Czego szukać kartą kredytową dla złych kredytów

Jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów ze złym kredytem, ​​łatwo czuć, że musisz zaakceptować wszystkie warunki, które wystawia Ci wydawca karty kredytowej. I prawdą jest, że twoje opcje są bardziej ograniczone, jeśli emitenci postrzegają cię jako duże ryzyko z powodu twojej historii kredytowej.

Ale masz wybór, w jaki sposób chcesz odbudować swój kredyt. Nie musisz płacić wygórowanych opłat za karty kredytowe. Nie musisz na zawsze pozostać w złym debiucie kredytowym. A w niektórych przypadkach nie musisz nawet rezygnować z nagród za karty kredytowe, dopóki twój kredyt się nie poprawi.

Oto pytania, które należy zadać przy ocenie kart kredytowych pod kątem złych kredytów.

Czy ta karta kredytowa pomoże naprawić zły kredyt?

Wyobraź sobie, że uzyskałeś zatwierdzenie karty kredytowej, korzystasz z niej w sposób odpowiedzialny, płacisz rachunek za każdy miesiąc, a potem dowiadujesz się, że działalność Twojego konta nie jest nawet zgłaszana do biur kredytowych. W takiej sytuacji całe twoje dobre zachowanie nie pomaga ci poprawić kredytu.

Dlatego upewnij się, że wystawca zgłasza aktywność na koncie w biurach kredytowych. Najlepiej, jeśli zgłosisz się do wszystkich trzech biur - TransUnion, Equifax i Experian - ponieważ wtedy będziesz budować plik kredytowy z każdym biurem. Ponieważ oceny kredytowe pochodzą z danych zebranych przez te trzy biura, chcesz, aby wszystkie twoje wygrane kredytowe pojawiały się w ich plikach.

Nerdówka

Aby zobaczyć, co mają do powiedzenia biura kredytowe, sprawdź raporty kredytowe z trzema biurami raz w roku za darmo na stronie AnnualCreditReport.com.

To dlatego Nerdowie zalecają zabezpieczone karty kredytowe za przedpłacone karty debetowe dla osób, które próbują odbudować kredyt. Zabezpieczona karta kredytowa wymaga wpłaty gotówkowej, ale poza tym działa jak zwykła karta kredytowa. Pożyczasz pieniądze i je spłacasz; twoja działalność jest zgłaszana do biur, które budują twój kredyt. Za pomocą przedpłaconych kart debetowych można załadować własne pieniądze na kartę, a następnie wydać te pieniądze. Nic nie zostaje zgłoszone biurom kredytowym, więc nie pomaga w budowaniu kredytu.

" WIĘCEJ:Jaka jest różnica między przedpłaconymi kartami debetowymi a zabezpieczonymi kartami kredytowymi?

Czy opłaty za kartę są uzasadnione?

Niektórzy wystawcy kart kredytowych korzystają z osób o złym kredycie, żłobiąc je nadmiernymi opłatami.

Niektóre opłaty są powszechne na kartach kredytowych za złe kredyty:

• Roczna opłata:Niektóre karty są dostępne bez opłaty rocznej. W przypadku zabezpieczonych kart kredytowych, które je obciążają, średnia wynosi około 30 USD. Jeśli karta kosztuje znacznie więcej, powinna to być czerwona flaga.
• Opłata za przeniesienie salda:Aby przelać saldo z jednej karty kredytowej na inną, zwykle płacisz od 3% do 5% przekazanej kwoty. Osoby o dobrym kredycie mogą czasami znaleźć oferty przeniesienia salda, które nie pobierają opłaty, ale na razie szukaj czegoś, co kosztuje mniej więcej 3% niż 5%.
• Opłaty za opóźnienie:Jeśli zapłacisz rachunek dostatecznie późno, Twój kredyt będzie trafiony. Więc opłata nie jest jedyną wadą braku terminu. Jednak maksymalna opłata za późno dozwolona przez Biuro Ochrony Konsumentów wynosi 27 USD za pierwsze wykroczenie i 38 USD po tym.

Niektórzy drapieżcy emitenci specjalizujący się w rynku kart kredytowych typu subprime stawiają na dodatkowe opłaty. Może to obejmować "opłatę manipulacyjną", zanim będzie można aktywować kartę, miesięczne "opłaty za konserwację", oprócz opłaty rocznej, a nawet dodatkowej opłaty za posiadanie upoważnionego użytkownika na koncie. Dobra karta kredytowa za złych kredytów nie będzie pobierać takich opłat.

Czy karta oferuje narzędzia pomagające w monitorowaniu kredytu?

Coraz częściej emitenci kart kredytowych oferują swoim klientom dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych. Niektóre oferują również kalkulatory płatności zadłużenia, bezpłatne programy edukacji finansowej i inne narzędzia, które pomogą Ci poprawić ogólny stan finansowy.

" WIĘCEJ:Którzy emitenci kart kredytowych oferują bezpłatne wyniki FICO?

Czy istnieje dobra strategia wyjścia?

Lepiej, żeby twoja ocena kredytowa zachowała starsze konta. Jeśli więc w ogóle jest to możliwe, unikaj otrzymywania karty kredytowej z powodu złych kredytów, które spowodują, że chcesz zamknąć konto, gdy tylko twój kredyt się poprawi. Oto kilka strategii:

1. Poszukaj zabezpieczonej karty kredytowej, która umożliwia przejście do niezabezpieczonej karty. Zabezpieczone karty kredytowe wymagają wpłaty kaucji i naturalnie będziesz chciał w końcu odzyskać ten depozyt. Byłoby miło, gdybyś mógł go odzyskać bez konieczności zamykania konta. Niektóre zabezpieczone karty automatycznie oceniają konta posiadaczy kart po upływie jednego roku, a jeśli kwalifikują się, pozwalają im przejść na niezabezpieczoną kartę na tym samym koncie.
2. Poszukaj niezabezpieczonej karty kredytowej bez opłaty rocznej. Opłacanie rocznej opłaty za utrzymanie starszej karty zazwyczaj nie jest tego warte, mimo że starsze konta pomagają w uzyskaniu kredytu. Niektóre unie kredytowe oferują niezabezpieczone karty kredytowe osobom o złych kredytach. Jeśli znajdziesz taką, bez rocznej opłaty, będziesz w stanie utrzymać konto otwarte przez czas nieokreślony.

Dlaczego karta jest dobra na zły kredyt

Jeśli miałeś problemy z kredytem w przeszłości, to kuszące jest unikanie używania plastiku w całości. Warto jednak zadbać o dobrą ocenę kredytową.Dobry kredyt ułatwia pożyczanie pieniędzy, ale może również mieć wpływ na inne rzeczy, takie jak stawki ubezpieczenia samochodu, możliwość wynajęcia mieszkania, a nawet dostęp do podstawowych usług, takich jak narzędzia czy telefony komórkowe.

Najszybszym sposobem na budowanie kredytu jest użycie karty kredytowej. Więc jeśli masz zły kredyt, warto poszukać karty kredytowej z rozsądnymi opłatami i dobrymi warunkami, które pozwolą ci poprawić twoją historię kredytową w czasie.

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: Virginia investmentmatome.com . Świergot: @vcmcguire .