To może być największy cios dla twojej emerytury

Większość ludzi oczekuje, że wydatki spadną na emeryturę - w rzeczywistości regułą jest zazwyczaj to, że wydasz tylko 70% do 80% dochodu przedemerytalnego.

Jest jednak co najmniej jeden wydatek, który prawdopodobnie wzrośnie, i to jest opieka zdrowotna. Fidelity Investments niedawno oszacowało, że para przechodząca na emeryturę w tym roku może wydać 280 000 USD w trakcie przejścia na emeryturę wyłącznie na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej.

Jest to kwota ponad dwukrotnie wyższa od obecnego średniego salda 401 (k) - 102,900 USD na osobę pod koniec marca, również według Fidelity - i ma potencjał, by zdmuchnąć wiele budżetów emerytalnych. Oto, jak uzyskać przewagę nad tymi kosztami.

Zacznij zadawać pytania wcześniej

Podobnie jak w przypadku oszczędności emerytalnych, im wcześniej zaczniesz myśleć o kosztach opieki zdrowotnej, tym lepiej.

"To nie jest kwestia emerytury", mówi Carolyn McClanahan, lekarz i dyrektor planowania finansowego w Life Planning Partners w Jacksonville na Florydzie. "To ciągły problem. Jeśli ustawisz zachowania, gdy jesteś młody, jak korzystasz z opieki zdrowotnej, pomoże to zmniejszyć koszty w przyszłości."

Dzięki temu McClanahan nie oznacza tylko, że pozostaje zdrowy - to oczywiście pomocne, jeśli przynajmniej częściowo jest poza kontrolą - ale raczej jako pacjent obdarzony władzą. "Nauka, jak przeciwstawić się systemowi opieki zdrowotnej, jest największą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby kontrolować koszty opieki zdrowotnej" - mówi. "Pierwszą rzeczą, którą możesz zrobić, to upewnić się, że nie boisz się zadawać pytań."

Ważny: "Czy naprawdę potrzebuję tego testu?"

Lekarz powinien być w stanie wyjaśnić, w jaki sposób test pomoże Ci zdiagnozować lub leczyć; jeśli nie może, warto zastanowić się, czy test jest konieczny. Pamiętaj, że lekarze nie zawsze biorą pod uwagę koszty testów, ale nie możesz sobie na to pozwolić.

To samo dotyczy lekarstw: W zakresie swoich praw pacjenta jest ustalenie, dlaczego potrzebujesz konkretnego leku i jakie inne - potencjalnie tańsze - alternatywy istnieją, w tym zmiany diety i stylu życia.

Zrozum swoje ubezpieczenie

Jest jedno pytanie, które prawdopodobnie już zadałeś, a to jest, jeśli dostawca bierze twoje ubezpieczenie. Jednak McClanahan twierdzi, że ważniejsze pytanie brzmi, czy dostawca jest w sieci.

Dostawcy w sieci zgodzili się na wstępne negocjowanie (czytaj: obniżone) stawek z firmą ubezpieczeniową; Dostawcy spoza sieci nie mają. Oznacza to, że w większości przypadków zaoszczędzisz pieniądze, pozostając w sieci.

Jest to pytanie, które musisz zadać przy każdej interakcji: nie zakładaj, że twój lekarz w sieci również korzysta z laboratorium w sieci i jest powiązany ze szpitalem wewnątrz sieci.

Gdy zbliżysz się do przejścia na emeryturę, powinieneś także zacząć zaznajamiać się z Medicare, zarówno z systemem, jak iz spodziewanymi, out-of-pocket costs. Niektóre plany Medicare Advantage mają również sieci, które są pokryte i kosztują mniej. Istnieją programy pomocy państwa ubezpieczenia zdrowotnego, które oferują spersonalizowane porady na temat świadczeń.

Bądź zapobiegawczy - do pewnego stopnia

Wyprzedzanie potencjalnych problemów zdrowotnych i wczesne wychwytywanie problemów może w niektórych przypadkach zaoszczędzić pieniądze. Ale McClanahan mówi, że mamy tendencję do przesadzania.

"Ze względu na nasz system opłat za usługi, [lekarze] mają motywację, aby robić więcej" - mówi McClanahan. "Dlatego upewnij się, że wiesz, jakie są wytyczne dotyczące profilaktyki od osoby, która nie ma skóry w grze".

Ta osoba to grupa zadaniowa ds. Usług prewencyjnych w USA, niezależna grupa ekspertów, która wydaje zalecenia dotyczące tego, jakie testy, selekcje i egzaminy powinny zostać wykonane i kiedy. Na przykład grupa zadaniowa zaleca badania przesiewowe na raka szyjki macicy co trzy lata dla kobiet w wieku od 21 do 65 lat; niektórzy ginekolodzy położniczy nadal zalecają badania raz w roku.

Bądź realistą co do jutra

Ważne jest, aby mieć pisemny plan finansowy na emeryturę, mówi Eric Kearney, doradca inwestycyjny w Retirement Wealth Advisors w Cape Coral na Florydzie. Ten plan powinien uwzględniać rosnące koszty opieki zdrowotnej, a także długość życia i plany przejścia na emeryturę.

Coraz więcej pracowników planuje przywrócić wiek emerytalny - 38% spodziewa się przejścia na emeryturę w wieku 70 lat lub dłużej, zgodnie z Instytutem Świadczeń Pracowniczych. Odejście na emeryturę w późniejszym czasie może oznaczać, że potrzebujesz mniejszego jaja na emeryturze, ponieważ dajesz więcej czasu na rozwój i skrócenie czasu, który będziesz wydawać na te fundusze.

Ale z badanych Fidelity, 56% emerytów wcześniej niż się spodziewano, w niektórych przypadkach ze względu na kwestie opieki zdrowotnej. Wcześniejsza emerytura może prowadzić do wyższych kosztów opieki zdrowotnej, gdy oczekujesz kwalifikujących się Medicare.

Chociaż rozsądnie jest pracować tak długo, jak to możliwe, dobrze jest rozważyć szereg scenariuszy przy planowaniu przejścia na emeryturę. Aby to zrobić, podłącz swoje numery do kalkulatora emerytalnego - dowiesz się, czy jesteś obecnie na dobrej drodze, i jak małe korekty twojego wskaźnika oszczędności, wieku emerytalnego i długowieczności mogą zmienić twoje perspektywy emerytalne. Jeśli masz trochę do nadrobienia, rozważ zwiększenie składek do 401 (k) lub IRA.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.