Inteligentne strategie oszczędzania na emeryturę

Koniec roku to dobry czas, aby przyjrzeć się sytuacji oszczędności emerytalnej i rozważyć, czy korzystasz ze wszystkich obowiązujących przepisów podatkowych, aby ustawić się na lata po zakończeniu pracy.

Poprosiliśmy Melissę Sotudeh, certyfikowanego doradcę finansowego w Waszyngtonie, o pewne mądre wskazówki podatkowe dotyczące oszczędności emerytalnych.

Co jest najważniejsze w planowaniu podatkowym kont emerytalnych?

Możesz kontrolować swój przedział podatkowy w pewnym stopniu poprzez maksymalizację odroczenia wynagrodzenia - na przykład poprzez umieszczenie jak najwięcej na kontach emerytalnych, takich jak 401 (k) i plany IRA, a tym samym obniżenie dochodu do opodatkowania. W przeciwnym razie musisz być tak podatny na efektywne podatki, jak oszczędzasz na studia, emeryturę lub inne cele.

Podczas, gdy jesteś w niższym przedziale podatkowym, możesz skorzystać z pewnych odliczeń, takich jak te związane z poszukiwaniem pracy lub przejściem do pracy oraz ulgami podatkowymi, takimi jak ulga podatkowa na dzieci i kredyt edukacyjny. Możesz również wnieść wkład do Roth 401 (k), który pozwala ci teraz płacić podatki po niższej stawce, a następnie wycofać swoje fundusze Roth bez podatku na emeryturze.

Po przejściu przez wyższe przedziały podatkowe, odroczenie wynagrodzenia może być najlepszą opcją dla zmniejszenia dochodu do opodatkowania. Skorzystaj z maksymalizacji wpłat na konta 401 (k) lub oszczędnościowe.

Powinieneś również podejść do strategii inwestycyjnej w sposób możliwie najbardziej efektywny podatkowo. Nie jest to bezpośrednio związane z nawiasami podatkowymi, ale z opodatkowaniem inwestycji w portfelu. Strategie obejmują utrzymywanie właściwych inwestycji na odpowiednim koncie (na przykład utrzymywanie korzystnych z podatku inwestycji, takich jak obligacje komunalne na rachunku podlegającym opodatkowaniu), roczne gromadzenie strat podatkowych i wybór funduszy o cechach efektywnych pod względem podatkowym, takich jak niskie wskaźniki rotacji.

" WIĘCEJ: Federalne ulgi podatkowe na rok 2016

Jaki jest największy błąd popełniony przez ludzi w związku z ich dochodami i nawiasami podatkowymi?

Nieużywanie pojazdów oszczędnościowych uprzywilejowanych pod względem opodatkowania przed wycofaniem jest wielkim błędem. Zdarza się to często w przypadku Roth IRA. Są świetnym pojazdem oszczędnościowym, ale twoja zdolność do wnoszenia wkładów zaczyna być stopniowo wycofywana powyżej pewnych limitów zarobków. Na 2017 r. Limity dochodów Roth IRA zaczynają się, gdy zaczniesz zarabiać ponad 118 000 $ (186 000 $ za małżeństwo, wspólne składanie wniosków). Na poziomie dochodu w wysokości 133 000 USD (196,000 USD dla małżeństwa, złożenie wspólnie) nie kwalifikujesz się do wniesienia wkładu.

Kolejnym dużym błędem nie jest wykorzystanie dodatku do odroczenia na odroczone podatki konta emerytalnego i HSA, co pozwala jeszcze bardziej zasilić konto emerytalne po osiągnięciu wieku 50 lat. Jeśli jesteś w stanie, zdecydowanie skorzystaj z tej okazji zwiększyć swoje oszczędności i ograniczyć dochód podlegający opodatkowaniu. Opłata wyrównawcza dla kont emerytalnych, na przykład 401 (k) s, wynosi obecnie 6 000 USD, oprócz normalnego limitu 18 000 USD. To maksymalny wkład w wysokości 24 000 $ rocznie dla osób powyżej 50. roku życia.

Wpłaty w wysokości 1000 USD na konta HSA są dozwolone od 55 roku życia. Jest to dodatek do maksymalnego wkładu w wysokości 3400 $ rocznie dla osób lub 6 750 $ dla rodzin.

Jakie inne wskazówki powinni wiedzieć ludzie, aby zoptymalizować swój status podatkowy?

Darowizny charytatywne za pośrednictwem Funduszy Darczyńców są bardzo skutecznym sposobem zarządzania podatkami w danym roku podatkowym. Dzięki tym środkom możesz przekazać darowizny lub docenione aktywa i odjąć ulgę podatkową na datek charytatywny w roku, w którym je wniósł. W tym roku nie musisz jednak decydować o darowiznie na datki. Możesz pozostawić aktywa w funduszu, aby rosnąć w czasie i przekazać darowiznę na rzecz dowolnej organizacji charytatywnej 501 (c) (3) w dowolnym czasie.

Niezależnie od strategii inwestycyjnej należy rozważyć planowanie podatkowe, aby zminimalizować podatki inwestycyjne.

Melissa Sotudeh, CFP, jest doradcą majątkowym w Halpern Financial, niezależnej firmie doradczej z siedzibą w Rockville, Maryland i Ashburn w Wirginii.