4 sposoby, że karta kredytowa 0% APR może faktycznie zaszkodzić Twojemu kredytowi

Trudno dyskutować przeciwko odwołaniu zerowych kart kredytowych w przypadku transferów salda. Po prostu przelewasz środki z wysokooprocentowanej karty i boomu: darmowe pieniądze!

Ale nie tak szybko. Oferta kart kredytowych o wartości 0% APR może być atrakcyjnym rozwiązaniem, ale jeśli nie jesteś ostrożny, proces ten może zaszkodzić Twojej punktacji kredytowej FICO i spowodować większe zadłużenie niż wcześniej. Oto jak:

Może to zwiększyć wykorzystanie kredytu

Aby zrozumieć, w jaki sposób karta kredytowa bez odsetek może zaszkodzić Twoim kredytom, musisz zrozumieć, jak działa Twój wynik FICO. Najważniejszym czynnikiem jest twoja historia płatności na czas, warta 35% twojego wyniku. Kolejnym ważnym czynnikiem jest wykorzystanie kredytu, warte 30% wyniku. W tym przypadku przeniesienie salda z wysokooprocentowanej karty na kartę bez odsetek może zaszkodzić.

FICO analizuje stosunek zadłużenia do dostępnego kredytu. Zsumuj wszystkie limity kredytowe wszystkich swoich kart i odejmij kwotę wykorzystanego kredytu; to jest współczynnik wykorzystania kredytu. Jeśli korzystasz z 30% lub mniej całkowitego dostępnego kredytu, jest to dobre (10% lub mniej jest jeszcze lepsze dla Twojej oceny zdolności kredytowej).

Jeśli więc przeniesiesz saldo o wartości 5000 USD z wysokooprocentowanej karty kredytowej z limitem 20 000 USD na kartę bez odsetek z limitem 10 000 USD, wykorzystanie kredytu podwoi się z 25% do 50%.

Uwaga Nerd: Po przeniesieniu salda na nową kartę nie zamykaj starego konta. Bądź aktywny, nawet jeśli nie będzie używany. To sprawia, że ​​twoje wykorzystanie kredytu jest niższe, a długość historii kredytowej (o 15% wyniku FICO) wyższa.

" WIĘCEJ: Zachowaj swoją kartę kredytową 0% APR po zakończeniu okresu wprowadzającego

Nowa karta kredytowa zaszkodzi Twojemu kredytowi

Złe wieści: Ocena wystawcy nowej karty zawiera "twarde dochodzenie" dotyczące historii kredytowej, które sygnalizuje, że chcesz zaciągnąć nowy dług. Liczba nowych zapytań w historii kredytowej wpływa na około 10% wyniku FICO.

Dobra wiadomość: z biegiem czasu nowa karta może pomóc w uzyskaniu kredytu, poprzez dywersyfikację linii kredytowej. Jest to również pomocne, jeśli utrzymujesz równowagę na niskim poziomie i zawsze - zawsze - spłacaj rachunki na czas.

Sprawdź poza stopą zwiastuna

Pamiętaj, że zerowa karta odsetkowa to oferta promocyjna. Oznacza to, że się kończy, zwykle od sześciu miesięcy do 15 miesięcy później. Następnie stopy procentowe, często w podwójnych cyfrach, ponownie się pojawiają. Czy nowa stawka jest niższa niż stara stawka? Czy będziesz w stanie spłacić saldo, zanim rozpocznie się wyższa stopa procentowa?

0% na zakupy to wciąż więcej długów

OK, więc nie płacisz odsetek za ograniczony czas na nowe zakupy. Ale wciąż zaciągasz nowe długi. Zero percent oferuje znakomite narzędzia, które pomagają w krótkim czasie, tymczasowo pokryć zakup lub pomóc podwoić spłatę wysokiego salda.

Jeśli twoje rozrzutne drogi wpędziły cię w kłopoty z zadłużeniem, to zerowa karta odsetkowa może być drogą do jeszcze większych obrażeń. Ostrożnie.

Zdjęcie przez iStock.