Dwa sposoby, aby określić, ile domu można sobie pozwolić

Zakup pierwszego domu to ekscytujący proces, ale nie chodzi tylko o znalezienie potrzebnych funkcji. Jeśli jesteś jak większość ludzi, cena odgrywa ważną rolę w Twojej decyzji. W końcu, nawet jeśli czujesz się pewnie, że możesz sobie pozwolić na nieruchomość, wciąż musisz przekonać pożyczkodawcę.

Wszyscy kredytodawcy mają unikalne wytyczne kredytowania, ale zazwyczaj obejmują niektóre z tych samych kluczowych kryteriów. Oto dwa wskaźniki, za pomocą których zdecydujesz, jaka kwota pożyczki Ci się podoba:

1) Twoje miesięczne koszty mieszkaniowe jako procent Twojego dochodu brutto

2) Twoje miesięczne koszty mieszkaniowe i inne spłaty zadłużenia jako procent Twojego dochodu brutto

Dwa sposoby patrzenia na przystępność

Konserwatywnie, twoje miesięczne koszty mieszkaniowe powinny wynosić 28% lub mniej całkowitego dochodu brutto. W ten sposób jedna osoba dorosła z rocznym wynagrodzeniem 50 000 USD lub 4 167 USD miesięcznie brutto może płacić koszty mieszkaniowe w wysokości do 1 167 USD miesięcznie. Obejmuje to płatności na poczet Twojego kapitału hipotecznego, odsetek, podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domów.

Jest to dość prosta metoda. Jednak większość osób, zwłaszcza młodych osób, które chcą kupić swoje pierwsze domy, ma dodatkowe zobowiązania dłużne, takie jak kredyty studenckie, płatności samochodowe i być może zadłużenie z tytułu kart kredytowych.

Z tego powodu pożyczkodawcy mają tendencję do oceny przystępności cenowej, biorąc pod uwagę inne spłaty zadłużenia, oprócz miesięcznych kosztów mieszkaniowych i dochodów. Preferowany stosunek miesięcznych kosztów mieszkaniowych i wszelkich innych płatności zadłużenia do miesięcznego dochodu brutto wynosi na ogół 36% lub mniej.

Te drugie dane mogą namalować znacznie dokładniejszy obraz tego, co pożyczkodawca po raz pierwszy może i nie może sobie pozwolić z perspektywy pożyczkodawcy.

" WIĘCEJ: Oblicz, ile domu możesz sobie pozwolić lub jaki jest dochód wymagany do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego

Różne dane dają różne wyniki

Powiedzmy, że Jane jest samotna i zarabia 50 000 $ rocznie, czyli około 4,167 dolara brutto na miesiąc. Jej miesięczne zobowiązania dłużne są następujące: 300 USD na kredyty studenckie, 470 USD za samochód i 100 USD na kartę kredytową. Chce kupić dom, który kosztowałby nawet 1000 $ miesięcznie.

Będzie kwalifikować się do kredytu hipotecznego na podstawie pierwszego pomiaru. Miesięczne koszty mieszkaniowe w wysokości 1000 USD to tylko 24% jej dochodu brutto, który jest niższy niż cel 28%.

Ale kiedy inne długi Jane są uwzględnione, nie kwalifikuje się. Jej całkowite spłaty zadłużenia wynoszą 1870 dolarów miesięcznie, czyli prawie 45% jej miesięcznego dochodu brutto. Jest to prawie o 10 punktów procentowych więcej niż sugerowane 36% - i dlatego kredytodawcy prawie zawsze używają drugiej miary w połączeniu z pierwszą. Razem zapewniają one pełniejszy obraz sytuacji kredytobiorcy.

Opcje dla przyszłego homebuyera

Na szczęście istnieje kilka opcji dla Jane:

• Mogła poszukać tańszego domu. Gdyby wydała 650 dolarów miesięcznie na koszty mieszkania, zapłaciła 36% jej miesięcznego dochodu brutto na mieszkania i inne długi - równe preferowanemu wskaźnikowi.

• Mogłaby dokonać większej zaliczki, aby zmniejszyć swój miesięczny rachunek za hipotekę, jeśli ma wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych.

• Mogła poczekać na zakup domu, dopóki nie spłaci samochodu i kart kredytowych. To spowodowałoby, że jej kredyt hipoteczny i inne zadłużenie wyniosłyby 31% jej miesięcznego dochodu brutto.

Oczywiście, niektórzy pożyczkodawcy będą udzielać pożyczek, które są nieco poza twoim budżetem, dlatego ważne jest, aby potencjalni nabywcy domów byli zdyscyplinowani i kupowali tylko tyle domu, na jaki mogą sobie pozwolić. Kupno domu może być bardzo emocjonalnym procesem, zwłaszcza jeśli nigdy wcześniej tego nie robiłeś. Starannie zastanawiając się nad swoją obecną sytuacją finansową, zanim zaczniesz robić zakupy, możesz kontrolować niektóre z tych emocji i podejmować właściwe decyzje dotyczące oglądanych nieruchomości.

Teraz, gdy wiesz, że dwaj najbardziej popularni kredytodawcy korzystają z zatwierdzania pożyczek, możesz z większą pewnością realizować swój kawałek amerykańskiego snu, kupując swój pierwszy dom. Twoje zdrowie!

Więcej od Investmentmatome: Na ile domu możesz sobie pozwolić 5 wskazówek, jak znaleźć najlepszego kredytodawcę hipotecznego Znajdź najlepszego agenta nieruchomości

Christopher Allen jest doradcą finansowym w Parkworth Capital Management w Raleigh, N.C.

Dowiedz się więcej o Christopherze na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Zdjęcie przez iStock.