Dlaczego Twoje konta emerytalne potrzebują dywersyfikacji podatkowej

Wiesz, że ważne jest konsekwentne odkładanie pieniędzy na emeryturę w trakcie lat pracy. Ale możesz nie być świadom wartości oszczędzania na różnych "skrzynkach" konta emerytalnego, aby nie trafić na rachunek podatkowy, który jest większy niż musi być, gdy zaczniesz wypłacać swoje oszczędności.

Zapytaliśmy Jarretta Topela, doradcę finansowego w Berkeley w Kalifornii, o strategie tworzenia struktury kont emerytalnych z uwzględnieniem podatków.

Co ludzie powinni wiedzieć o oszczędnościach emerytalnych i podatkach?

Kiedy nadejdzie czas na wycofanie się z konta IRA, 401 (k), 403 (b) lub innego konta emerytalnego, będziesz musiał zająć się poborcą podatkowym.

Wiele osób uważa, że ​​są karani, kiedy wyciągają pieniądze z tych planów i widzą rachunek podatkowy, który będą musieli zapłacić, ale tak nie jest. Rząd cierpliwie czekał przez wiele lat na opodatkowanie tych dolarów; po prostu otrzymuje to, co otrzymałby wiele lat wcześniej, gdybyś nie otrzymał zasiłku podatkowego w pierwszej kolejności (tj. jeśli nie wniósłbyś wkładu). W międzyczasie masz szansę, aby Twoje pieniądze rosły, odraczano podatki i korzystały z odsetek składanych, czasem przez dziesięciolecia.

Możesz zacząć pobierać pieniądze z tych planów w wieku 59½ lat (aw niektórych przypadkach już 55). W wieku 70½ lat, w większości przypadków musisz zacząć pobierać pewną ilość pieniędzy z tych kont każdego roku - jest to nazywane Wymaganym minimalnym rozpowszechnianiem.

Jaka strategia wycofywania zminimalizuje podatki na emeryturze?

Twoja strategia wycofania będzie miała duży wpływ na Twój przedział podatkowy i ostateczny rachunek podatkowy. Właśnie dlatego tak ważna jest dywersyfikacja podatkowa. Posiadanie pieniędzy w połączeniu z kwalifikowanymi kontami, kontami wolnymi od podatku i niewykwalifikowanymi rachunkami pozwoli ci zarządzać ogólnym obowiązkiem podatkowym, gdy przychodzi czas na wycofanie się na emeryturę.

• Obecnie pieniądze pochodzące z rachunków "kwalifikowanych" (takich jak IRA, 401 (k) s oraz 403 (b) s) są opodatkowane według zwykłych krańcowych stawek podatku dochodowego, które wynoszą od 15% do 39,6% dla większości osób.
• Pieniądze, które są wypłacane po przetrzymywaniu przez co najmniej rok na "niewykwalifikowanych" rachunkach (takich jak osobiste oszczędności i rachunki inwestycyjne) są opodatkowane według stóp zysków kapitałowych, obecnie 15% - tylko w przypadku zysków - dla większości inwestorów.
• Pieniądze, które pochodzą z Roth IRA, są zwolnione z podatku, ponieważ już zapłaciłeś podatki, zanim wpłaciłeś pieniądze na konto.

Załóżmy więc, że masz dochody z ZUS i emerytury; ten dochód stawia cię w pewnym przedziale podatkowym. Teraz musisz wziąć 50 000 $ z portfela inwestycyjnego, a chcesz znaleźć odpowiednią kombinację funduszy dla najlepszego wyniku podatkowego.

Jednym ze sposobów zoptymalizowania wypłaty jest wzięcie wystarczającej ilości z konta kwalifikowanego, tak aby w połączeniu z twoimi dochodami z Ubezpieczeń Społecznych i emerytalnych utrzymywał cię w tym samym przedziale podatkowym. Jest to mądra strategia, ponieważ minimalizuje kwotę podatku, który płacisz w najbardziej opodatkowanym źródle środków.

Następnie bierzesz resztę po części ze swojego niewykwalifikowanego konta (15% podatku od samych zysków, jeśli jest on przechowywany przez ponad rok), a częściowo od twojego Roth IRA, bez podatku.

W tym scenariuszu udało ci się zdobyć potrzebne pieniądze, bez przechodzenia do następnego, wyższego przedziału podatkowego i płacąc podatki w wysokości od 0% do krańcowej stawki podatkowej.

W przeciwieństwie do tego, jeśli wszystkie twoje pieniądze znajdują się na kwalifikowanych kontach (tak jak w przypadku większości ludzi), nie będziesz miał żadnych opcji - musisz po prostu zapłacić przy dowolnym marginalnym widełkach podatkowych, które są przy dokonywaniu wypłat.

" WIĘCEJ: Jak wybrać dla Ciebie najlepszy plan emerytalny

Coś jeszcze, o czym należy pamiętać w przypadku wypłat, ponieważ dotyczą podatków?

Ponieważ nie mamy pojęcia, jakie będą stawki podatkowe w przyszłości, nie da się określić, jaki rodzaj konta (kwalifikowany, niekwalifikowany lub wolny od podatku) będzie najkorzystniejszy w dłuższej perspektywie. Tak jak w przypadku tak wielu rzeczy w życiu, kluczem jest tutaj dywersyfikacja. Jeśli masz pieniądze na każdym typie konta, będziesz mieć elastyczność w swoich strategiach wypłat, aby walczyć z wszelkimi przepisami i związanymi z nimi stawkami podatkowymi w tym czasie.

To powiedziawszy, nie pozwól, aby ogon podatkowy machał psem inwestycyjnym. Minimalizacja podatków jest ważną częścią ogólnej kompleksowej strategii finansowej i strategii wycofania. Jednak płacenie podatków nie jest rzeczą złą rzeczą i nie powinno być głównym powodem, dla którego podejmujesz decyzje inwestycyjne. Widzieliśmy klientów, którzy przez lata gromadzili pieniądze potrzebne do przejścia na emeryturę, a następnie z powodu obowiązku podatkowego należnego w momencie wypłaty, wahają się wydać pieniądze, które mają na tych rachunkach, nawet gdy stać ich na to. aby to zrobić.

Pamiętaj, że płacenie podatków oznacza po prostu, że zarabiasz pieniądze. Jedynym sposobem na uniknięcie płacenia podatków jest unikanie zarabiania pieniędzy i nie leży to w najlepszym interesie.

Jarrett B. Topel jest certyfikowanym planistą finansowym i partnerem w Topel & DiStasi Wealth Management w Berkeley w Kalifornii. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź td-wm.com.