Jak palenie i inne produkty nikotynowe wpływają na cytaty z ubezpieczenia na życie

Możesz nie myśleć, że jesteś palaczem. Ale kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie na życie, możesz być zaskoczony, że ubezpieczyciele się nie zgadzają.

Po pierwsze, nawet jeśli rzucisz palenie, firmy ubezpieczeniowe na ogół nie uznają cię za niepalącego, dopóki nie zostaniesz wolny od tytoniu i nikotyny przez co najmniej rok. Nawet wtedy nie dostaniesz najlepszej noty ubezpieczenia na życie w firmie bez kilku kolejnych lat w sposób oczywisty.

Średnia stawka ubezpieczenia na życie dla 35-letniego palacza w "standardowej" klasie ryzyka dla 20-letnich polis wynoszącej 500 000 USD wynosi 747 USD rocznie, co stanowi ponad dwukrotność stawki dla osób niepalących wynoszącej 312 USD. Mimo to, jeśli nadal używasz tytoniu lub nikotyny, wpływ na stawki ubezpieczenia na życie zależy od tego, jak to robisz. Oto jak niektóre duże firmy ubezpieczeniowe traktują różne produkty.

Papierosy

Ten jest łatwy. Jeśli palisz w ogóle papierosy, spodziewaj się, że zostaniesz palaczem i zapłać wyższe stawki.

Cygara, fajki i tytoń do żucia

Ubezpieczyciel AIG uzna cygar za "niefaktor", jeśli palisz nie więcej niż jeden w tygodniu, nie ma nikotyny w moczu podczas testów i nie używa żadnych innych wyrobów tytoniowych przez co najmniej pięć lat. Transamerica ma podobne zasady, ale zezwala na jedno cygaro na miesiąc.

MetLife oferuje najlepsze stawki osobom, które w ciągu ostatnich pięciu lat nie stosowały tytoniu ani nikotyny w jakiejkolwiek formie, a także testowi negatywnemu na nikotynę w egzaminie medycznym ubezpieczenia na życie. Ale ludzie, którzy palą do czterech "świątecznych cygar" rocznie, mogą zakwalifikować się do stawek "elitarnego niepalenia", podczas gdy ludzie, którzy obecnie palą cygara lub fajkę, lub żują tytoń, mogą uzyskać "preferowane stawki dla niepalących", jeśli testują negatywny wpływ na nikotynę. Prudential poda stawki osobom niepalącym cygara lub fajkę lub żuć tytoń.

Plastry nikotynowe i guma

Prudential dostarczy również osobom nie stosującym substancji rakotwórczych oraz gumy nikotynowej osoby niebędące nosicielami. Ale większość innych firm umieszcza je w papierosach.

Papierosy elektroniczne

Firmy, które w swoich wytycznych zawierają papierosy elektroniczne, takie jak AIG i MetLife, zwykle klasyfikują je za pomocą staromodnych papierosów.

Badanie przeprowadzone przez Munich American Reassurance Co. w ubiegłym roku wykazało, że tylko 41% ubezpieczycieli miało obowiązujące wytyczne dotyczące e-papierosów, z czego 82% klasyfikowało je jako wyroby tytoniowe. Tymczasem 76% underwriterów pracujących dla firm nieposiadających polisy ubezpieczeniowej uważa, że ​​e-papierosy należy uznać za wyroby tytoniowe.

"W tej chwili nie ma sposobu, aby odróżnić użytkownika e-papierosa od palacza tytoniu za pomocą screeninowania kotyniny, rutynowego testu dla większości ubezpieczających", powiedział Bill Moore, wiceprezes Underwriting and Medical for Munich American. wydanie. "Podczas gdy długoterminowe zagrożenia dla zdrowia związane z e-papierosami pozostają niejasne, większość ubezpieczycieli błądzi po stronie ostrożności, aby odpowiednio wyceniać i zarządzać ryzykiem."

Rezultat jest taki, że firmy ubezpieczeniowe nie traktują wszystkich palaczy jednakowo, mimo że twoja najlepsza strategia, aby uzyskać najlepsze stawki, i żyć dłużej, wciąż musi całkowicie zejść.

Nasze narzędzie do szacowania ubezpieczenia na życie w witrynie może pokazać różnicę między stawkami palaczy i osób niepalących.

Aubrey Cohen to pisarz, który zajmuje się ubezpieczeniami i inwestowaniem Nerd Wallet . Śledź go na Twitterze @aubreycohen i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.