Co robić, gdy wystawca karty kredytowej Cię oślepia

Aditya Dwivedula nie była szczęśliwa, gdy odwołano jego najstarszą kartę kredytową - zwłaszcza, że ​​wydarzyło się to bez żadnego ostrzeżenia.

"Zasadniczo otrzymałem e-mail z informacją, że moja karta nie jest już ważna, głównie dlatego, że nie korzystałem z niej przez dwa lata" - mówi Dwivedula z Seattle. Zaniepokojony tym, jak zamknięcie 13-letniego konta wpłynie na jego zdolność kredytową, poprosił wystawcę karty o ponowne rozpatrzenie. Zaoferowało to ponowne otwarcie konta - ale tylko po uruchomieniu kontroli kredytowej, która prawdopodobnie zrzuciłaby kilka punktów z jego wyniku. Niechętnie zgodził się.

Otrzymanie wcześniejszego powiadomienia pomogło mu uniknąć całej tej próby, mówi. "Szkoda, że ​​nie powiedzieli mi przed czasem:" Hej, wystarczy użyć karty kredytowej co sześć miesięcy ".

Łatwo czuć się niewidomym, gdy wydawca karty kredytowej dokonuje ujemnej zmiany na swoim koncie, na przykład zamykając ją, podnosząc oprocentowanie lub zmniejszając limit kredytowy. Takie kroki są legalne, ale mogą nie wydawać się sprawiedliwe. Oto, co możesz zrobić, aby się odbić.

Przeczytaj swoje warunki

Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, warunki na koncie nie są wyryte w kamieniu.

"Mówiąc w kategoriach ogólnikowych, umowa [karty kredytowej] mówi w zasadzie, że bank może zrobić wiele rzeczy, w tym zmienić warunki," jeśli wygłosi odpowiednie powiadomienie, mówi Naeem Siddiqi, dyrektor ds. Punktacji kredytowej i decyzji w SAS, firma zapewniająca dużym bankom oprogramowanie analityczne do podejmowania decyzji kredytowych.

Ogólnie rzecz biorąc, emitenci muszą powiadomić Cię o znaczących zmianach na koncie z 45-dniowym wyprzedzeniem. Ale możesz nie otrzymać heads-upa, jeśli:

• Zgodziłeś się już na pewne zmiany. Na przykład Twój emitent może nie ostrzec Cię o podwyżce stóp procentowych z powodu podwyżki stawki podstawowej. Dzieje się tak dlatego, że gdy ubiegasz się o kartę o zmiennej stopie procentowej, zgodziłeś się na takie zmiany. Podobnie prawdopodobnie nie otrzymasz przypomnienia, jeśli wygasa okres 0% odsetek.
• Masz opóźnienie w płatnościach lub nie korzystasz z konta przez kilka miesięcy. W takim przypadku wystawcy zazwyczaj mogą zamknąć konto, powodując utratę nagromadzonych nagród lub zmniejszyć limit bez ostrzeżenia. Jednak wciąż są one zwykle wymagane, aby powiadomić Cię przed 45-dniowym wyprzedzeniem o karach związanych z przekroczeniem nowo obniżonego limitu. Zwykle otrzymasz również powiadomienie z co najmniej 45-dniowym wyprzedzeniem, jeśli Twój emitent zwiększa oprocentowanie, ponieważ nie spełniłeś warunków płatności.

Emitenci są również zwykle zobowiązani do podania przyczyn negatywnych zmian, jeśli zmiany te dotyczą tylko niektórych z nich, a nie wszystkich. Jeśli nie rozumiesz, dlaczego Twój emitent modyfikuje Twoje konto, zadzwoń i zapytaj.

Zważ swoje opcje

W zależności od okoliczności możesz być w stanie zmienić niekorzystną zmianę konta.

"Indywidualne zmiany [do rachunków] zawsze mogą być dokonywane" - mówi Siddiqi. Dzięki oprogramowaniu do podejmowania decyzji, jak mówi, emitenci automatycznie stosują zmiany na wszystkich kontach, które spełniają określone kryteria. Ale możesz zadzwonić do swojego wystawcy i poprosić o unieważnienie decyzji, mówi. Na przykład, jeśli masz inne konta z dobrą reputacją u wystawcy, może to pozwolić ci na ponowne otwarcie nieaktywnego konta, mówi.

Nawet jeśli przyznano, odwrócenie nie zawsze jest tak proste jak wybranie "cofnij" z menu. Może być konieczne wniesienie opłaty za przywrócenie utraconych nagród. Lub odwrócenie może uruchomić nową ocenę zdolności kredytowej, tak jak miało to miejsce w przypadku Dwiveduli.

Jeśli wystawca powiadomi o zmianie z 45-dniowym wyprzedzeniem - powiedzmy, że roczna opłata na karcie wkrótce wzrośnie - możesz odrzucić zmianę. Jeśli to zrobisz, Twój wystawca może zamknąć twoje konto. Ale zgodnie z prawem federalnym, nadal możesz spłacić saldo w czasie, bez nagle podwyższonych stóp procentowych lub innych kar.

Kontroluj, co możesz

Jeśli nie chcesz zamknąć konta i nie możesz cofnąć decyzji, możesz utknąć z nieprzyjemną zmianą. Podejmij te kroki, aby zminimalizować wpływ tej zmiany i zapobiec przyszłym niespodziankom:

• Utrzymuj swoje konta aktywne. Jeśli zależy Ci na utrzymaniu określonego konta, skorzystaj z tej karty, aby dokonywać zakupów co kilka miesięcy.
• Dostosuj swoje wydatki. Jeśli jeden wystawca obniży limit lub zamknie konto, zmniejsz pozostałe saldo pozostałych kart. Lepiej, aby Twoja ocena kredytowa wykorzystywała jak najmniejszy procent dostępnego kredytu.
• Zapłać w całości i na czas. Podwyższenie oprocentowania lub opóźnienia w spłacie nie będzie miało znaczenia, jeśli nigdy nie zapłacisz za późno lub nie poniesiesz długów.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.