Zapasy handlowe w IRA mogą zminimalizować podatki

Jeśli jesteś inwestorem emerytalnym, który chce handlować zapasami, możesz nie mieć innego wyjścia, jak zrobić to w ramach swojego IRA: plany 401 (k) często nie pozwalają na indywidualne obrót akcjami, a wiele osób nie oszczędza wystarczająco rocznie na uzasadnić otwarcie rachunku maklerskiego (który w większości przypadków powinien być traktowany priorytetowo po maksymalnym wykorzystaniu dostępnych opcji podatkowych, takich jak 401 (k) s IRA).

Ale powinien wymieniasz zapasy w swoim IRA? Może. Podobnie jak w przypadku wszystkich inwestycji, ważne jest, aby zrozumieć, w co się pakujesz.

Znać ryzyko częstego handlu

Większość inwestorów na emeryturze dobrze radzi sobie ze strategią "kupuj i trzymaj", która polega na inwestowaniu w mieszankę funduszy inwestycyjnych - szczególnie tanich funduszy indeksowych lub funduszy ETF - które umożliwiają stosunkowo łatwą dywersyfikację. Nadal istnieje ryzyko, szczególnie w przypadku funduszy akcyjnych posiadających akcje, ale jest to mniej ryzykowne niż indywidualny handel i wymaga mniej pracy ze strony inwestora.

"Jeśli nie jesteś wysoko wykwalifikowanym handlowcem, po prostu nie zamierzasz wyjść na dalszy plan przez robienie zakupów i sprzedaży" - mówi Kimberly J. Howard, certyfikowana planistka finansowa z KJH Financial Services w Newton, Massachusetts.

Indywidualny obrót akcjami wymaga specjalistycznej wiedzy, której wielu inwestorów nie posiada - nie ma też czasu i skłonności do jej zdobycia, co pociąga za sobą szeroko zakrojone badania nad firmami i poświęcenie na podążanie za rynkiem.

Ale jeśli to brzmi jak coś, co chcesz wziąć na siebie, zacznij od małego, Howard mówi. "Jeśli mam klientów, którzy chcą handlować, powiem im, aby wzięli niewielką część swojego portfela jako pieniądze na grę", mówi.

Zapoznaj się z podatkami od zysków kapitałowych

Kiedy sprzedajesz aktywa - w tym akcje - za więcej niż zapłaciłeś za to, możesz podlegać podatkom od zysków kapitałowych.

Długoterminowe stawki podatku od zysków kapitałowych, które mają zastosowanie, gdy składnik aktywów jest utrzymywany przez rok lub dłużej, są znacznie niższe niż w przypadku zwykłego dochodu i wynoszą 23,8%. Ale ważniejsze dla często kupujących są krótkoterminowe zyski kapitałowe, które mają zastosowanie do aktywów przechowywanych przez okres krótszy niż rok i są opodatkowane według tej samej stawki, co zwykłe dochody.

Straty kapitałowe można wykorzystać do zrekompensowania zysków, więc jeśli sprzedajesz akcje z zyskiem 500 USD, a drugi ze stratą 400 USD, osiągniesz zyski tylko w wysokości 100 USD. Jeśli straty przewyższają zyski, różnica jest odliczana od podatku, do limitu w wysokości 3000 USD rocznie.

Dlaczego to ma znaczenie? Ponieważ konto, na którym dokonujesz transakcji, może ustalić, czy płacisz te podatki teraz, później czy … nigdy.

Dowiedz się, jak konta IRA są opodatkowane

Na standardowym rachunku maklerskim będziesz raportować wszelkie zyski i straty kapitałowe z rocznego zeznania podatkowego. Ale IRA są traktowani inaczej, mówi Ed Slott, ekspert IRA i twórca IRAhelp.com.

"Możesz mieć nieograniczoną liczbę transakcji na IRA i nigdy nie musisz się martwić o podatki" - wyjaśnia Slott. "Nie tylko to, ale żadna z tych transakcji giełdowych nigdy nie została zgłoszona, ponieważ zyski i straty nie są realizowane w ramach IRA lub Roth IRA."

Dzieje się tak dlatego, że Roth i tradycyjne IRA to podatkowe konta emerytalne, choć mają inną strukturę: tradycyjny IRA oferuje natychmiastową ulgę podatkową od składek, ale wypłaty są opodatkowane na emeryturze. Roth IRA nie ma natychmiastowego odliczenia podatkowego, ale dystrybucje są wolne od podatku.

Oznacza to, że oba konta pozwalają uniknąć płacenia podatków od dochodów z inwestycji teraz, o ile pieniądze pozostają na koncie, mówi Slott, a Roth IRA pozwala uniknąć płacenia tych podatków w ogóle.

"Możesz mieć 1 milion dolarów zysku na magazynie w IRA i nie podlega on opodatkowaniu, podczas gdy pieniądze są w IRA," wyjaśnia Slott. "Dzięki Roth IRA wszystko jest wolne od podatku."

Zważ opcje swojego konta

W tradycyjnym IRA, będziesz odraczał podatki aż do emerytury, w którym to momencie zapłacisz zwykłe podatki dochodowe od dystrybucji. Oczywiście, możesz stracić długoterminową zniżkę na zyski kapitałowe, ale nie poniesiesz też krótkoterminowych zysków kapitałowych - klucza dla zwykłych inwestorów - i zrzucisz wszystkie podatki z drogi, co jest ogólnie uważane za mądre strategia podatkowa.

Ale Roth IRA jest tutaj prawdziwym zwycięzcą: jeśli handlujesz tego typu kontem, unikniesz płacenia podatków od zysków z inwestycji, kropka. Brak podatków od zysków kapitałowych, żadnych zwykłych podatków dochodowych od dochodów, o ile przestrzegasz zasad wypłaty Roth. Jeśli kwalifikujesz się do Rotha, to sprawia, że ​​nie musisz się zastanawiać.

Dolna linia

Handel, jak wspomniano, jest ryzykowny, szczególnie w przypadku funduszy emerytalnych, które mają rosnąć w długim horyzoncie czasowym. Nie musisz robić wielkich wygranych, aby zmaksymalizować zyski, gdy masz składane odsetki po swojej stronie.

Ale jeśli poszczególne akcje są twoją inwestycją z wyboru, powinieneś użyć Roth IRA, aby je wymienić. Jeśli nie kwalifikujesz się do Roth, tradycyjny IRA jest najlepszym wyborem dla kopii zapasowej.

Więcej od Investmentmatome:

• 3 Online Pułapki handlowe, których należy unikać
• Czy płacisz zbyt dużo w internetowych prowizjach maklerskich?
• Najlepsi dostawcy kont IRA

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Zdjęcie przez iStock.