Sean Talks Credit: Nie musisz płacić za oszustwo związane z kartą kredytową

W ubiegłym roku stałem się ofiarą oszustwa związanego z kartami kredytowymi. Dowiedziałem się o tym, gdy wydawca mojej karty kredytowej, Chase, przesłał mi tekst z pytaniem, czy wydałem na Saks Fifth Avenue w Nowym Jorku 2600 $.

Siedziałem w kuchni niedaleko San Francisco, zdezorientowany. Już miałem zadzwonić do mojej żony i zapytać, czy kupiła coś w Internecie. Ale kiedy sięgnąłem po telefon, zadzwonił do mnie Chase. Przedstawiciel biura obsługi klienta powiedział mi, że karta została wykorzystana po raz drugi, w innym sklepie high-end w Nowym Jorku. Tym razem opłata była jeszcze większa.

Zaczyna się panika. Powiedziałem przedstawicielowi serwisu, że nie dokonałem zakupów.

Jaka była odpowiedź? Jeśli myślisz, że zaraz opowiem o finansowej ruinie na drodze oszustwa, pomyliłbyś się.

Oto co się naprawdę wydarzyło: przedstawiciel podziękował mi za mój czas. Powiedziała mi, że transakcje zostały usunięte z mojego oświadczenia, moje konto zostało zamrożone, a za kilka dni dostanę nową pocztę. Po około trzech minutach bałagan został rozwiązany.

Powodem dla którego opowiadam tę strasznie antykliniczną historię jest zilustrowanie kluczowej kwestii: jako konsument, twoja odpowiedzialność za oszukańcze obciążenia karty kredytowej prawie zawsze będzie wynosić 0 USD. Oczywiście powinniśmy zrobić, co w naszej mocy, aby chronić nasze konta. Ale kiedy dzieje się coś złego, wydawcy i kupcy za to płacą, a nie ty.

Co cię chroni

To nie był przypadkowy akt dobroci wystawcy karty kredytowej, który uchronił mnie przed płaceniem za te oszukańcze obciążenia. Mój bank właśnie przestrzegał zasad.

Oto, co mnie ochroniło i co cię chroni przed płaceniem za oszustwa związane z kartami kredytowymi:

• Prawo federalne. Fair Credit Billing Act ogranicza Twoją odpowiedzialność za oszustwa związane z kartami kredytowymi o wartości 50 USD za transakcję. To 0 USD za transakcje dokonane po zgłoszeniu kradzieży Twojej karty lub za nieuczciwe zakupy online i inne transakcje nieobecności w kartach. To prawo nie podlega ograniczeniom czasowym, mówi Lauren Saunders, zastępca dyrektora Krajowego Centrum Prawa Konsumenckiego. Jesteś chroniony, nawet jeśli zgłosisz oszustwo kilka miesięcy po jego wystąpieniu. FCBA chroni rachunki kart kredytowych konsumentów w większym stopniu niż podobne przepisy, które chronią konsumentów przed nieuczciwymi kontrolami lub wypłatami z kont oszczędnościowych lub oszustwami z kartami debetowymi. W rezultacie karty kredytowe są najbezpieczniejszą formą płatności.
• Gwarancja zerowej odpowiedzialności. Sieci kart kredytowych, takie jak Visa i MasterCard, jeszcze bardziej idą w ślady prawa i nie mają żadnych zasad ochrony odpowiedzialności cywilnej. Zgodnie z tymi zasadami nie ponosisz odpowiedzialności za nieuczciwe zakupy dokonane na Twoim koncie, chyba że jesteś winny "rażącego niedbalstwa". Emitenci definiują to pojęcie w różny sposób. Dla wielu oznacza to nie zgłoszenie oszustwa w dwóch okresach rozliczeniowych lub zaległości w płatnościach. Ale nawet jeśli zrobiłbyś te rzeczy, zauważył Saunders, nadal byłbyś odpowiedzialny tylko za 50 $, ponieważ nadal byłbyś chroniony przez FCBA.

Ze względu na te zabezpieczenia zyskujesz pewność, gdy zgłaszasz oszustwo. Twój wystawca nie może pobierać od Ciebie odsetek ani opłat od transakcji, o której mowa, podczas jej dochodzenia. Po zakwestionowaniu opłat wystawca zamrozi Twoje konto, aby zapobiec nieuczciwym zakupom i wyda Ci kartę z nowym numerem.

Nie wszystkie niechciane zakupy kart kredytowych są chronione zgodnie z tymi zasadami. Twój wystawca nie uzna tego za oszustwo, jeśli autoryzowany użytkownik, na przykład małżonek lub dziecko, przejdzie na przykład na wydatki. Jeśli zakup został dokonany przez członka rodziny lub bliskiego przyjaciela bez Twojej zgody, prawdopodobnie nie zostanie uznany za "nieautoryzowany", chyba że zechcesz złożyć raport policyjny.

Ale w przypadku zarzutów tajemniczych, takich jak ten, który otrzymałem od Saks Fifth Avenue, te zasady zapewniają spokój. Nawet jeśli Twój wystawca odrzuca twoje roszczenie, prawo jest po Twojej stronie. Jeśli nie masz szczęścia u swojego emitenta, zgłoś skargę do Biura Ochrony Konsumentów ds. Ochrony Konsumentów i przekaż dokumenty potwierdzające, aby ponownie rozpatrzyć twój spór.

" WIĘCEJ: Jak zgłosić nieuczciwe opłaty na wyciągu z karty kredytowej

Zachowaj spokój i przeczytaj historię zakupów

Często zdarza się, że twój emitent złapie oszustwo, tak jak w moim przypadku, ale nie polegaj na tym. Niektóre opłaty mogą wpaść w pęknięcia, a ty nie chcesz w końcu nieświadomie płacić za rzeczy, których nigdy nie kupiłeś.

Regularnie sprawdzaj zakupy kart kredytowych i niezwłocznie zgłaszaj wszelkie podejrzane obciążenia. W ten sposób możesz w pełni wykorzystać zabezpieczenia federalne i politykę zerowej odpowiedzialności wystawcy.

Oto, jak łatwo monitorować konta:

• Pobierz aplikacje swoich wydawców. Sprawdź swoje ostatnie zakupy za pomocą kilku dotknięć na smartfonie.
• Skonfiguruj powiadomienia tekstowe. Niektórzy wystawcy umożliwiają otrzymywanie SMS-ów, gdy tylko dokonasz zakupu na swoim koncie.
• Sprawdź historię swojego portfela komórkowego. W niektórych bankach możesz przeglądać całą historię zakupów w aplikacjach na telefon komórkowy, takich jak Apple Pay, Samsung Pay i Android Pay.

Przeglądanie zakupów nie musi zająć dużo czasu - może kilka minut w tygodniu. Ale nawet szybki przegląd zakupów może zaoszczędzić ci kłopotów i pieniędzy.

" WIĘCEJ: Jak numery kart kredytowych są kradzione

Robimy naszą część

Jako konsumenci nie mamy możliwości całkowitego wyeliminowania oszustw, niezależnie od tego, jak bardzo jesteśmy ostrożni.

Nie możemy kontrolować, którzy emitenci i sprzedawcy akceptują technologię EMV, zapewniając bezpieczniejsze transakcje. Nie do nas należy zapobieganie przyszłym naruszeniom bezpieczeństwa danych. Nie będziemy pytać sprzedawców przed każdą transakcją kartą kredytową. "Zanim przejdę do tego zakupu, czy możesz pokazać mi, że Twój sklep spełnia najnowsze standardy bezpieczeństwa?"

Jeśli chodzi o oszustwa, naszym głównym obowiązkiem jako posiadaczy kart kredytowych jest zgłoszenie tego. To wszystko. Nie musimy tego sprawdzać, a my na pewno nie musimy za to płacić. Odpowiedź twojego wystawcy po otrzymaniu twojego zgłoszenia prawdopodobnie zacznie się od "Dziękuję".