Strategie maksymalizacji kwalifikowalności pomocy finansowej dla Twojego dziecka

Mike Eklund

Dowiedz się więcej o Mike'u na naszej stronie Zapytaj Doradcę

Rodzice muszą być mądrzy, w jaki sposób będą płacić za coraz wyższe koszty college'u. Oznacza to, że wiele rodzin powinno ubiegać się o pomoc finansową - i przygotowywać swoje finanse, aby uzyskać jak największą pomoc. Dzięki inteligentnemu planowaniu w college'u możesz zmaksymalizować kwalifikowalność do pomocy finansowej studenta.

Rodzaje pomocy

Po pierwsze, istnieją dwa główne rodzaje pomocy uczelni: pomoc merytoryczna i pomoc oparta na potrzebach. Pomoc merytoryczna jest prosta - opiera się na osiągnięciach akademickich i pozaszkolnych. Uczniom, którzy przodują w nauce, sporcie lub sztuce, można przyznać stypendia oparte na wartościach bezpośrednio ze szkół lub innych instytucji. Narzędzia online, takie jak Fastweb, mogą pomóc uczniom szukającym możliwości stypendialnych.

Pomoc oparta na potrzebach jest bardziej skomplikowana. Zależy to od sytuacji finansowej studenta i może przybrać formę dotacji, pożyczek lub pracy zawodowej. Wiele zamożnych rodzin zakłada, że ​​ich dzieci nie będą kwalifikowały się do pomocy opartej na potrzebach, ale często i tak ma to sens. Podejmując odpowiednie kroki przed finansowaniem uczelni nawet rodziny zamożne mogą nadal kwalifikować się do otrzymania znacznej kwoty pomocy. Ponadto ci, którzy nie kwalifikują się, będą musieli przejść proces ubiegania się o federalną pomoc studencką, aby otrzymać pożyczki federalne.

Ponieważ ogólnie finanse nie są brane pod uwagę przy kwalifikowaniu się do pomocy merytorycznej, przygotowania finansowe, które podejmiesz, wpłyną na to, czy twój uczeń kwalifikuje się do pomocy opartej na potrzebach, czy to federalnej, czy instytucjonalnej.

Ubieganie się o pomoc oparta na potrzebach

Aby ubiegać się o federalną pomoc opartą na potrzebach, rodziny muszą wypełnić bezpłatny wniosek o federalną pomoc uczniowską lub FAFSA, która jest administrowana przez rząd. Aby ubiegać się o pomoc instytucjonalną z prawie 400 szkół i programów, uczniowie muszą również wypełnić profil CSS, zarządzany przez zarząd kolegium.

Te formularze zbierają informacje o finansach twojej rodziny, aby określić oczekiwaną składkę rodzinną, czyli EFC, minimalną kwotę, którą twoja rodzina jest uważana za zdolną do wniesienia wkładu w koszt college'u. Ilość potrzeb studenta jest kosztem uczestnictwa mniej EFC. EFC bierze pod uwagę takie czynniki, jak wielkość rodziny i liczba dzieci na studiach, ale kluczowymi czynnikami wpływającymi na kwalifikowalność pomocy są dochody i majątek rodziców i ucznia. Zwróć uwagę, że FAFSA i CSS Profile używają podobnych formuł, ale profil CSS uwzględnia dodatkowe czynniki, takie jak kapitał własny i firmy.

Profil FAFSA i CSS są dostępne w październiku od roku ukończenia szkoły średniej twojego dziecka, a następnie każdego roku aż do ukończenia roku szkolnego. Jednak dochód zastosowany do określenia poziomu potrzeb opiera się na zeznaniu podatkowym z poprzedniego roku. Na przykład, jeśli Twoje dziecko rozpocznie naukę na jesieni 2017 roku, Twoje dochody będą oparte na zeznaniu podatkowym w 2015 roku. (Są to ostatnie zmiany w FAFSA, które były otwierane w styczniu i wymagają informacji o zeznaniu podatkowym z roku bezpośrednio poprzedzającego rejestrację.) Federalny termin FAFSA jest w czerwcu, ale terminy różnią się w zależności od państwa, szkoły i profilu CSS.

Jak liczą się dochody i aktywa

W przypadku większości rodzin dochód rodziców będzie najważniejszym wyznacznikiem kwalifikowalności pomocy. Zgodnie z formułą EFC dla FAFSA i profilu CSS, do 47% dostosowanego dochodu brutto rodziców jest uważane za dostępne do finansowania w college'u. (Ponieważ jest to progresywny i istnieje zasiłek dochodowy, zwykle wynosi on od 20% do 25% skorygowanego dochodu brutto dla większości rodzin.) Do 5,64% aktywów niepodlegających amortyzacji jest policzonych, z niewielkim dodatkiem. Oczekuje się, że studenci będą wnosić nawet 50% swoich dochodów, a nawet 20% ich aktywów.

Należy pamiętać, że aktywa emerytalne nie są brane pod uwagę przy obliczaniu EFC. Inne aktywa, takie jak wartość małych firm, kapitał własny i nieuwzględnione renty roczne, również nie są uwzględnione w FASFA, ale są na profilu CSS. Jednak w niektórych przypadkach kapitał własny domu jest ograniczony do 1,2 korygowanego dochodu brutto rodzica na profilu CSS.

Należy również pamiętać, że aktywa rodziców i uczniów są oparte na ich wartości rynkowej w momencie wypełniania formularzy pomocy. Pamiętaj jednak, że będziesz corocznie wypełniać formularze pomocy finansowej, tak jak zmieni się twoja sytuacja finansowa, tak, że kwalifikuje się twoja studentka.

Sposoby zwiększenia kwalifikowalności pomocy

Mogą istnieć kroki, które rodzina może podjąć, aby zwiększyć szanse dziecka na otrzymanie jak największej pomocy dla studenta. Oto kilka strategii do rozważenia:

• Wydłuż swoje konta emerytalne. Podczas gdy Twoje dziecko jest młodsze, możesz zgromadzić znaczące oszczędności na kontach emerytalnych, które nie zostaną uwzględnione przy ustalaniu kwalifikowalności pomocy. W roku, w którym twój uczeń ubiega się o pomoc, będziesz musiał dodać składki z powrotem do swoich dochodów, ale aktywa nadal nie zostaną uwzględnione w pomocy. Z drugiej strony aktywa na rachunku bankowym lub rachunku maklerskim zmniejszyłyby kwalifikowalność pomocy.
• Spłacaj dług. Użyj rachunków podlegających opodatkowaniu, takich jak konta bankowe lub rachunki maklerskie, aby spłacić kosztowne karty kredytowe lub kredyty studenckie. To nie tylko zmniejsza twoje koszty odsetkowe, ale zmniejsza twoje aktywa podlegające opodatkowaniu, co może pomóc w zwiększeniu kwalifikowalności pomocy. Ponieważ kapitał własny jest uwzględniony w profilu CSS, spłatę kredytu hipotecznego może nie być najlepszą strategią.Pamiętaj jednak, że FASFA nie bierze pod uwagę kapitału własnego w określaniu pomocy, a wiele szkół profilu CSS nakłada limit na to, ile jest policzonych.
• Zmniejsz dochody. Jeśli to możliwe, pomaga ograniczyć dochody w latach liczonych na pomoc finansową. Jest to trudne do zrobienia, jeśli masz regularne wynagrodzenie, ale możesz uważać na sprzedaż aktywów, które spowodowałyby duży zysk kapitałowy na twoich kontach podatkowych lub szukać sposobów na wyrównanie strat kapitałowych.
• Nie otwieraj rachunków powierniczych dla swoich dzieci. Majątek studencki jest liczony bardziej do celów pomocy finansowej. Jeśli masz już konta powiernicze, zastanów się nad przeniesieniem tych aktywów do planu oszczędnościowego dla swojego dziecka w wersji 529. Likwidacja istniejących rachunków powierniczych może przynieść zyski kapitałowe, ale w dłuższej perspektywie można jeszcze zaoszczędzić więcej pieniędzy. Ponieważ 529 aktywów jest zwykle uwzględnianych według niższej stawki niż rachunki depozytowe dla pomocy finansowej, chcesz uruchomić numery, aby sprawdzić, czy korzystne jest dokonanie przeniesienia.
• Zaplanuj na przyszłość składki na rodzinę. Zaplanuj ostrożnie, czy dziadkowie lub inni członkowie rodziny chcą przyczynić się do wydatków uczelni. Kwota i czas trwania tego rodzaju wkładu mogą w istotny sposób wpłynąć na kwalifikowalność Państwa dziecka, dlatego tak ważne jest zoptymalizowanie takiej pomocy.

Rodzice powinni także zastanowić się, w jaki sposób pomoc ma wpływ, gdy mają więcej niż jedno dziecko na studiach. Na przykład, mając dwójkę dzieci na studiach, oczekiwany wkład rodziny nie jest dwa razy większy niż na jedno dziecko. W rzeczywistości, oczekiwany wkład rodziców jest zmniejszony dla każdego dziecka, chociaż odsetek ten może się różnić w FAFSA i profilu CSS.

Pakiety pomocy

Kiedy uczeń kwalifikuje się do otrzymania pewnej kwoty pomocy opartej na potrzebach, nie musi to oznaczać, że uczeń otrzyma tak dużo w formie dotacji. Kolegium lub uniwersytet może nie spełniać 100% potrzeb studenta lub może oferować połączenie pieniędzy z dotacji, pracy zawodowej i / lub pożyczek. Szkoły opierają także część swoich decyzji dotyczących pakietów pomocy na tym, jak pożądany jest uczeń w szkole, dlatego możliwe jest, że te same informacje finansowe mogą stworzyć bardzo różne pakiety pomocy od jednej szkoły do ​​drugiej.

Znajdziesz informacje o rodzaju i wysokości pomocy, jaką szkoła oferuje twojemu uczniowi w listach pomocy finansowej. Ważne jest, aby upewnić się, że w pełni rozumiesz każdy rodzaj oferowanej pomocy. Możesz porównywać listy z nagrodami z różnych szkół, korzystając z internetowego narzędzia College Board. Jeśli nie jesteś zadowolony z wyników pomocy, zawsze możesz się odwołać, zwłaszcza jeśli zmieni się twoja sytuacja finansowa.

Pamiętaj też, że aby otrzymać pożyczki federalne, musisz złożyć FASFA. Dlatego też, nawet jeśli Twój dochód jest zbyt wysoki, aby otrzymać pomoc, ale chciałbyś, aby Twoje dziecko płaciło część kosztów college'u za pomocą pożyczek federalnych, powinieneś wypełnić ten formularz.

Znalezienie swojej strategii

Fundusze szkoleniowe i doświadczenia rekrutacyjne są unikalne dla każdej rodziny. Jest tak wiele zmiennych, że nawet drobne różnice mogą mieć dramatyczny wpływ na kwalifikowalność pomocy dla rodziny. Dlatego najlepiej oprzeć planowanie uczelni i decyzje tylko na swojej sytuacji.

W niektórych przypadkach koszt złej decyzji może być bolesny, zwłaszcza gdy rodzice wydają pieniądze na studia kosztem własnej emerytury. Aby opracować solidną strategię pomocy finansowej, polecam pracę z płatnym planistą finansowym, który rozumie proces i potencjalne pułapki. Ubieganie się o pomoc finansową jest skomplikowane, a zła strategia może spowodować płacenie dodatkowych tysięcy dolarów za studia.

Mike Eklund jest planistą finansowym w Symetria finansowa w Raleigh w Północnej Karolinie. Podsumowanie tego bloga jest również dostępne za pośrednictwem podcastu na stronie Financial Symmetry.