Zapytaj eksperta: jak dużo powinienem oczekiwać, aby zapłacić doradcy finansowemu? |

Pytanie: Ile powinienem zapłacić doradcy finansowemu?

- Daniel H., Sacramento, Kalifornia

Inwestująca odpowiedź: To skomplikowane pytanie, Daniel, ale dobry. Jeśli spojrzeć na to z innej perspektywy, nie mogłem przestać myśleć o klasycznej kreskówce.

Lucy Van Pelt - z ukochanego komiksu i kreskówek "Orzechy" - jest znanym antagonistą. Jest najbardziej znana z tego, że potyka się ze starym, biednym Charliem Brownem, odsuwając piłkę tuż przed tym, jak ją kopnie, co zaowocowało najsłynniejszą linią Charliego Browna: "Aaaaargh!"

Lucy wykonała też inną pracę stoisko, z którego przekazywała swoją wiedzę o miłości i innych sprawach. Na przykład w "A Charlie Brown Christmas", Lucy chce doradzić Charliem Brownowi, ale prosi o zapłatę z góry.

"Chłopcze, co za dźwięk!" ona krzyczy. "W jaki sposób uwielbiam dźwięk brzęczących pieniędzy! Ten piękny dźwięk zimnej, twardej gotówki! Nikiel, nikiel, nikiel! Ten piękny dźwięk brzęczących nikiel! A teraz, co wydaje się być twoim kłopotem?"

Jak każdy, kto kiedykolwiek płacąc za poradę wie, czasami doradcy są bardziej podekscytowani, jeśli chodzi o otrzymywanie wynagrodzenia niż o rozwiązywanie problemu - tak jak Lucy. Ale nie powinieneś zostawać w poczuciu Charliego Browna, szczególnie jeśli chodzi o doradców finansowych.

Ale jak już powiedziałem, dokładnie to, ile musisz zapłacić, to skomplikowane pytanie. Aby dać ci najbardziej kompletną odpowiedź, najpierw chcę chcieć porozmawiać o tym, czym są.

W najbardziej ogólnym znaczeniu są dwa rodzaje doradców finansowych: brokerzy i zarejestrowani doradcy inwestycyjni.

Chociaż brokerzy często wiedzą dużo o rynkach, gospodarce i inwestycjach, ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że są sprzedawcami. Brokerzy są zobowiązani do upewnienia się, że to, co sprzedają, jest "odpowiednie", więc gdy poprosisz ich o kupienie, powiedzmy, obligacji za twoje konto, kupią ci obligację, a nie akcje, farmę lub samochód. Brokerzy zarabiają na prowizjach od ich sprzedaży.

Zarejestrowani doradcy inwestycyjni (w skrócie RIA) nie są brokerami. Ogólnie rzecz biorąc, nie muszą sprzedawać rzeczy, aby zarabiać pieniądze. Raczej otrzymują wynagrodzenie za porady. Jedną z najważniejszych informacji na temat RIA jest to, że są one trzymane w standardzie powierniczym - wyższy standard niż standard odpowiedniości brokerów.

Aby zrozumieć różnicę, rozważ nasz przykład więzi. Obowiązek brokera oznacza, że ​​jeśli poprosisz o obligację, pośrednik dostanie dla ciebie obligację. Zobowiązanie powiernicze RIA oznacza, że ​​jeśli poprosisz o obligację, RIA mówi: "Dlaczego chcesz obligacji? Jesteś przeciążony w obligacjach, a oni stracą swoją cenę, zamiast tego kupuj akcje." Zyskasz więcej pieniędzy na fundusz college'u Juniora. Broker robi to, o co prosisz; RIA Cię szuka.

Istnieje wiele sposobów na opłacenie zarejestrowanego doradcy inwestycyjnego. Oto niektóre z najczęstszych typów aplikacji RIA …

Doradcy płatni

Tylko doradcy pobierający opłaty pobierają procent wartości Twojego konta każdego roku, aw zamian otrzymują porady i zarządzanie inwestycjami. Jeśli przyniesiesz doradcę, powiedzmy, 100 000 $ oszczędności, a doradca pobierze opłatę w wysokości 1,0%, zapłacisz temu doradcy 1000 $ rocznie. Według Forbesa opłaty te wynoszą od 0,75% do 1,5% twojego konta rocznie, chociaż 2% nie jest rzadkością. Opłaty różnią się w zależności od wielkości konta, złożoności sytuacji oraz doświadczenia i referencji doradcy.

Różni doradcy robią różne rzeczy, więc pamiętaj, aby zapytać, czy opłata obejmuje tylko obrót i alokację aktywów (np. Zarządzanie inwestycjami) lub czy obejmuje planowanie (pomyśl planowanie podatkowe, planowanie osiedli, planowanie college'ów, planowanie emerytur, itp.).

Masz pytanie?

Jeśli chcesz, abyśmy odpowiedzieli na jedno z twoich pytań dotyczących inwestowania w naszym cotygodniowym pytaniu Zapytaj Kolumna pytań i odpowiedzi ekspertów, wyślij do nas e-mail na adres [email protected]. (Uwaga: nie będziemy odpowiadać na prośby o wybór zasobów).

Eksperci od finansów osobistych uwielbiają tylko doradców płatnych tylko dlatego, że struktura opłat wiąże rekompensatę doradcy z wysokością twojego konta. Nie są skłonni do inwestowania po prostu dlatego, że mogą zarobić prowizję.

Niektórzy planiści tylko opłaty pobierają opłatę roczną, a nawet stawkę godzinową zamiast procentu swoich aktywów. Stawki te są bardzo zróżnicowane, ale według Kolegium Planowania Finansowego większość stawek godzinowych mieści się w przedziale od 100 do 400 USD za godzinę.

Może się wydawać, że jest to bardziej powszechne, gdy doradca wykonuje skomplikowane planowanie podatkowe, strukturyzację posiadłości lub ktoś inny projekt czasowy. Możesz również poprosić doradcę o stworzenie kompleksowego planu finansowego, który sam wykonasz (coś w rodzaju zatrudniania architekta do zaprojektowania domu, który budujesz). Według Kolegium ds. Planowania Finansowego można spodziewać się, że za ten rodzaj planu finansowego zapłacimy od 100 do 2000 USD (chociaż około 15% doradców pobiera więcej opłat). Około 40% doradców nie oferuje takiej możliwości, według College for Financial Planning.

Doradcy w zakresie opłat

Ludzie często mylą płatnych i planistów opartych na opłatach. Jak już wspomnieliśmy, osoby pobierające opłaty tylko pobierają procent aktywów, opłatę za godzinę lub opłatę stałą. Planiści zależni od opłat również pobierają opłaty za porady, ale czasami otrzymują także płatności od firm, których produkty sprzedają lub polecają. Według College of Financial Planning większość doradców (60%) to płatni planiści; 17% to tylko opłaty; a reszta to mieszanka środków trwałych, prowizji lub kombinacji.

Jeśli zatrudniasz doradcę opartego na wynagrodzeniach, upewnij się, że uznasz te płatności za swoje opłaty. Tak czy inaczej, wiedz, że otrzymanie tych płatności może zmniejszyć zdolność doradcy do postawienia cię na pierwszym miejscu.

Jedna ostatnia myśl: Ogólnie rzecz biorąc, jeśli szukasz kogoś, kto przyniesie ci inwestycje, broker może być droga iść. Ale jeśli chcesz, aby ktoś działał w twoim najlepiej pojętym interesie, zarejestrowany doradca inwestycyjny to dobry zakład.

Nie oznacza to, że zainteresowania RIA są idealnie dopasowane do twoich. Mają motywację, aby powstrzymać Cię przed wycofaniem lub przeniesieniem pieniędzy z firmy. W końcu im mniej zarządzają, tym mniej robią. To może wpłynąć na radę, którą otrzymasz, gdy zastanawiasz się, czy powinieneś wypłacić pieniądze z konta.

Tak jak fryzjerki, lekarze i opiekunki, doradcy różnią się znacznie pod względem tego, co płacą, a "najtańsze" prawie nigdy nie są "najlepsze". " Wywiad z kilkoma doradcami, zanim zaufasz komuś, kto zarządza wszystkimi pieniędzmi, które poświęciłeś na całe życie. Aby dowiedzieć się więcej na temat procesu zatrudniania, zapoznaj się z przewodnikiem terenowym National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).