Co musisz wiedzieć o zmianach w zabezpieczeniach społecznych "Plik-i-zawieszaj"

Mike Eklund

Dowiedz się więcej o Mike na naszej stronie Zapytaj doradcę

Niedawna rezolucja budżetowa Kongresu, która wyeliminowała dwie popularne strategie składania roszczeń, stosowane w celu maksymalizacji świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, oznacza, że ​​wiele par może potrzebować przemyśleć swój czas przejścia na emeryturę lub dostosować swój standard życia. Jeśli jesteś w wieku emerytalnym lub zbliża się do niego, ważne jest, aby zrozumieć zmiany i ich wpływ na Ciebie.

Obie strategie, znane jako "file-and-suspend" i "limited application", zyskały na popularności w ostatnich latach, ponieważ umożliwiają małżeństwom maksymalizację korzyści w oparciu o zarobki ich współmałżonka. Zmiany są skomplikowane, a ich wpływ na ciebie zależy od stanu twojego i współmałżonka, między innymi, dlatego polecam pracę z wykwalifikowanym planistą finansowym, aby określić ich wpływ.

Wykorzystajmy przykład małżeństwa Briana i Susan, aby wyjaśnić sytuację.

Zmień plik i zawieś

W tym pierwszym przykładzie przyjmijmy, że Brian był zarabiającym małżonkiem przez całe życie.

Strategia składania roszczeń i zawieszenia pozwoliła parom małżeńskim maksymalizować swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, zezwalając jednemu z małżonków (Susan) na dochodzenie zasiłków na małżonków (50% całego świadczenia emerytalnego Briana) i drugiemu małżonkowi (Brian), aby opóźnić jego świadczenie i zarobić 8% rocznie opóźnionych kredytów emerytalnych poprzez składanie i zawieszanie jego świadczeń.

Ta strategia pozwoliła Susan zacząć zbierać zasiłki dla współmałżonka, mimo że Brian wciąż nie zaczął jej otrzymywać. W połączeniu z ewentualnymi korzyściami Briana, które były większe dzięki temu, że zarabia on dodatkowe 8% rocznie, opóźniając jego świadczenie, skutkowało dodatkowymi tysiącami dodatkowych dodatkowych dochodów z Ubezpieczeń Społecznych przez całe życie pary.

Nowe zasady stanowią, że kiedy Brian zawiesza świadczenia, zawiesił się wszystkie korzyści związane z tą osobą, w tym świadczenia dla małżonków. W związku z tym Susan nie może już ubiegać się o oblubieńskie ubezpieczenie społeczne w tym przykładzie, skutecznie eliminując tę ​​strategię i utratę potencjalnie rocznych dochodów z zasiłku dla małżonków, od pełnego wieku emerytalnego Briana 66 lat do otrzymania maksymalnej korzyści w wieku 70 lat.

Ograniczona zmiana aplikacji

Drugą dużą zmianą było wyeliminowanie ograniczonej strategii stosowania, która dotyczy głównie par o podwójnym dochodzie. W tym przykładzie zakładamy, że Brian i Susan pracowali i osiągali podobne dochody podczas pracy. Jeśli Susan wnioskuje o zasiłek, gdy Brian zrzeka się i zawiesza, najprawdopodobniej otrzyma swoją własną korzyść, ponieważ jest większa niż zasiłek dla małżonków, skutecznie tracąc roczny wzrost świadczeń emerytalnych o 8%. Z drugiej strony, Susan zamiast tego zażąda podania ograniczonej aplikacji tylko zasiłek dla małżonków, pozwalając jej własnym zasiłkom rosnąć o 8% rocznie do 70 roku życia.

W wieku 70 lat zarówno Brian, jak i Susan otrzymywaliby własne świadczenia, które byłyby o 32% wyższe niż otrzymywaliby, gdyby się o to ubiegali w wieku 66 lat. Stanowi to istotną różnicę w dochodzie dożywotnim w okresie ich wieku emerytalnego.

Ta strategia została już odrzucona: nowa zasada stwierdza, że ​​kiedy Susan składa wniosek o zasiłek, uważa się, że składa ona wnioski o korzyści dla małżonków i indywidualnych. Odkąd zaczęła otrzymywać indywidualne korzyści, tęskniłaby za 8% wzrostu rocznie.

Na kogo wpływają te zmiany?

• Jeśli już wdrażasz jedną z tych strategii, nie ma żadnych zmian; jesteś grandfathered.
• Osoby urodzone przed 1 maja 1950 r. Muszą wnioskować o zawieszenie świadczeń do 29 kwietnia 2016 r., Jeśli chcą skorzystać z pliku i zawieszenia, aby współmałżonek mógł ubiegać się o świadczenia dla małżonków.
• Osoby urodzone między 2 maja 1950 r. A 1 stycznia 1954 r. Będą mogły korzystać z ograniczonej aplikacji, ale nie będą mogły otwierać plików ani zawieszać.
• Osoby urodzone 2 stycznia 1954 roku lub później nie będą mogły użyć żadnej z tych strategii.

Inne zmiany

Ten post dotyczy tylko zmian dla par małżeńskich, ale dotyczy także rozwiedzionych małżonków, rodziców niepełnosprawnych dzieci i rodziców w wieku 60 lat z dziećmi na utrzymaniu. Współpracuj z profesjonalistami, aby zrozumieć wpływ na twoją sytuację.

Następne kroki

Kolejne czynności zależą od tego, kiedy się urodziłeś. Jak już wspomniano, jeśli urodziłeś się po 2 stycznia 1954 roku, niestety przegrałeś lukratywną strategię roszczeń Social Security. Każdy, kto urodził się wcześniej, powinien ocenić swoją sytuację, aby sprawdzić, czy cokolwiek należy zrobić przed upływem terminu 30 kwietnia 2016 r. Ponieważ Twoja decyzja może skutkować utratą tysięcy dolarów utraconych korzyści, zaleca się pracę z wykwalifikowanym planistą finansowym w celu określenia optymalnej strategii dla twojej sytuacji.

Zdjęcie przez iStock.