Jak zdecydować, czy rzut 401 (k) na IRA

Wiele osób korzysta z przekształcenia 401 (k) w rollover IRA po opuszczeniu pracy, często w postaci niższych opłat, większego wyboru inwestycji lub obu. Ale ważne jest, aby znać zalety i wady przed podjęciem tej decyzji - w końcu mówimy tutaj o twoich oszczędnościach emerytalnych.

Dlaczego powinienem przewinąć moje 401 (k) do IRA?

IRA oferuje kilka korzyści ponad 401 (k), szczególnie po odejściu z pracy, co oznacza, że ​​nie możesz już zasilać konta i nie zarabiasz już na meczu pracodawcy.

• Bez podatków i kar: Przy bezpośrednim rolowaniu 401 (k) podatki są odraczane do momentu wypłaty pieniędzy.
• Szerszy wybór inwestycji: Otrzymujesz dostęp do szeregu opcji inwestycyjnych, w tym akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych, funduszy indeksowych i funduszy giełdowych.
• Może niższe koszty: Dostawca IRA oferuje duży wybór opcji funduszy, więc możesz wybrać te o najniższych wydatkach.
• Brak opłat za konto: Możesz znaleźć dostawcę usługi IRA, który nie pobiera opłat za otwarcie lub utrzymanie konta. Wiele planów 401 (k) obciąża uczestników opłatami administracyjnymi, chociaż niektórzy hojni pracodawcy pobierają kartę. Możesz skorzystać z naszego analizatora opłat, aby dowiedzieć się więcej.
• Opłacalne opcje zarządzania inwestycjami: Możesz otworzyć swój IRA u robo-doradcy, komputerowej firmy zarządzającej inwestycjami, która pobiera mniej niż 0,50% na zarządzanie Twoim kontem.
• Więcej luk dla wcześniejszych wypłat: IRA pozwalają na wczesną dystrybucję bez kary - ale z wciąż należnymi podatkami - za pewne wydatki, takie jak wyższe wykształcenie i zakup domu po raz pierwszy. 10% podatku od wcześniejszych wypłat z 401 (k) jest uchylane tylko w kilku poważnych okolicznościach, takich jak całkowita niepełnosprawność lub rachunki medyczne, które przekraczają 10% skorygowanego dochodu brutto.

Należy pamiętać, że każdy może otworzyć i przyczynić się do tradycyjnej IRA, ale w niektórych przypadkach wszelkie przyszłe składki mogą nie podlegać odliczeniu. Sprawdź tradycyjne limity odliczeń IRA, aby uzyskać więcej informacji.

Dlaczego nie chciałbym przetasować mojego 401 (k) do IRA?

Istnieje kilka scenariuszy, które mogą skłonić Cię do zmiany niewłaściwego wyboru.

• Ograniczona ochrona wierzycieli: 401 (k) s są chronione w upadłości i przed roszczeniami od wierzycieli. Ochrona IRA przed wierzycielami różni się w zależności od państwa, a ochrona przed bankructwem jest ograniczona do 1,28 miliona USD.

• Utrata dostępu do pożyczek: Jak wspomniano powyżej, nieco trudniej uzyskać pieniądze w 401 (k) przed przejściem na emeryturę. Ale wielu dostawców 401 (k) zezwala uczestnikom na zaciąganie pożyczek z tego planu. Nie możesz wziąć pożyczki od IRA.
• Wymagane minimalne rozkłady: 401 (k) i tradycyjne IRA wymagają dystrybucji rozpoczynających się w wieku 70½. Ale 401 (k) ma lukę: pozwala na spychanie tych dystrybucji, dopóki nie przejdziesz na emeryturę, nawet jeśli zrobisz to po 70½.
• 401 (k) oferują potencjał wcześniejszego dostępu: Jeśli odejdziesz z pracy, możesz dotknąć swojego 401 (k) już w wieku 55 lat. Z IRA, w większości przypadków nie możesz zacząć otrzymywać kwalifikowanych dystrybucji do wieku 59½ lat.
• Podatki na akcje spółki: Zasoby firmowe powinny generalnie zostać przeniesione na podlegający opodatkowaniu rachunek brokerski, a nie na IRA. Jeśli Twój plan 401 (k) zawiera akcje firmy, zalecamy skonsultowanie się z doradcą podatkowym.

»Czy uważasz, że IRA jest właśnie dla Ciebie? Zobacz naszą analizę najlepszych dostawców IRA

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.