Refinansowanie pożyczki dla małych firm: 7 inteligentnych porad

Refinansowanie pożyczki dla małych firm może być krokiem krytycznym, jeśli jesteś przedsiębiorcą, który chce rozwinąć firmę - szczególnie, jeśli zmagasz się z comiesięcznymi lub nawet codziennymi płatnościami kredytowymi.

Refi może podnieść cię z pułapki zadłużenia, obniżając twoją stopę procentową i zmniejszając spłatę kredytu - mówi Ethan Senturia, prezes Dealstruck. Mówi, że może to być również sposób na odblokowanie kapitału, jeśli refi to dodatkowe finansowanie.

Dlatego właściciele małych firm powinni zawsze być czujni na możliwości refi, mówi Molly Otter, dyrektor inwestycyjny alternatywnego pożyczkodawcy Lighter Capital.

"Powinni oni utrzymywać tabele na rynku, ciągle rozmawiać z bankierami i badać innych dostawców finansowania, aby sprawdzić, czy istnieją lepsze, tańsze opcje" - mówi Nerd Wallet. "Koniec końców, chcesz utrzymać swój koszt kapitału na jak najniższym poziomie."

Investmentmatome skontaktował się z kilkoma kredytodawcami, którzy podzielili siedem ważnych wskazówek dotyczących refinansowania pożyczki dla małych firm:

1. Wykonaj matematykę.

"Celem refinansowania jest obniżenie kosztów", mówi Evan Singer, dyrektor generalny SmartBiz, pożyczkodawcy, który specjalizuje się w gwarantowanych przez małe i średnie przedsiębiorstwa pożyczkach dla małych przedsiębiorstw.

"Odrób swoją pracę domową na wszystkich różnych komponentach" możliwej pożyczki refinansowanej, mówi Investmentmatome. Obejmują one stopę procentową, koszty zamknięcia i okres kredytowania.

Najlepszą opcją będzie najprawdopodobniej poręczona przez SBA pożyczka z banku, która zwykle ma niższą stopę procentową. Pożyczka z programu SBA jest zwykle oparta na bieżącym kursie podstawowym powiększonym o dodatkowy poziom marży, znany jako spread, wynoszący od 2,25% do 2,75%. W oparciu o aktualną stawkę podstawową w wysokości 3,5% stopa kredytu SBA wynosiłaby od 5,75% do 6,25%. Ale agencja federalna nakłada surowe zasady dla wnioskodawców, a proces ten może być długotrwały.

Istnieją alternatywni kredytodawcy, w tym SmartBiz, którzy oferują finansowanie oparte na SBA, a także tacy, którzy oferują inne rodzaje produktów, w tym Dealstruck i Fundation. Możesz dowiedzieć się więcej na temat opcji pożyczkowych na konsolidację długów biznesowych lub refinansowanie.

Zrozumienie matematyki oznacza również ustalenie, czy warto poświęcić czas na refinansowanie. Proces może potrwać kilka tygodni lub dłużej z alternatywnym kredytodawcą - lub miesiącami, jeśli starasz się o pożyczkę gwarantowaną przez SBA.

Piosenkarz mówi o refinansowaniu: "Czy na koniec warto zaoszczędzić 1000 $?"

2. Zadaj właściwe pytania.

Sam Hodges, założyciel Koła Finansowego, mówi, że musisz zadawać podstawowe pytania, tak jak wtedy, gdy starasz się o pożyczkę:

• "Przez jaki okres czasu będziesz musiał spłacić pożyczkę lub inny produkt finansowy?"
• "Co to oznacza pod względem miesięcznego obciążenia gotówkowego?"
• "Jakie zabezpieczenie będzie trzeba zastaw?"
• "Co się stanie, jeśli chcesz dokonać przedpłaty lub spóźnić się z płatnością?"
• "Jak ogólna efektywna roczna stopa oprocentowania (lub APR) jest porównywalna z innymi opcjami?"

3. Bądź wybredny w stosunku do pożyczkodawcy.

Kolejną kwestią jest jakość i reputacja pożyczkodawcy, mówi. Przywołał kartę praw pożyczkowych dla małych firm, przyjętą ostatnio przez Koalicję Odpowiedzialnych Pożyczek, która pracuje na rzecz bardziej przejrzystego doświadczenia kredytowego dla właścicieli małych firm.

"Skoncentruj się na kredytodawcach, którzy są zaangażowani w te zasady", mówi Hodges Nerd Wallet.

Investmentmatome porównuje kredytodawców, ich stawki, opłaty i więcej na stronie najlepszych pożyczek biznesowych.

4. Uważaj na kary.

Gdy otrzymasz pożyczkę za pierwszym razem, powinieneś upewnić się, że znasz proces jej spłaty. Ważne jest, aby przeczytać cały drobny druk. Może to być krytyczne, gdy próbujesz wydostać się ze złej pożyczki.

Na przykład Sam Graziano, prezes alternatywnej instytucji pożyczkowej, wskazuje na finansowanie produktów, które wymagają od kredytobiorcy dokonywania codziennych płatności w oparciu o ustalony obowiązek spłaty.

Jednym z przykładów jest zaliczka gotówkowa kupiecka, którą pożyczający zazwyczaj płaci z powrotem w oparciu o tak zwaną stawkę kupna. Tak więc, przy zaliczce gotówkowej kupca w wysokości 100 000 USD i cenie kupna w wysokości 1,2, pomnożycie zaliczkę przez stawkę, co oznacza, że ​​całkowita kwota, którą musicie spłacić, wynosi 120 000 USD w uzgodnionym okresie.

W przypadku niektórych pożyczkodawców kredytobiorca musi spłacić tę łączną kwotę, nawet jeśli jest w stanie spłacić dług przed terminem.

W niektórych sytuacjach może być sens trzymać się pożyczki, mówi Graziano. Ale jeśli ten obowiązek długu już wyrządza poważną szkodę małym firmom, bardziej sensowne jest refinansowanie, nawet jeśli oznacza to trafienie z przedpłaty.

"Jeśli te kontrakty wysysają za dużo pieniędzy z biznesu, lepiej jest teraz odczuwać ból", mówi Graziano.

5. Miej oko na swojego pożyczkodawcę.

Spłacając istniejącą pożyczkę, pozostań na szczycie tego procesu, Dealurck współzałożyciel i CEO Senturia mówi Investmentmatome.

"Powinieneś prosić o list wypłat i instrukcje okablowania" - mówi. Ostrzega: Niektórzy pożyczkodawcy "mogą utrudniać spłatę pożyczki, ponieważ chcą wydobyć więcej pieniędzy".

"Upewnij się, że nie przeciągają nóg."

6. Bądź inteligentnym pożyczkobiorcą.

Kredytodawcy obserwują czerwone flagi podczas oceny pożyczkobiorców małych przedsiębiorstw, zwłaszcza tych, którzy chcą refinansować istniejący dług. Są kroki, które możesz teraz podjąć, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie refi:

Nie przesadzaj

"Największym problemem, który napotykamy, jest to, że firma ma już zbyt duże zadłużenie", mówi Senturia of Dealstruck.

Wydra z Lighter Capital mówi, że małe firmy, które rutynowo zaciągają pożyczki o wysokim oprocentowaniu, mogą również mieć więcej uwagi, ponieważ firmy te "często mają problemy z przepływami pieniężnymi", a szanse to jakiekolwiek nowe finansowanie "zostaną wykorzystane do spłacenia tych pożyczek zamiast do ich wzrostu. biznes."

Unikaj MCA

Rodzaj długu, jaki ma twój mały biznes, może również spowodować zatrzymanie pożyczkodawcy. Jednym z przykładów jest zaliczka gotówkowa kupiecka, znana również jako MCA. Wtedy firma sprzedaje część swoich przyszłych należności z tytułu kart kredytowych. Ten rodzaj finansowania jest łatwy do uzyskania, ale zazwyczaj droższy.

W niektórych przypadkach słabo zarządzane małe firmy kończą na zakupie szeregu zaliczek gotówkowych, aby utrzymać działalność. To zły znak dla niektórych pożyczkodawców.

"Kiedy mają długą historię używania MCA po MCA, wiele razy widzieliśmy, że firma nie pożycza roztropnie", mówi Graziano z Fundation. "To czerwona flaga. Nie oznaczałoby to automatycznego "nie", ale to byłby czynnik w naszym procesie decyzyjnym."

Tak samo jest w przypadku Lighter Capital, który według Ottera jest nieufny wobec małych firm, "które są obciążone gotówkowymi zaliczkami gotówkowymi lub pożyczkami o wysokim oprocentowaniu".

"Firmy te są dla nas zwykle czerwonymi flagami, ponieważ nie rozumieją - lub nie robią tego w matematyce - jak drogie są te kredyty", dodaje, "co może świadczyć o tym, że nie mają dostatecznej wiedzy finansowej".

Nie próbuj wprowadzać w błąd pożyczkodawcy

Próba wprowadzenia w błąd pożyczkodawcy może również spowodować odwrotny skutek. "Największą flagą dla nas jest nieuczciwość" - mówi Hodges z Funding Circle. "Jeśli ktoś poda niedokładne lub wprowadzające w błąd informacje o swojej firmie lub planuje wykorzystać nasze fundusze, jest to ważna flaga".

7. Złóż pożyczkę SBA do twojego planu refi.

Znowu kredyty gwarantowane przez SBA są prawdopodobnie najlepszą ofertą dla małego pożyczkobiorcy, który chce obniżyć koszty. Minusem jest to, że trzeba przejść przez trudny proces, który może zająć miesiące.

To sprawia, że ​​alternatywny pożyczkodawca jest atrakcyjną opcją, ponieważ chociaż płacisz wyższą stawkę, dostajesz pieniądze szybciej, więc "możesz zacząć realizować swój plan rozwoju dzisiaj", mówi Senturia.

Ale jest sposób, aby uzyskać to, co najlepsze z obu światów - dodaje. Możesz refinansować pożyczkę alternatywnym pożyczkodawcą, takim jak Dealstruck, podczas pracy nad procesem składania wniosków SBA, mówi.

"Zrobiliśmy to w niektórych przypadkach", mówi. "To była świetna forma pożyczki dla niektórych ludzi."

Jeśli refinansowanie kredytów dla przedsiębiorstw ma sens, skorzystaj z narzędzia do porównywania pożyczek dla małych firm Investmentmatome:

Porównaj kredyty biznesowe Benjamin Pimentel jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Aby uzyskać więcej informacji na temat opcji finansowania i porównać je dla swojej małej firmy, odwiedź stronę Investmentmatome's najlepsze kredyty biznesowe strona. Aby uzyskać bezpłatne, spersonalizowane odpowiedzi na pytania dotyczące finansowania firmy, odwiedź stronę Mały biznes sekcja Na naszej stronie Zapytaj stronę Doradcy.

Zdjęcie przez iStock.