Strategie obniżania kosztów zamknięcia

Rachunek za koszty zamknięcia jest ostateczną przeszkodą między nabywcami domów i ich nowych domów, i może stanowić zaskakujący kawałek pieniędzy. Opłaty zamykające wynoszą od 3% do 6% kredytu hipotecznego; to około 9 000 do 18 000 USD w domu o wartości 300 000 USD. (Użyj tego kalkulatora kosztów zamknięcia, aby oszacować opłaty za zakup.)

Impuls, by po prostu spłacić i wprowadzić się, jest zrozumiały, ale nie kupowałbyś samochodu ani telewizji bez badania cen na innych, podobnych produktach. To samo dotyczy tutaj. I nawet niewielkie obniżenie tych kosztów może pomóc w zakupie nowego pieca lub wyposażenia pokoju dziecinnego.

Strategia nr 1: zapytaj kredytodawców o formularz "Szacowanie pożyczki"

Twoje koszty zamknięcia są technicznie najpierw wyszczególnione w 3-stronicowym formularzu "Ocena pożyczki", który twój pożyczkodawca musi przedstawić w ciągu trzech dni roboczych od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Jest to mało znany fakt, ale niektórzy pożyczkodawcy podadzą ci formularz oszacowania pożyczki nawet przed złożeniem wniosku o pożyczkę, chociaż nie jest to wymagane. (Uwaga: Otrzymasz ostateczny "rachunek", zwany formularzem "Zamknięcie ujawnienia", trzy dni przed zamknięciem.)

The Loan Estimate pozwala porównać sklep z całkowitymi kosztami firm, a także przekopać się na określone opłaty po wybraniu kredytodawcy.

Potrzebujesz prawnie wiążącej wyceny kredytu, aby porównać koszty, a nie "arkusz roboczy kosztów zamknięcia" lub "zestawienie opłat", które oferują niektórzy kredytodawcy, mówi Erik Martin, prezes Total Mortgage, krajowej firmy hipotecznej z siedzibą w Milford w stanie Connecticut.

Strategia nr 2: dowiedz się, gdzie są oszczędności

Dolna część pierwszej strony formularza oszacowania pożyczki pokazuje całkowite koszty zamknięcia i środki pieniężne potrzebne do zamknięcia pożyczki. Sercem Twoich oszczędności jest Sekcja C, strona 2: "Usługi, które możesz kupić". Opłaty te obejmują:

• Kontrola szkodników
• Ankieta
• Wyszukiwanie według tytułów, które bada historię nieruchomości pod kątem ograniczeń lub zastawów
• Tytuł segregatora ubezpieczeniowego, który obejmuje kupującego i sprzedającego w trakcie procesu transferu
• Polityka tytułu pożyczkodawcy, która chroni pożyczkodawcę w przypadku problemu z tytułem
• Agent rozrachunkowy, zwany również agentem depozytowym lub agentem zamknięcia, który reprezentuje kupującego i nadzoruje zamknięcie i prawne przeniesienie tytułu własności

Z tych opłat można zaoszczędzić najwięcej na najdroższych usługach: ubezpieczeniu tytułu i usługach rozliczeniowych, które często są łączone. Porównanie zakupów wśród inspektorów szkodników lub inspektorów może nie ujawnić wielkich różnic cenowych, ale nie zaszkodzi zapytać.

Strategia nr 3: Odeprzeć opłaty kredytodawców

Pożyczkodawca może pobierać opłatę ryczałtową, która wiąże się z usługami takimi jak ubezpieczenie i powstanie, podczas gdy inne pobierają oddzielnie. W porządku. Jednak, jak mówi Martin, "kiedy zaczynasz widzieć więcej niż jedną, zdecydowanie dwie, trzy, cztery lub pięć pozycji z wyszczególnionymi opłatami w firmie hipotecznej, one są nikłe i sprawiają, że jesteś". "Dotyczy to rachunków za zamknięcie usługi, dodaje.

I uważaj na opłaty o niejasnych nazwach, takie jak "opłata za finansowanie" lub "opłata za dostawę". Jeśli widzisz te opłaty, zapytaj o to pożyczkodawcę. Może to spowodować usunięcie pewnych opłat lub może być konieczne wyszukanie innego pożyczkodawcy, który nie pobiera opłat za tak wiele.

Strategia nr 4: Porównanie sklepów usług tytułów i usług rozliczeniowych

Jeśli zamierzasz robić zakupy u usługodawców zajmujących się tytułami i rozliczeniami, szybko się ruszaj. Firmy te potrzebują czasu na badania i przygotowanie dokumentów.

Firmy, które poleca Twój pożyczkodawca, mogą być dobre. Być może twój pożyczkodawca negocjował zniżkę wolumenu lub wie, że usługa danej firmy jest znakomita, mówi Martin. Ale zrób własne badania online i poproś przyjaciół i rodzinę o skierowanie.

Możesz generować konkurencyjne oferty na internetowych rynkach. Na przykład na portalu TitleClose.com w Austin, w Teksasie, firmy płacą roczną opłatę w wysokości 325 USD. Kupujący wprowadzają informacje o ich własności i hipotece, w tym adres, cenę, rodzaj nieruchomości, datę zamknięcia, czy istnieje hipoteka, a jeśli tak, to ile.

Wyszukiwanie w mieście daje około 25 do 40 wyszczególnionych cytatów; przeszukiwanie mniejszego miasta dostarcza około tuzina - mówi Cara Ogrodowski, wiceprezes TitleClose. Możesz klasyfikować swoje oferty według cen, odległości lub ocen klientów i dowiedzieć się, jakie są średnie opłaty w Twojej społeczności za kwotę pożyczki, a także inne szczegóły.

Ile możesz tu zaoszczędzić? Prawdopodobnie setki dolarów, mówi Ogrodowski. Należy pamiętać, że potencjalne oszczędności różnią się w zależności od lokalizacji, ponieważ przepisy ubezpieczeniowe każdego państwa w różny sposób wpływają na ceny.

Wskazówki na temat zakupów dla firm zajmujących się tytułem własności i rozliczeń:

• Nie dajcie się pogrzebać w szczegółach. Jedna usługa rozliczeniowa będzie wymieniać niektóre przedmioty jako koszty kupujących; inny jako koszty sprzedawcy. Zignoruj ​​to, mówi Steven Palmer, dyrektor generalny Entitle Direct Group, firmy ubezpieczeniowej zajmującej się tytułem tytułu i rozliczenia w Connecticut, działającej w 40 stanach za pośrednictwem EnTitle Insurance Company. Wystarczy porównać ceny całkowite, sprawdzając, czy każda oferta zawiera identyczne usługi, mówi Palmer.
• Niskie opłaty to nie wszystko. Obsługa również liczy się na wiele, więc weź pod uwagę zalecenia klientów.

Strategia nr 5: Poproś sprzedawcę, aby przyczynił się

W zależności od rynku i domu sprzedawca może wnieść wkład w koszty zamknięcia.Jednak w wielu miejscach zapasy są obecnie niskie, a kupujący konkurują agresywnie, więc sprzedawcy nie robią wielu ustępstw.

Strategia nr 6: Zastanów się nad hipoteką "brak kosztów zamknięcia"

Brak hipoteki może być pomocny, jeśli masz mało gotówki. Jednak koszty zamknięcia, które nie zostaną opłacone z góry, zostaną spłacone w ramach pożyczki, co zwiększy miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.

Strategia nr 7: Podpisywanie dokumentów kredytowych pod koniec miesiąca

Zredukuj nakłady pieniężne na zamknięcie na przedpłatę lub odsetki za każdy okres między zamknięciem kredytu a rozpoczęciem nowego miesiąca. Jak dużo możesz zaoszczędzić? Dowiedz się: pomnożenie kwoty kredytu przez stopę procentową - na przykład 4% =.04 - aby znaleźć roczną opłatę odsetkową. Dzielenie tego przez 365 daje dzienne oprocentowanie. Teraz pomnóż tę liczbę przez dni pozostałe w miesiącu, aby zobaczyć oszczędności.

Strategia nr 8: Zapytaj swój bank o upusty i rabaty

Niektóre banki oferują istniejącym klientom zachęty do zaciągania kredytów hipotecznych. Dwa przykłady: Program moich kredytów hipotecznych Wells Fargo rabatów kwalifikujących się kredytobiorców 500 dolarów na zakup domu lub 300 dolarów na refinansowanie. Kwalifikujący się członkowie Bank of America Preferred Rewards mogą zaoszczędzić od 200 $ do 600 $ od opłaty wstępnej.

Twoja następna praca: Wyłam szampana. Zrobiłeś swoją należytą staranność, robiłeś zakupy, a dzięki tym, co zaoszczędziłeś na kosztach zamknięcia, możesz sobie na to pozwolić.

Dowiedz się więcej o zamykaniu kosztów z Investmentmatome

• Koszty zamknięcia hipoteki, wyjaśnione
• Oblicz swoje koszty zamknięcia
• Refinansowanie bez ponoszenia kosztów: Czy jest to dla Ciebie odpowiednie?