Rozbicie renty: czym są i jak działają

Autorzy: Amreen Rahman

W związku z tym, że pokolenie wyżu demograficznego zdecydowało się przejść na emeryturę, a Generacja X cicho odkłada pieniądze na bok w oczekiwaniu na emeryturę, rynek rent dożywotnich utrzymuje się na poziomie 200 miliardów dolarów rocznie, jak podaje NPR. Zanim zdobędziesz ryczałtową sumę swoich oszczędności w nadziei na jaśniejsze zielenie w golfa, sprawdź, czy renta jest odpowiednia dla Ciebie w tym kursie na temat podstaw renty rocznej.

Co to jest renta?

Najprościej mówiąc, ubezpieczający inwestuje w rentę w zamian za spodziewane okresowe wypłaty od dnia przejścia na emeryturę, aż do momentu śmierci. Jeśli pozostaniesz żywy dłużej niż oczekiwano, uzyskasz większy zwrot z inwestycji.

Czym różni się od każdego innego narzędzia emerytalnego?

Jedną z fundamentalnych różnic między rentami i emeryturami jest fakt, że renty są oparte na przewidywanej długości życia obliczonej przez ubezpieczyciela. Emerytura jest najczęściej zakładana przez jednego pracodawcę, a następnie wypłacana w stałych stałych ratach po przejściu na emeryturę, ale może być również wypłacana jednorazowo w formie ryczałtu.

Renty zmienne chronią przed inflacją lepiej niż stałe świadczenia emerytalne, ponieważ w przypadku zmiennego dożywocia kwota płatności rośnie lub spada wraz ze stopami procentowymi. Więc jeśli jest inflacja, to stawki idą w górę, a ty zarabiasz więcej, więc to chroni. Jednak, ogólnie rzecz biorąc, renty nie chronią bardzo dobrze przed inflacją; renty nie są z natury lepsze niż emerytury, ponieważ większość emerytur ma w nich renty dożywotnie. Aby renty były atrakcyjne dla emerytów i wkrótce do emerytury, firmy ubezpieczeniowe mogą dostosować wiele zmiennych w równaniu, aby zapewnić różne opcje renty.

Ile jest zmiennych?

Najbardziej podstawową odmianą renty jest możliwość wyboru między odroczoną dożywotnią a natychmiastową dożywotnią. Natychmiastowa renta powinna brzmieć znajomo; działa równolegle z ubezpieczeniem na życie. W przypadku ubezpieczeń na życie z premedykacją dokonuje się miesięcznych płatności za dużą wypłatę po śmierci. Z drugiej strony, renta działa w podobny, ale odwrócony sposób, od tej pory płacisz ryczałt za okresowe wypłaty, aż do momentu, w którym przejdziesz. Odroczona renta to właśnie to, co brzmi: początkowy wkład w wysokości ryczałtu dokonany z kolejnymi okresowymi płatnościami w fazie akumulacji. To ubezpieczający decyduje, kiedy zaprzestać składek i rozpocząć wypłaty.

Kolejna zmienna dychotomiczna w świecie rent posiada politykę stałej i zmiennej stopy procentowej. Stałe stawki renty są dobrze dostosowane do ryzyka, ponieważ obiecują gwarantowaną stopę procentową. Stałe stawki renty mogą być natychmiastowe lub odroczone. Renty o zmiennej stopie procentowej pozwalają ci trochę grać na rynku. Ubezpieczyciele gwarantują minimalny strumień dochodów, ale pozostała część wypłaty jest zależna od portfela renty zarządzanej i od tego, jak dobrze te inwestycje.

Czasami zmienne są wrzucane do równania renty, aby pakiet był bardziej atrakcyjny dla kupujących. Jednym z przykładów jest fakt, że w przypadku starego produktu rentowego, po przejściu polisy, pozostała część strumienia dochodów zostanie przekierowana z powrotem do firmy, która wypłaca rentę. Teraz możesz dostosować pakiety, aby upewnić się, że pieniądze zostaną przekazane beneficjentowi po śmierci. Istnieją nawet opcje, które zakładają, że jeśli obie osoby przejdą, pozostałe gwarantowane lata płatności zostaną przekierowane na osiedle. Istnieją nawet przepisy, które pozwalają na skorzystanie z renty wcześniej niż zaplanowałeś w przypadku sytuacji awaryjnych. Wszystkie te warunki wiążą się z kosztem, z wyższymi opłatami, aw niektórych przypadkach z mniejszymi wypłatami w ciągu jednego okresu.

Ile to naprawdę kosztuje?

Jeśli jesteś na etapie planowania emerytalnego i daleko od zbierania kijów golfowych i przechodzenia do bardziej słonecznego klimatu, jedną z rzeczy na głowie powinny być stawki podatkowe związane z rentami. Podobnie jak inne opcje inwestycji emerytalnych, składki, które wpłacasz na poczet renty, są potrącane z twoich dochodów podlegających opodatkowaniu, a twoje inwestycje mogą swobodnie rosnąć z podatnika. Minusem później po linii jest, gdy zaczniesz stukać się w to jajo gniazda, strumień dochodów, z którego korzystasz, jest w pełni opodatkowany. Z drugiej jednak strony, gdy jesteś na emeryturze, przyniesiesz znacznie mniej, więc twoje podatki nie będą prawie tak wysokie, jak podczas pracy.

Czy to dla mnie właściwe?

Podobnie jak każda inna inwestycja, ta wymaga wielu badań. Po pierwsze, sprawdź, czy renta jest odpowiednia dla Ciebie, Twojej rodziny i Twoich potrzeb. Terminologia do zapłaty i drobny druk mogą stać się przytłaczające, więc należy zwrócić szczególną uwagę na terminy wyjaśnione powyżej, zanim wejdą do biura rentowego sprzedawcy rent. Sprawdź stronę internetową Komisji Bezpieczeństwa i Giełdy, aby uzyskać więcej informacji na temat rent i ochrony Twoich interesów w miarę przechodzenia na emeryturę.

Czytaj więcej z Investmentmatome:

Najlepsi brokerzy online dla platform transakcyjnych i transakcyjnych

Badanie: tylko 24% aktywnych menedżerów funduszy inwestycyjnych przewyższa indeks rynku

Jak być traderem: kroki dla nowych inwestorów