Debata na temat pożyczek dla małych firm w SKOK-ach

Problem pod ręką

Obecnie kasy kredytowe są ograniczone do pożyczania tylko 12,25% swoich aktywów. Limit ten został wdrożony poprzez Ustawę o członkostwie w Unii z 1998 r., Podpisaną ustawą 17 sierpnia 1998 r.

Chociaż kasy kredytowe są ograniczone tym pułapem, są aktywne w udzielaniu niewielkich pożyczek. Związki kredytowe zwiększyły kredyty biznesowe o 45% od czasu kryzysu finansowego, podczas gdy banki zmniejszyły swoje kredyty biznesowe o 15% w tym samym okresie.

26 listopada CUNA ogłosiła, że ​​prawodawstwo to zostanie poddane pod głosowanie w nadchodzącym tygodniu.

Proponowane prawodawstwo

Wprowadzona w marcu 2011 r. Ustawa o zwiększaniu pożyczek dla małych firm jest propozycją dwupartyjną, wprowadzoną przez kongresmana Marka Udalla (D-CO) i Eda Royce'a (R-CA). Ustawa (S.2231 w Senacie i H.R. 1418 w Izbie Reprezentantów) proponuje zwiększenie limitu kredytowego dla małych przedsiębiorstw kredytowych z 12,25% aktywów kasy do 27,5%. Jeśli zostanie przyjęty, prawodawstwo wymaga, aby unie kredytowe, którym przyznano podwyżkę limitu kredytowego, pasowały do ​​kilku kryteriów. Unie kredytowe muszą być:

1. Dobrze skapitalizowany (obecnie 7% wartości netto)
2. Doświadczony, z 5-letnim doświadczeniem w zakresie pożyczek dla członków
3. Na poziomie 80% lub powyżej 80% aktualnego limitu 12,25% przez co najmniej 1 rok przed złożeniem wniosku
4. Potrafi zademonstrować solidne ubezpieczenie i serwis oparty na historycznych osiągnięciach i silnym zarządzaniu przywództwem

Proponowane ustawodawstwo zostało poparte zarówno przez grupy liberalne, jak i konserwatywne, w tym prezydenta Obamę, Federację Konsumentów Ameryki i Amerykanów na rzecz reformy podatkowej. Przeciwko ustawodawstwu sprzeciwiają się Niezależni Bankierzy Wspólnoty Ameryki i Amerykańskie Stowarzyszenie Bankerów.

Ustawa o zwiększaniu pożyczek dla małych przedsiębiorstw dąży do zwiększenia limitu pożyczek dla członków w odniesieniu do wszystkich unii kredytowych, i choć oczekuje się, że zostanie poddany pod głosowanie w Senacie, głosowanie to jeszcze nie nastąpiło. Kongresmeni mówią, że prawdopodobnie zagłosuje na początku 2013 roku.

Ostatnie wydarzenia

W dniu 7 sierpnia 2012 r. Prezydent Obama ogłosił program pomocy na wypadek suszy w odpowiedzi na niedawne niszczenie upraw, spowodowane brakiem opadów deszczu i rekordowymi temperaturami na Środkowym Zachodzie. Program ulgi zawierał nowy mandat NCUA, który umożliwił 1 003 spółdzielniom kredytowym wyrażenie zgody na wyznaczenie jako unii kredytowej o niskich dochodach. To oznaczenie pozwala tym spółdzielcom kredytowym lekceważyć pułap 12,25% udziałów w kredytach dla członków, pozwalając na uwolnienie od 250 milionów do 500 milionów dolarów pożyczek dla małych firm. NCUA oświadczyła, że ​​te 1003 unie kredytowe zawsze były kwalifikowalne; mandat jedynie uprościł system, w którym mogliby zostać wyznaczeni jako unii kredytowych o niskim dochodzie. Niektórzy bankierzy zareagowali oburzeniem, twierdząc, że NCUA przekroczyła granice.

W dniu 22 sierpnia 2012 r. Komisarz Michigan ds. Przepisów finansowych i ubezpieczeniowych wydał mandat, który pozwala państwowym akredytowanym spółdzielcom kredytowym inwestować w organizacje unii kredytowych (CUSO), które dostarczają produkty i usługi związkom kredytowym lub ich członkom, zwykle administrując inwestycjami i pożyczkami. dla firm. Chociaż nie więcej niż 10% aktywów kasy może być inwestowane w CUSO, ten 10% limit jest wyłączony z pułapu 12,25%.

Small Business Większość uznała, że ​​90% właścicieli małych firm uważa, że ​​problemem jest brak dostępności kredytu; libertariański think tank R Street obliczył, że gdyby proponowane ustawodawstwo miało przejść, uwolniłoby 13 miliardów dolarów z małego kapitału firmowego i stworzyło 140 000 miejsc pracy.

Jaki wpływ na gospodarkę miałby wzrost wartości pożyczek przedsiębiorstw członkowskich (MBL)?

Podczas gdy nikt nie może powiedzieć na pewno, w jaki sposób prawodawstwo to może wpłynąć na małe przedsiębiorstwa i gospodarkę, pojawiły się spore spekulacje.

Argumenty przeciwne podniesieniu limitu pożyczek dla członków biznesowych

• Niesprawiedliwa korzyść dla zwolnionych z podatku kas oszczędnościowych: Banki płacą podatki, unie kredytowe nie.
• Zwiększony limit zmniejszy kredyty bankowe: Podczas gdy unie kredytowe wierzą, że zapewnią więcej kredytów dla większej liczby osób, niektórzy uważają, że te same pożyczki zostaną udzielone tym samym osobom, po prostu będą różnymi kredytodawcami (w tym przypadku na szkodę banku wspólnotowego)
• Poprawa ekonomii nie jest gwarantowana: Amerykańskie Stowarzyszenie Bankerów twierdzi, że proponowane przepisy nie stworzą nowych miejsc pracy i nie będą kraść dochodów banków wspólnotowych, a z kolei rządu federalnego poprzez utracone dochody z podatków.
• Potencjalne ryzyko dla systemu finansowego: Niektórzy uważają, że unie kredytowe nie dysponują infrastrukturą umożliwiającą obsługę wyższego limitu pożyczek, a w czasach gospodarczej niepewności podwyższenie limitu może prowadzić do lekkomyślnego udzielania pożyczek i możliwego zamknięcia niektórych unii kredytowych

Argumenty wspierające podniesienie limitu pożyczek dla członków biznesowych

• Zwiększony dostęp do kapitału do mniejszych przedsiębiorstws:
  • Niektórzy uważają, że zwiększenie limitu kredytowego byłoby korzystne dla małych firm, które często nie kwalifikują się do pożyczek od banków - uważają, że argument, że banki powinny robić to pożyczanie, a nie unie kredytowe, jest nieważny, ponieważ banki są mniej skłonne do udzielania pożyczek. pożyczają małym firmom niż unie kredytowe
  • Niektórzy właściciele małych firm twierdzą, że ich małe aplikacje pożyczkowe dla biznesu są odrzucane przez kilka banków, a następnie akceptowane przez kasę kredytową
• Kryzys finansowy doprowadził do wzrostu popytu na kredyty; unie kredytowe odpowiadają na tę potrzebę
  • Harry Reid, przywódca większości w Senacie, oświadczył: "Podczas tego gospodarczego krachu … unie kredytowe stały się siłą napędową dla małych firm i osób prywatnych".
  • Unie kredytowe zwiększyły akcję kredytową od czasu kryzysu finansowego, podczas gdy banki zmniejszyły akcję kredytową, a wielu uważa, że ​​konieczne jest zwiększenie limitu kredytowania, tak aby unie kredytowe mogły nadal pomagać małym firmom, których banki nie chcą wspierać.

Opinie ekspertów

• Diana Dykstra, prezes i dyrektor generalny Credit Union League w Kalifornii i Nevadzie

"Ograniczenie pożyczek dla przedsiębiorstw członkowskich uniemożliwia uzyskanie dobrze skapitalizowanego kredytu związki zawodowe z udzielania bardzo potrzebnych pożyczek małym firmom. To wąskie ograniczenia zostały niepotrzebnie powiązane z szerszym ustawodawstwem związkowym w Unii Europejskiej 1998 r., A wówczas administracja Clintona zakwestionowała jego włączenie. Obecnie pułap coraz częściej uniemożliwia małym firmom dostęp kapitał i linie kredytowe, które są kluczowe dla wzrostu i tworzenia miejsc pracy w walczącej gospodarce.

To powinno być proste: unie kredytowe są zdrowe i mają na to pieniądze pożyczają, a małe firmy mają trudności z dostępem do kapitału. The ustawodawstwo jest popierane przez National Credit Union Administration - the federalna agencja regulacyjna dla kas oszczędnościowych - jak również dla USA Ministerstwo Finansów.

Dotyczy to miejsc pracy i gospodarki. Ci, którzy stoją na drodze, zaprzeczają Amerykańskie małe firmy oferują możliwości rozwoju. Inne finansowe instytucje otrzymały dwie formy dofinansowania - a jednak odmawiają wypożyczać. Ustawodawstwo to zezwala na posiadanie zdrowych związków kredytowych, za zgodą ich regulator, aby wydawać nowe kredyty biznesowe, nie kosztując podatnika a moneta dziesięciocentowa. Kongres powinien działać natychmiast, aby głosować za jego zatwierdzeniem. "

• Paul Merski, wiceprezes wykonawczy i główny ekonomista niezależnej społeczności Bankers of America (ICBA)

"Unie kredytowe otrzymały bardzo hojny status zwolniony z podatku, służący ludziom o skromnych środkach. Jednak zamiast wspierać typowych konsumentów zwolnieniem z podatku, garstka kas unieważnia dotacje podatkowe, ale rozszerza się w pełni na komercyjne pożyczki komercyjne. S. 2231 podważyłby ponaddwukrotnie restrykcyjne limity na kredyty dla biznesu unii kredytowych, zezwalając niektórym spółkom akredytowanym na wzrost, by korzystały z ulg podatkowych, by wybierać kredyty, które płacą podatki bankom lokalnym w ich społecznościach. Zmniejszyłoby to jedynie wpływy federalne, stanowe i lokalne, faworyzując dotowane podatkowo unie kredytowe nad podatkowymi bankami społecznymi. Rozszerzenie instytucji udzielającej pożyczek przedsiębiorstw zwolnionych z podatku zwiększyłoby również ryzyko dla systemu finansowego. Rządowy Urząd ds. Odpowiedzialności (Accountability Office) zgłosił w styczniu, że nieuznane unie kredytowe miały więcej pożyczek członkowskich będących członkami grupy niż procent innych aktywów w branży.

Przepisy są kontrproduktywne i kontrowersyjne nawet wśród kas. W kwietniu kilku dyrektorów kas kredytowych wyraziło swój sprzeciw wobec tych przepisów. Napisali, że porażka kilku dużych unie kredytowych wynikała z nadmiaru kredytów dla przedsiębiorstw, że branża jest nieprzygotowana do poszerzenia uprawnień do udzielania pożyczek i że milcząca większość unii kredytowych nie chce ani nie potrzebuje. 2231. Prawodawstwo byłoby użyteczne do wybranych kilku unie kredytowych, szkodząc jednocześnie bankom podatkowym płacącym podatki.

Banki z siedzibą we Wspólnocie są prężnymi pożyczkobiorcami małych przedsiębiorstw i utrzymują klientów przez te trudne czasy gospodarcze. Pomagają zwiększyć kredyt dla małych firm, ponieważ ożywienie przyspiesza i domaga się zysków. W przeciwieństwie do kas, płacą federalne, stanowe i lokalne podatki, aby wesprzeć swoje społeczności. "