest czystym ubezpieczeniem, podczas gdy stałe ubezpieczenie to część ubezpieczenia i częściowe (z wieloma ruchomymi częściami i znacznie wyższym kosztem)", mówi Jarrett Topel, właściciel Topel & DiStasi Wealth Management w Berkley w Kalifornii. "Terminowe ubezpieczenie na życie jest jak wynajem, a stałe ubezpieczenie na życie jest jak posiadanie. I choć wszyscy chcielibyśmy być właścicielami a najemcami, dopóki nie osiągniecie znaczących aktywów i dochodów, wynajem często ma sens."

Len Cohen, właściciel CF Services Group w Gaithersburgu w stanie Maryland, zauważa: "Niektóre polisy terminowe są zamienne. Oznacza to, że mogą być wymieniane na trwałe polisy podczas początkowego okresu w tej samej klasie ubezpieczeniowej, bez pytań medycznych. Ponieważ nie możesz być pewien, że twoje zdrowie będzie dobre w ciągu 10 lub 20 lat, kiedy będziesz bardziej finansowo wypłacalny, jest to bardzo ważna cecha."

Nie jest za późno

Więc może jesteś głęboko w zadłużenia karty kredytowej, nie masz ubezpieczenia na życie i oszczędzanie na emeryturę czuje się jak fantazja. Oto jedna rzecz: nadal masz przed sobą dwie lub trzy dekady życia zawodowego. Nigdy nie jest za późno, aby zacząć.

"Spotkanie z profesjonalnym planistą jest być może najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby zacząć przygotowywać się na największe wydatki na życie: od 20 do 30 lat emerytury i płacenia za naukę w college'u" - mówi Pitney. "Wiele wydarzeń na życie wydaje się zaburzać plany, ale drobne zmiany w latach 40. mogą mieć znaczące korzyści w przyszłości."

Ilustracje Briana Yee.