Chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Będziesz musiał zapłacić w czasie lub pieniądzu

Autorstwa Briana McCann

Dowiedz się więcej o Brianie w Investmentmatome's Ask an Advisor.

Sekret w sercu planowania finansowego to taki, którego nie uczą w klasie. Sekretem jest to, że głównym zadaniem planisty finansowego jest pomaganie klientom w opracowywaniu rozsądnych oczekiwań dotyczących ich pieniędzy, stylu życia i przyszłego standardu życia. Może to być trudna praca emocjonalna.

Weźmy na przykład tę hipotetyczną rodzinę, która chce zrobić plan finansowy na wiele sposobów: Rodzice są w połowie lat 30., z dwójką dzieci i domem, który pochłonął większość płynnych oszczędności, pozostawiając im relatywnie niewielką kwotę zapisane na kontach emerytalnych w miejscu pracy. Aby osiągnąć ten sam poziom życia na emeryturze, który obecnie im przysługuje, rodzina musiałaby zaoszczędzić od 15% do 20% swojej pensji na kontach emerytalnych, zakładając normalny wiek emerytalny równy 67 lat.

A ponieważ chcą sfinansować edukację swoich dzieci, muszą zaoszczędzić dodatkowe 3% do 4% swojej pensji w planach oszczędnościowych uczelni. Jak widać, element oszczędnościowy ich planu finansowego może szybko zbliżyć się do 20% do 25% bieżących dochodów.

W tym momencie doradca finansowy przedstawia zalecenia: Rodzina powinna zacząć oszczędzać znaczny procent swoich dochodów, w rzeczywistości znacznie wyższy niż dotychczas, aby wysłać swoje dzieci do college'u i wygodnie przejść na emeryturę w wieku 67 lat..

Wieści te spotkały się ze zdumiewającymi spojrzeniami i nieuniknioną reakcją: "Ale mieliśmy nadzieję na wcześniejszą emeryturę."

Możliwe jest wcześniejsze przejście na emeryturę. Ale nasza hipotetyczna para musiałaby zwiększyć swoją stopę oszczędności lub obniżyć ich oczekiwania na emeryturę. Przez "oczekiwania" rozumiemy, ile pieniędzy wydają oczywiście na emeryturę. Ale w tym jest o wiele więcej. Związane z tym jednym małym rocznym wydatkiem jest mnóstwo małych i dużych marzeń: wycieczki do Europy, drugie domy, dni na plaży i plany, których jeszcze nie podjęto. Czy możemy wymienić je na weekend nad jeziorem, na RV i długie spacery po parku? Są to kompromisy związane z planowaniem finansowym.

Czas plus pieniądze to oszczędności

W końcu inteligentne planowanie finansowe sprowadza się do matematyki. Matematyka związana z inwestowaniem nie jest tak złożona. Ale wiele osób, które szukają porady finansowej, nie jest zainteresowana matematyką inwestowania, a nie ma czasu ani ochoty na korzystanie z tego, ponieważ odnosi się do ich własnych finansów osobistych.

Dlatego proszą o pomoc doradcę finansowego. To jest dobre. Problem polega na tym, że kiedy są proszeni o konfrontację z matematyką, ich oczekiwania często nie są zgodne z rzeczywistością. Barring wygrywając loterię lub zdobywając bogactwa Doliny Krzemowej, niezależność finansowa wymaga dwóch rzeczy: czasu i pieniędzy. Musisz karmić swój program w taki czy inny sposób.

Rozważ ten stosunkowo skromny program oszczędnościowy w wysokości 5000 USD rocznie, zarabiając 7%. Jak widać, rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę bardzo wcześnie może zapewnić ci dobrą pozycję przed 60 rokiem życia:

Ale począwszy od 10 lat później, w stosunkowo młodym wieku 30 lat, będziesz miał mniej niż pół miliona dolarów w wieku 60 lat:

W rzeczywistości, jeśli zaczniesz oszczędzać na poziomie 30, aby osiągnąć wartość 1 miliona dolarów na 60, musisz zaoszczędzić 11 000 $ rocznie zamiast 5000 $. Innymi słowy, jeśli nie karmisz swojego programu, musisz nakarmić go o wiele więcej, aby osiągnąć swoje cele.

Jest to oczywiście prosta ilustracja złożonego tematu. Ale oczekiwania wiążą się z rzeczywistością. Pomaganie ludziom w radzeniu sobie z nieodłącznymi kompromisami w oszczędzaniu na przyszłość i cieszeniem się życiem w tej chwili to naturalna część opracowania prawdziwego planu finansowego.

Chociaż wstępne ustawienie oczekiwań może być trudne, warto, gdy ludzie robią postępy w osiąganiu swoich celów finansowych, niezależnie od tego, kim są, i zdają sobie sprawę z dumy i osiągnięć związanych z ich osiągnięciami.

Brian McCann, CFP, jest doradcą finansowym i założycielem Bootstrap Capital LLC w San Jose w Kalifornii.