Co robić, gdy upłynie okres ważności ubezpieczenia na życie?

Polisy ubezpieczenia na życie powinny być stosowane tak długo, jak główne zobowiązania finansowe, takie jak hipoteki lub koszty wychowywania dzieci. Ale czasami coś nie działa w ten sposób.

Jeśli kończy się okres ważności polisy na życie, możesz nadal potrzebować ochrony na życie, jeśli:

• Mieć płatności w domu
• Owe inne poważne długi
• Mają dzieci, które wciąż są od ciebie zależne
• Znajdź partnera, który zależy od Twojego dochodu
• Chcesz zostawić pieniądze swoim spadkobiercom poprzez ubezpieczenie na życie.

Jeśli pasujesz do jednej lub więcej z tych kategorii, istnieje kilka opcji do rozważenia.

Kup kolejną długoterminową polisę ubezpieczeniową na życie

Jeśli nadal masz obowiązki takie jak spłaty kredytu hipotecznego lub osoby pozostające na utrzymaniu, najlepszą opcją dla większości rozsądnie zdrowych osób jest wykupienie kolejnej polisy na życie. Być może będziesz musiał zapłacić wyższą cenę teraz, gdy jesteś starszy, ale kupowanie krótszego terminu - na przykład 5 lub 10 lat zamiast 20 - pomoże obniżyć koszty.

Zakupy również mogą się opłacić. Nawet jeśli twój poprzedni ubezpieczyciel zaoferował najlepszą ofertę, gdy szukałeś swojej poprzedniej polisy, inna firma mogłaby tym razem mieć lepsze stawki ubezpieczenia na życie.

Pamiętaj, że prawdopodobnie będziesz musiał odpowiedzieć na pytania dotyczące zdrowia i wziąć udział w lekarskim badaniu lekarskim podczas procesu składania wniosku.

Rób to rok po roku

Zamiast kupować nową polisę na życie na okres pięciu lub więcej lat, możesz wybrać roczne odnawialne ubezpieczenie na życie z odnawialnymi okresami, gdzie każdego roku decydujesz, czy kontynuować ubezpieczenie. To może być dobry wybór, jeśli przewidujesz tylko kilka lat poważnych zobowiązań finansowych. Główną wadą jest to, że stopy procentowe mogą skakać każdego roku, co sprawia, że ​​polityka "na poziomie" jest lepszym wyborem dla potrzeb, które trwają co najmniej pięć lat.

Jako alternatywę dla rocznego odnawialnego okresu życia, zapytaj swojego agenta, czy możesz przedłużyć swoją aktualną politykę na okres jednego roku. Pozwoli ci to uniknąć nowego badania lekarskiego, ale skok cen może być wygórowany. Może to być również opcja dla osób z terminalnymi schorzeniami, które potrzebują ubezpieczenia na życie za wszelką cenę.

Konwertuj polisę na stałe na ubezpieczenie na życie

Chociaż ubezpieczenie na życie jest najlepsze dla większości osób, stałe ubezpieczenie na życie ma pewne zalety. Stałe ubezpieczenie na życie, jak sama nazwa wskazuje, trwa do końca życia. Ale to także kosztuje znacznie więcej niż życie. Rodzaje stałych polis obejmują całe, uniwersalne i zmienne ubezpieczenie na życie.

Jeśli po wygaśnięciu polisy ubezpieczeniowej Twoje ubezpieczenie na życie przestaje obowiązywać, Twój przewoźnik może zaoferować opcję przekształcenia go w polisę ubezpieczenia na życie na stałe - bez ponownego przystąpienia do nowego badania lekarskiego lub ponownego udzielenia odpowiedzi na pytania zdrowotne. Możesz jednak dokonać konwersji tylko części świadczenia z tytułu śmierci, co oznacza, że ​​będziesz miał mniejszą korzyść po zakończeniu okresu obowiązywania zasad.

Większość firm pozwala na zamianę ubezpieczenia na życie na pełne ubezpieczenie na życie, które ma stałą składkę, zwrot z inwestycji i świadczenie z tytułu śmierci. Niektórzy mogą pozwolić na przekształcenie w uniwersalne życie, które oferuje elastyczne płatności premium i pozwala na zmiany w wysokości świadczeń, mówi Ryan Andrew, agent ubezpieczeniowy w Richmond w stanie Wirginia.

"Ma to sens w wielu przypadkach, o ile klient może sobie pozwolić na całe życie" - mówi Andrew. Poszukaj informacji na temat konwersji w dokumencie polisy lub zapytaj swojego agenta.

Jeśli twoja polityka dotycząca życia pozwala na konwersję, nastąpi koniec konwersji przed końcem obowiązywania polisy. Istnieje również granica wieku do konwersji, zwykle 75. Nowe stałe składki na życie są wyższe każdego roku, kiedy czekasz na konwersję. Przekształcenie tylko części kwoty pokrycia w trwałą politykę może zaoszczędzić trochę pieniędzy.

Kup nową stałą polisę ubezpieczeniową na życie

Jeśli ponownie oszacujesz swoje ubezpieczenie na życie i zdecydujesz, że chcesz wykupić stałe ubezpieczenie na życie, przeliczanie polisy na życie może wydawać się najdogodniejszym sposobem na to. Ale jeśli nadal jesteś w dobrym zdrowiu, może to nie być najtańsza droga. Koniecznie zdobądź ofertę na nową polisę ubezpieczenia na życie.

"Nie po prostu konwertuj z dotychczasowym przewoźnikiem, zanim zacytujesz wszystkie inne opcje" - radzi Michelle Morgan, agent ubezpieczeniowy w Livermore w Kalifornii. "Informacje o ubezpieczeniach zdrowotnych i ubezpieczeniach mogą się zmieniać, a inny przewoźnik może być lepiej dopasowany".

Większość osób, które nadal potrzebują ubezpieczenia na życie, najlepiej wykupuje nową polisę ubezpieczenia na życie. Jeśli jesteś jednym z wyjątków, możesz skonsultować się z doradcą finansowym.

Aubrey Cohen jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Zdjęcie przez iStock.