Podejmowanie decyzji, czy nadszedł czas na zmianę Robo-Advisors

Pięć lat temu prawdopodobnie nawet nie słyszałeś terminu robo-doradca.

Dziś ta grupa zautomatyzowanych firm zarządzających inwestycjami - przynajmniej częściowo w wyniku kryzysu finansowego - zarządza ponad 50 miliardami dolarów aktywów, przy czym w samym tylko 2015 roku wzrost wyniesie ponad 200%, według niezależnej firmy badawczej Aite Group.

Nie trzeba dodawać, że prawdopodobnie jesteś już świadomy tych gości. Jest spora szansa, że ​​masz nawet pieniądze na linii. Ale czy robo-doradca, którego wybrałeś po raz pierwszy, jest odpowiedni?

Okres szybkiej zmiany

Branża robo-doradców w 2016 roku nie jest przemysłem robo-doradców sprzed roku.

Minimalny poziom kont spadł dwukrotnie - w przypadku doradców TradeKing. Funkcje są teraz bardziej konkurencyjne; Wealthfront uruchomił niedawno narzędzie do analizy portfela, a firma Betterment właśnie dodała agregację kont. Niektóre firmy zmieniły strukturę opłat; inni regularnie uruchamiają nowe oferty promocyjne.

Jest też szansa, że ​​twój ulubiony dom maklerski mógł się pojawić w grze. Portfele Intelligent Portfolios i Vanguard Personal Advisor Services miały duży wkład w zeszłoroczny wzrost. Fidelity planuje uruchomić ramię robo-doradcy; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley i Bank of America również wskazali, że mają coś w tym dziele.

Investmentmatome to darmowe narzędzie do wyszukiwania najlepszych kart kredytowych, kursów CD, oszczędności, kont sprawdzających, stypendiów, opieki zdrowotnej i linii lotniczych. Zacznij tutaj, aby zmaksymalizować nagrody lub zminimalizować stopy procentowe. Arielle O'Shea

Znajdź najlepszych Robo-Advisors

• Dowiedz się więcej o doradcach online.
• Porównaj opłaty za zarządzanie i usługi.
• Otwórz i zasil konto.

Porównaj robo-doradców

Porównaj robo-doradców

Szansa na freebie

Konkurs robo-doradców jest tak ostry, że niektóre firmy oferują obecnie swoje usługi za darmo. Wspomniany wyżej serwis Schwab nie pobiera opłaty za zarządzanie, ani WiseBanyan, kolejna nowsza oferta.

Czy są one bezpłatne, tak jakbyś nie płacił ani grosza? Nie. Wykorzystane inwestycje nadal zawierają wskaźniki kosztów, tak jak w przypadku każdego innego doradcy. I jak mogłeś się przekonać, kiedy ostatnio robiłeś zakupy w sklepie dyskontowym, są kompromisy za niską cenę.

W przypadku firmy Schwab firma posiada duży procent swoich portfeli w gotówce - co najmniej 6%, aw niektórych przypadkach nawet blisko 30%, co jest zbyt konserwatywne dla wielu inwestorów. WiseBanyan wciąż wydaje się nowy: wybór jego konta jest ograniczony - brak wspólnych kont - a usługa wymaga listy oczekujących, aby się przyłączyć. Planuje także zaoferować pewne funkcje a la carte, które mogą się szybko zsumować, jeśli się zdecydujesz.

Mimo to, jeśli koszt jest priorytetem nr 1, te usługi są warte obejrzenia.

Większe saldo konta może oznaczać niższe opłaty

Być może największa zmiana jest na twoim końcu: możesz być naprawdę coraz bogatszy - jeśli nie przez wzrost inwestycji (po tych ostatnich miesiącach na giełdzie prawdopodobnie byś się z tego śmiał, gdybyś nie chciał płakać), może poprzez regularne wpłaty na twoje konto.

Przy większym koncie może być możliwe obniżenie opłat. Niektórzy robo-doradcy oferują wielopoziomowe ceny, które obniżają ich opłaty, gdy inwestujesz więcej, na przykład w poprawę, która pobiera:

• 0,35% na saldzie w wysokości 10 000 USD lub niższej - lub 3 karalne 3 miesięcznie na kontach w tym przedziale, które nie mają automatycznych depozytów w wysokości 100 USD lub więcej.
• 0,25% salda w wysokości od 10 001 do 99 999 USD.
• 0,15% na saldach 100 000 USD lub więcej.

Jeśli teraz kwalifikujesz się do tego poziomu 0,15% i jesteś z doradcą, który nalicza więcej - czyli prawie wszystkie z nich, oszczędzaj darmowe usługi wymienione powyżej - możesz rozważyć przeniesienie.

Konta podlegające opodatkowaniu korzystają z optymalizacji podatkowej

Jeśli jesteś typem do przeglądania stron internetowych robo-doradców dla zabawy, możesz zauważyć duży nacisk na usługi optymalizacji podatkowej, takie jak zbieranie strat podatkowych, które mają na celu kompensację zysków kapitałowych poprzez sprzedaż utraconych inwestycji. Ale to, czego nie pokazują witryny, to to, że jeśli inwestujesz w IRA, nie ma to dla ciebie znaczenia. IKE są kontami korzystnymi podatkowo, co oznacza, że ​​nie płacisz podatku od zysków kapitałowych od inwestycji w nich.

Jeśli jednak zdecydujesz się na założenie podlegającego opodatkowaniu konta maklerskiego, albo dlatego, że masz maksymalny wkład na IRA w danym roku, albo inwestujesz w coś innego niż emerytura, możesz być zainteresowany tymi usługami. Jeśli tak, powinieneś zwrócić uwagę na to, które oferty są najlepsze.

Na mniejszych saldach konta może to być pranie. Ale jeśli saldo Twojego konta podatkowego przekracza 100 000 USD, odpowiedzią jest często Wealthfront, który oferuje bezpośredni indeks na kontach o tej wielkości.

Bezpośrednie indeksowanie to coś w rodzaju zbierania strat podatkowych na sterydach. Ponieważ trudno jest połączyć się z konkretnymi stratami przy inwestowaniu w fundusze wymiany - jak czyni to większość z tych robo-doradców - Wealthfront powiela ETF bezpośrednio kupując akcje, które posiada ETF. Może wtedy wyodrębnić indywidualne możliwości zbierania strat podatkowych i reinwestować oszczędności podatkowe. Personal Capital oferuje podobną usługę, aczkolwiek przy wyższej opłacie za zarządzanie w wysokości 0,89%.

Dokonanie zmiany

Zabawne w ludziach jest to, że często przesuwają swoje pieniądze, gdy nie powinni - sprzedając inwestycje, gdy na przykład giełda jest nieczynna - ale czują się sparaliżowani strachem, zmianami i papierkową robotą, kiedy ruch byłby naprawdę korzystny, jako maklerzy przełączający mogą być banki lub robo-doradcy.

Ale zmiana robo-doradcy jest względnie prosta, aw większości przypadków nie spowoduje dużego zakłócenia obecnego portfela. Po pierwsze, mało prawdopodobne jest, aby mieć wiele rachunków i usług powiązanych z kontem, co oznacza, że ​​nie musisz powiadamiać Netflixa i siłowni o nowych danych rozliczeniowych. Po drugie, są to roboty. Proste i automatyczne to, co robią.

Wealthfront również jest tutaj silny. Firma domaga się usługi transferu polegającej na minimalizacji podatków, która zasadniczo obejmuje zgodne aktywa przeniesione - takie jak ETF będące częścią portfela lub akcji o dużej kapitalizacji - bezpośrednio na nowe konto, bez konieczności sprzedaży czegokolwiek. Następnie sprzedaje aktywa ze stratami i długoterminowymi zyskami kapitałowymi, a także posiada aktywa o krótkoterminowych zyskach kapitałowych do momentu ich długoterminowego, co ma miejsce w okresie jednego roku. Ponieważ sprzedaje aktywa, uwzględnia wpływy do nowego portfela Wealthfront.

Betterment mówi także, że może się również przenieść na papiery wartościowe obsługiwane w jego portfelu. Nie wspiera stopniowej sprzedaży papierów wartościowych w czasie, na przykład w przypadku inwestycji ETF na kontach podlegających opodatkowaniu bez ETF - mówi Alex Benke, dyrektor ds. Produktów doradczych firmy.

Bądź świadomy opłat za przelew

Wreszcie, powinieneś wiedzieć, że niektóre firmy, w szczególności domy maklerskie, pobierają opłatę za przeniesienie środków z konta lub zamknięcie konta.

Jest to mniej częste w przypadku robo-doradców, ale nadal warto zauważyć. Betterment, Schwab, Wealthfront i Vanguard mówią, że nie ma opłat za zamknięcie lub przeniesienie konta. Klienci WiseBany są obciążani opłatą za przeniesienie w wysokości 75 USD (95 USD za konta IRA) przez firmę rozliczeniową firmy.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Zdjęcie przez iStock.