Przejście od wzrostu do dochodu na emeryturę

Autor: Kathleen Nemetz

Dowiedz się więcej o Kathleen na naszej stronie Zapytaj doradcę

Jeśli masz 50 lat lub więcej i jesteś jak większość inwestorów, inwestujesz głównie w fundusze inwestycyjne poprzez sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny. Jeśli masz rachunek maklerski, prawdopodobnie wybierasz fundusze, a nie poszczególne akcje.

Inwestorzy, którzy mają nieco więcej wiedzy, często oceniają saldo swoich aktywów i ratingi funduszy, które posiadają. Mogą subskrybować biuletyny lub odwiedzać strony finansowe, które dostarczają wskazówek i zalecają akcje i fundusze.

Tyle koncentruje się na tych wytycznych wzrost - potencjał wzrostu cen w miarę wzrostu inwestycji. Jedynym sposobem na przekształcenie wzrostu inwestycji w gotówkę jest sprzedaż inwestycji. Ponieważ inwestorzy zbliżają się do emerytury, chcą dowiedzieć się więcej o tym, ile dochód ich portfele zarabiają - czyli ile gotówki generują ich zasoby. Wzrost może być wysoki, ale dochód może być dość niski.

Co więc inwestor powinien zrobić? Jeździć po wzgórzach i dolinach rynku i mieć nadzieję na najlepsze z punktu widzenia wzrostu? Lub podjąć kroki, aby zablokować większą pewność co do dochodu?

Przejście od inwestowania zorientowanego na wzrost do dochodu jest często wyzwaniem. Inwestorzy, którzy czują się komfortowo z funduszami akcyjnymi, mogą mieć trudności z dostosowaniem się do przekonania, że ​​połączenie papierów wartościowych może lepiej osiągnąć ich cele dochodowe.

Aby wybrać strategię, która jest dla Ciebie najlepsza, ważne jest zrozumienie niektórych terminów i definicji finansowych związanych z dochodem.

Wydajność

Aby wyjaśnić wydajność, często używam analogii do wynajmu domu. Powiedz, że wynajmujesz dom lokatorowi. Czynsz, który zbierasz, minus twoje wydatki, jest twój wydajność - czyli dochód z nieruchomości. Czynsz sam w sobie jest nie wartość nieruchomości. Wartość nieruchomości może wzrosnąć lub spaść niezależnie od czynszu, który otrzymasz. Zdajesz sobie sprawę z zysków lub strat na nieruchomości tylko wtedy, gdy sprzedajesz dom. W międzyczasie możesz potrącać dochody z podatków.

Zapasy wypłacają dywidendy, obligacje płacą odsetki, a płatności te są dokonywane w określonych terminach, często kilka razy w roku. Podziel roczną kwotę płatności według wartości akcji lub obligacji, aby określić efektywną stopę, przy której płaci ona dochód. To jest wydajność.

Dywidendy

Dywidendy są wypłacane przez wspólne i preferowane akcje, zwykle w ujęciu kwartalnym lub półrocznym. Preferowane zapasy są rodzajem instrumentów o stałym dochodzie, z gwarantowaną dywidendą. Akcje zwykłe są bardziej typowymi problemami z kapitałem; ich dywidendy nie są gwarantowane, chociaż mają większy potencjał wzrostu.

Zainteresowanie

Zainteresowanie naliczane i wypłacane na instrumentach dłużnych, takich jak certyfikaty depozytowe i obligacje. Właściciel obligacji otrzymuje odsetki, zwykle dwa razy w roku, w formie płatności "kuponowych". (Fundusze obligacji zazwyczaj dystrybuują odsetki co miesiąc.) Inwestorzy odzyskują swoich głównych udziałowców, gdy korzystają z CD lub obligacji.

Dystrybucje zysków kapitałowych

Zyski kapitałowe są owoce wzrostu - pieniądze zarobione poprzez sprzedaż inwestycji za więcej niż zapłaciłeś za to. Fundusze wzajemne deklarują i dystrybuują zyski kapitałowe ze sprzedaży inwestycji w ramach funduszu. Te dystrybucje zazwyczaj nie są gwarantowane.

Inne źródła dochodów

Renty tworzyć regularne, gwarantowane płatności, które zazwyczaj stanowią mieszankę dochodów i zwrotu kapitału. W zależności od renty może istnieć gwarancja dochodu dożywotniego.

Objęte połączenia stanowią dodatkowe źródło dochodów dla osób posiadających portfel wspólnych akcji. Zaangażowanie w strategię połączeń wymaga dogłębnej rozmowy z doradcą finansowym w celu sprawdzenia tolerancji ryzyka i skutków podatkowych dla zrealizowanych zysków.

Jakie źródła dochodów są dla Ciebie odpowiednie?

Dobrze zdywersyfikowani inwestorzy mogą wykorzystywać połączenie wszystkich tych strategii, aby uzyskać roczny dochód, którego potrzebują na swoich rachunkach. Rzeczywisty podział wagi między strategie może zależeć od tolerancji ryzyka inwestora, a także od kwoty, którą można zainwestować. Wszystkie te decyzje podejmowane są w kontekście zapotrzebowania inwestora na płynność - zdolność do zamiany inwestycji na gotówkę. Inwestorom, którzy są już na emeryturze, zwykle zaleca się przechowywanie części aktywów w gotówce, aby były dostępne na potrzeby kryzysowe. Pozwala im to uniknąć sytuacji związanych z "wyprzedażą ognia" w przypadku spadku rynków.

Planowanie z wyprzedzeniem

Dyskusja z planistą finansowym może pomóc w zidentyfikowaniu źródeł dochodów, które najbardziej pasują do Twojej emerytury. Należy również rozważyć kwestie podatkowe, ponieważ większe wypłaty z kont IRA i 401 (k) mogą mieć wpływ na stawki podatkowe. Uwzględnienie wolnych od podatku IRA Roth również może pomóc.

Zdjęcie przez iStock.

https: //

Może ci się spodobać również:

Plan emerytalny Przemysł Ripe for Revolution?

Niedawne grupy nie radzą sobie z oszczędzaniem na emeryturę

Jeden klucz do pomyślnego planowania emerytalnego

Za Zasłoną Docelowych Funduszy