W co zainwestować

Jest krótka odpowiedź i długa odpowiedź na pytanie, w co inwestować. Krótka odpowiedź: Większość oszczędności emerytalnych powinna zostać zainwestowana na giełdzie.

Długa odpowiedź: Dobry portfel jest zrównoważony między akcjami i obligacjami. Potrzebujesz akcji na ich potężny wzrost i obligacji dla ich stałego dochodu i niskiej zmienności. (A co z kryptowalutami i innymi alternatywnymi zasobami, pytasz? Dobrze, ale wykorzystaj swoje pieniądze na grę, a nie emerytalne, na te spekulacyjne przedsięwzięcia.)

W tym przewodniku po to, w co inwestować, pomożemy Ci zdecydować, jak podzielić pieniądze między akcje i obligacje, i pokażemy, jak wybrać inwestycje. Jeśli to Cię nie interesuje, bądź przy tym gotów - mamy również informacje, jak zatrudnić profesjonalistę, który może ci pomóc, na tanie.

Zdecyduj, ile pieniędzy umieścić, gdzie

Jedną z zasad, które decydują o sposobie podziału portfela emerytalnego między akcje i obligacje, jest odjęcie wieku od 100 lat i umieszczenie wyniku - jako procent puli pieniędzy - w akcje. Więc jeśli masz 30 lat, zainwestowałbyś 70% w akcje, a reszta w obligacje.

Niestety, reguły nie są doskonałe. Niektórzy eksperci twierdzą, że 30-krotnie inwestorzy powinni zbliżyć się do 80% oszczędności emerytalnych w akcjach. Innymi słowy, odejmij swój wiek od 110 i zainwestuj tę kwotę w akcje.

Innym sposobem, aby uzyskać trochę głębiej w celu najlepszego alokowania zasobów, jest odpowiedź na te dwa pytania:

1. Jak długo będziesz potrzebował pieniędzy?

Chodzi o rzutowanie planowanego wieku emerytalnego, a następnie obliczanie, ile lat masz, aż do niego dotrzesz.

Jeśli odpowiedź brzmi: "Nie, dopóki nie przejdę na emeryturę za 20 lat", to cześć, giełda. Ta ramka czasowa daje czas na złagodzenie wzlotów i upadków rynku - i na dłuższą metę cieszyć się grą giełdową.

W miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę warto rozważyć przesunięcie części portfela do gotówki, takiej jak konto oszczędnościowe, konto rynku pieniężnego lub certyfikat depozytowy. Będziesz w tym pięcioletnim horyzoncie czasowym mówiliśmy w naszym poście na temat celów finansowych, i będziemy chcieli, aby upewnić się pieniądze trzeba zwrócić na na koszty utrzymania w ciągu pierwszych kilku lat od przejścia na emeryturę będzie dostępny dla Ciebie nawet jeśli rynek przechodzi przez spowolnienie.

2. Jak bardzo jesteś przeciwny ryzyku?

Kiedy giełda się zawiesza, jaka będzie twoja reakcja? Jeśli możesz usiąść i skupić się na długiej grze, nawet gdy obserwujesz, że twoje inwestycje zostają chwilowo zdziesiątkowane, jesteś dobrym kandydatem do zainwestowania 80% lub 90% w akcje.

Ale jeśli Twoja reakcja na spowolnienie rynku będzie polegać na pobieraniu pieniędzy i uruchomieniu, przejdź do mniej zmiennego portfela inwestycyjnego. Zrezygnujesz z pewnych potencjalnych zysków, ale jeśli chcesz trzymać się tego portfela przez wzloty i upadki, to warto.

Inwestorzy, którzy w dalszym ciągu inwestować w akcje nawet po katastrofie 2008-09 rynku zakończył się 10 lat później z sald rachunków o 50% wyższe niż osób, które sprzedawane z zapasów w czasie spowolnienia, według badań około 1,5 miliona ludzi w miejscu pracy na emeryturę plany zarządzane przez Fidelity Investments.

Jeśli nie masz pewności, jak zareagujesz na spowolnienie rynku, przejdź do naszego quizu tolerancji ryzyka, aby się przekonać.

Wybierz własne inwestycje …

Teraz już wiesz, że chcesz inwestować, powiedzmy, 80% twoich pieniędzy w akcje i 20% w obligacje. Jeśli chcesz zbudować własny portfel inwestycyjny emerytalny, następna decyzja, które akcje i obligacje, w szczególności, aby inwestować w. (Jeśli tak naprawdę nie dość dostać się do tych informacji, nie ma wstydu w uzyskanie pomocy z tych rzeczy. Skocz poniżej, gdzie mówimy o niedrogich sposobach uzyskania wskazówek ekspertów.)

Inwestowanie na emeryturę nie jest wcale takie skomplikowane. Możesz zbudować fantastycznie zdywersyfikowany portfel emerytalny, inwestując w zaledwie trzy fundusze inwestycyjne:

• Fundusz inwestycyjny inwestujący na całym rynku akcji w USA.
• Fundusz inwestycyjny inwestujący na całym międzynarodowym rynku akcji.
• Fundusz inwestycyjny inwestujący w cały rynek obligacji amerykańskich.

Te fundusze inwestycyjne pozwolą Ci inwestować w tysiące firm, a także utrzymywać szeroką gamę obligacji - i mogą zasilać twoje oszczędności emerytalne od dziesięcioleci.

»Szukasz więcej pomysłów inwestycyjnych? Zobacz więcej przykładowych portfeli inwestycyjnych emerytalnych

Należy pamiętać, że fundusze inwestycyjne mają różne nazwy, w zależności od dostawcy. To, co zobaczysz w swoim 401 (k) lub w domu maklerskim, może się różnić. Na przykład, aby inwestować w całym amerykańskim rynku akcji, nie Vanguard Total Stock Market Index Fund, wierność Total Market Index Fund lub Schwaba Razem Stock Market Index Fund - i to tylko trzy z wielu wyborów.

Jeśli inwestujesz przez pośrednictwo, nie będziesz miał problemów ze znalezieniem całkowitego funduszu giełdowego w USA, funduszu międzynarodowego i całego funduszu rynku obligacji amerykańskich. Twoje 401 (k) może jednak mieć mniej opcji. Jeśli nie widzisz środków przypominających te trzy typy, rozważ fundusz docelowy. Poniżej omawiamy dokładniejsze fundusze docelowe.

Każdy fundusz będzie miał własną stronę internetową - na 401 (k) lub na stronie internetowej dostawcy funduszu własnej stronie internetowej - gdzie można zobaczyć, co jest jego strategia (na przykład inwestowanie w ogólnej amerykańskim rynku akcji).

Na tej stronie można również spojrzeć na opłaty funduszu - i na pewno chcesz spojrzeć na opłaty. Skoncentruj się na stosunku kosztów: to koszt funduszu jako procent tego, ile zainwestowałeś w ten fundusz.

Zwróć uwagę, że współczynnik wydatków dla tego samego funduszu inwestycyjnego może być różny, w zależności od tego, czy inwestujesz przez 401 (k) czy nie, oraz ile pieniędzy inwestujesz, więc musisz sprawdzić wskaźnik kosztów danego funduszu za pomocą linku znajdującego się na koncie 401 (k) lub rachunku maklerskim.

Idealnie inwestujesz w indeksu funduszy inwestycyjnych. Jak wspomnieliśmy w naszym przewodniku dotyczącym inwestowania 101, śledzą indeks obejmujący wiele firm, w przeciwieństwie do aktywnie zarządzanych funduszy, w których żywy człowiek wybiera podstawowe inwestycje funduszu. Fundusze indeksowe zwykle kosztują mniej. Poszukaj funduszy inwestycyjnych, których wskaźnik kosztów jest niższy niż 0,5%, jeśli to możliwe.

… lub znajdź profesjonalnego pomocnika

Istnieje alternatywa dla wyboru własnych inwestycji: Zatrudnij profesjonalnego inwestora, który zrobi to za Ciebie, taniej.

Jeśli inwestujesz w swój 401 (k) lub inny rodzaj planu miejsc pracy, fundusz docelowy może być świetną opcją dla inwestowania w ręce. Docelowe fundusze są tworzone przez profesjonalistów i są skonfigurowane tak, aby inwestować w zróżnicowaną grupę funduszy inwestycyjnych w Twoim imieniu, z mieszanką amerykańskich międzynarodowych akcji i obligacji, podobnie jak opisano powyżej.

Fundusze te są wymieniane z myślą o roku emerytalnym - tak jak XYZ Target Date Fund 2050 - i wybierasz fundusz z rokiem, który jest zgodny z tym, kiedy planujesz przejść na emeryturę. Gdy zbliżasz się do daty przejścia na emeryturę, mieszanka funduszy automatycznie dostosowuje się do mniej agresywnej / niestabilnej sytuacji, niż kiedy emerytura była na dalekim dystansie (chociaż wiele funduszy na dzień docelowy zakłada, że ​​będziesz inwestować przez cały okres emerytury, a tym samym przynajmniej co najmniej częściowo zainwestowałeś w akcje po zakończeniu roku emerytalnego).

Nadal musisz się upewnić, że nie płacisz za dużo: dla porównania, fundusze terminowe oferowane przez Vanguard, jednego z dostawców o najniższych kosztach, mają średni stosunek kosztów ważonych około 0,13%, zgodnie z Morningstar Badania. Jeśli fundusze z datą docelową dostępne w Twojej 401 (k) pobierają znacznie więcej, masz do wyboru trzy opcje:

1. Zainwestuj tylko tyle, aby uzyskać mecz, a następnie rozpocząć składki na IRA.
2. Połącz własne portfolio funduszy, takie jak przykład portfela trzech funduszy, o którym mowa powyżej. Możesz to zrobić, obiecujemy.
3. Uzyskaj profesjonalną poradę na temat swojego 401 (k) za pośrednictwem Blooom, firmy, która za darmo dokona 401 (k) wyborów inwestycyjnych jednorazowego jednorazowego zakończenia, w tym pomysłów na ulepszenia. (Bieżąca konserwacja wymaga opłaty. Sprawdź naszą recenzję Blooom, aby dowiedzieć się więcej.)

Jeśli inwestujesz poza planem miejsca pracy, możesz uzyskać zarządzanie inwestycjami za pośrednictwem cyfrowego doradcy (zwanego także robo-doradcą), takiego jak Betterment lub Wealthfront, lub za pomocą aplikacji takiej jak Acorns lub Stash.

Najniższy koszt robo-doradców kosztuje około 0,25% salda Twojego konta.

Wielu robo-doradców nie ma żadnego konta, więc możesz zacząć od 10 $ lub nawet mniej. Najniższy koszt robo-doradcy pobiera opłatę w wysokości 0,25% salda Twojego konta.

Wypełnisz ankietę, aby dać robo-doradcy poczucie, jak tolerancyjny jesteś i jak długo zamierzasz inwestować. To z kolei pomaga wybrać dla ciebie najlepsze inwestycje.

»Gotowy do wypróbowania cyfrowego doradcy? Sprawdź nasze najlepsze typy dla najlepszych robo-doradców

To jest to! Niezależnie od tego, czy wybierzesz własne inwestycje, czy zatrudnisz profesjonalistę, który pomoże ci, możesz teraz zacząć od zdrapki "zainwestować na emeryturę" z listy rzeczy do zrobienia.

Sprawy praktyczne

Nie wiesz, jak zareagowałbyś na spowolnienie? Nasza szybka ankieta pomoże ci zorientować się w tolerancji ryzyka.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Zobacz nasze typy dla najlepszych robo-doradców

• Chcesz nurkować głębiej?

  Ucz się więcej o rodzajach inwestycji

• Chcesz poznać powiązane?

  Czytać o jak budować bogactwo