Czasy, gdy pieniądze nie są prawdziwe

Pieniądze to pieniądz, bez względu na to, czy to gotówka w naszych rękach, plastikowe karty przy kasach, czy zaszyfrowane fragmenty danych płynące między komputerami w Internecie.

Ale nasze mózgi nie postrzegają wszystkich pieniędzy jako równych, dzięki temu, co ekonomiści behawioralni nazywają "uprzedzeniami poznawczymi":

• Wydajemy pieniądze ostrożniej niż plastik.
• Traktujemy zwrot podatku raczej jako gratkę, niż zwrot z tego, co zarobiliśmy.
• Wolimy teraz mieć pieniądze niż więcej pieniędzy.

Czasami nasze złudzenia na temat pieniędzy można wykorzystać na dobre. Program "Save More Tomorrow", opracowany przez ekonomistów Richarda H. Thalera i Shlomo Benartziego, zobowiązuje ludzi do zwiększania składek na emerytury począwszy od jednego roku w przyszłości. W początkowym badaniu ekonomistów pracownicy, którzy zgodzili się zaoszczędzić przyszłe pieniądze, prawie cztery razy zwiększyli swoją stopę oszczędności w ciągu czterech lat.

Zbyt często jednak nasze iluzje pieniędzy działają przeciwko nam. Kiedy traktujemy niektóre formy pieniądza jako mniej realne niż inne, może to naprawdę kosztować nas. Na przykład:

Finansowanie zabawy

Czasy akcji i pojazdy rekreacyjne są często wykorzystywane jako sposób na zaoszczędzenie na przyszłych wakacjach. Każdy, kto posiadał, wie, że niekoniecznie jest to prawda. Po raz pierwszy nabywcy pojazdów RV często nie doceniają kosztów konserwacji, napraw i tankowania urządzeń wiertniczych. Współcześni gracze na czas mogą być oszołomieni rosnącymi rocznymi opłatami, kłopotami z handlem swoimi jednostkami i trudnościami zrzucaniem niechcianych udziałów w czasie.

Matematyka naprawdę robi się kwaśna, gdy sfinansuje się zakup. Finansowanie przez dewelopera akcji czasowych zazwyczaj ma oprocentowanie 15% lub więcej. Stawki RV mogą być niższe, ale pożyczki mogą rozciągnąć się na 10 do 20 lat, podnosząc koszt zakupu o 20% do 50%.

Nie powinieneś pożyczać pieniędzy na finansowanie luksusu, w tym na wakacje. Jeśli jesteś zdecydowany kupić, zapłacić gotówką za wersje używane.

Zupełnie nowy model Fleetwood Storm RV w 2017 roku kosztuje sześć cyfr; Wybraliśmy model 1998 z mniej niż 7500 mil na nim kilka lat temu za 15 000 $. Podobnie, "używane" udziały w czasie sprzedają na rynku wtórnym za jedyne grosze, chociaż lokalizacje o wyższym poziomie mogą kosztować kilka tysięcy dolarów, w porównaniu do średniej 22.240 USD za kupiony udział w "handlu detalicznym".

Obca waluta

Rozluźnimy sznurki na wakacje, ponieważ chcemy się zrelaksować i nie stresować przy każdym zakupie. W rezultacie sześciu na 10 osób przekroczyło swoje letnie wydatki na wakacje, wynika z sondażu przeprowadzonego w ubiegłym roku dla karty Citi Premier Card. Dodaj zamieszanie co do kursów walutowych i możesz mieć wrażenie, że obca waluta w Twojej ręce to tylko wirtualne pieniądze.

Sposoby na utrzymanie go w rzeczywistości: sprawdź kursy walut przed wyjazdem, aby mieć ogólne wyobrażenie o wartości swoich dolarów, a następnie użyj kalkulatora lub aplikacji do wymiany walut, aby sprawdzić ceny w locie. Bądź sprytny, gdy wymieniasz walutę; niektóre są lepsze niż inne. Użyj karty kredytowej, która nie pobiera opłat za transakcje zagraniczne.

Koszty opieki zdrowotnej

Wysokie koszty polis ubezpieczeniowych mają na celu sprawienie, byśmy bardziej uważali na wydatki związane z opieką zdrowotną, ponieważ zanim przejęliśmy ubezpieczenie, musimy wypłacić więcej naszych własnych pieniędzy.

Trudno jednak zachować ostrożność, gdy trudno jest przewidzieć, co ostatecznie będzie kosztować ta opieka. Dostawcy usług medycznych pobierają bardzo różne kwoty za te same zabiegi, a to, co pobierają, może znacznie różnić się od tego, co faktycznie zaakceptują. (Zauważ, że otrzymaliśmy rachunek za 16 800 USD na kolonoskopię, który ostatecznie pokrył ubezpieczenie w wysokości 350 USD). To, co mogą zrobić wysokie plany, może zniechęcić do wizyty u lekarza, co w rezultacie może skutkować znacznie większymi rachunkami za leczenie..

Wszelkiego rodzaju mózg zawodzi: winę za status quo (chcemy zatrzymać pieniądze w naszych kieszeniach), niechęć do strat (bolesne może być zmniejszenie naszego stylu życia lub mniej wydatków na rzeczy, które chcemy, ze względu na opiekę zdrowotną koszty) i dyskontowanie hiperboliczne - korzyść z utrzymywania gotówki wydaje się znacznie większa niż możliwa w przyszłości korzyść z dobrego stanu zdrowia.

Rozwiązaniem jest wykorzystanie mentalnej księgowości, innej wady myślenia, na swoją korzyść. Jeśli zdecydujesz się na plan podlegający odliczeniu, upewnij się, że utrzymujesz wystarczającą ilość gotówki przeznaczonej na oszczędności, aby pokryć to odliczenie i że używasz jej, aby pozostać na bieżąco w opiece zdrowotnej.

Być może nie będziemy w stanie zmienić sposobu, w jaki nasze mózgi są połączone, ale nie musimy pozwolić, aby okablowanie powodowało, że podejmowaliśmy głupie decyzje dotyczące pieniędzy.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.