Spadek zależny od dochodów: jak to działa, dla kogo jest najlepszy

Kiedy nie stać Cię na comiesięczne federalne pożyczki studenckie, rząd ma rozwiązanie: plany spłaty zależne od dochodów, w tym spłata zależna od dochodów. ICR nie oferuje kredytobiorcom absolutnie najniższej miesięcznej płatności, ale może nadal być najlepszym wyborem dla niektórych, w tym dla tych, którzy mają kredyty Parent PLUS lub którzy chcą jedynie nieznacznie obniżyć swoją płatność.

ICR to najstarsza opcja spłaty uzależniona od dochodów, ale istnieją jeszcze trzy inne:

• Spłata w oparciu o dochód (IBR)
• Płać, gdy zarabiasz (PAYE)
• Zmienione wynagrodzenie, gdy zarabiasz (REPAYE)

Każdy plan ogranicza miesięczną wypłatę kredytu do procentu twojego dochodu, ale są różnice, które czynią je odpowiednimi dla różnych kredytobiorców. Na przykład trzy nowe plany zwykle pozwalają kredytobiorcom na niższe miesięczne płatności, ale zazwyczaj prowadzi to do wyższych płatności odsetkowych w dłuższej perspektywie.

"Nazwa gry nie polega na płaceniu co najmniej kwoty co miesiąc", mówi Betsy Mayotte, dyrektor ds. Zgodności z przepisami w American Student Assistance, organizacji non-profit z Bostonu. "Nazwa gry powinna być równa minimalnej kwocie ogólnej".

Oto, co powinieneś wiedzieć o spłacie zależnej od dochodów, aby zdecydować, czy jest to dla ciebie najlepsze.

Jak działa spłata zależna od dochodów

W przeciwieństwie do IBR i PAYE, twoje dochody nie wpływają na twoje kwalifikacje do spłaty zależnej od dochodów. Tylko kredytobiorcy z federalnymi pożyczkami bezpośrednimi mogą się zarejestrować, ale jeśli masz inne rodzaje pożyczek federalnych, możesz się kwalifikować, łącząc je w federalną pożyczkę konsolidacyjną.

Twoje dochody i deklaracje podatkowe oraz liczba osób w twoim gospodarstwie domowym określają twoją miesięczną wypłatę w ramach spłaty zależnej od dochodów. Jest ograniczona do 20% twoich uznaniowych dochodów lub kwoty stałych miesięcznych rat w 12-letnim okresie wypożyczenia, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.

To może wydawać się zagmatwane, ale nie musisz sam robić matematyki. Podłącz swój dochód, saldo kredytów studenckich i stopę procentową do kalkulatora spłat rządu federalnego, aby sprawdzić, ile zapłacisz za każdy plan spłaty kredytu studenckiego, w tym ICR.

ICR wydłuża również okres kredytowania ze standardowych 10 lat do 25 lat. W tym momencie rząd federalny wybaczy wszelkie pozostałe saldo. Obniża to miesięczną opłatę, ale zwiększa również wysokość odsetek, które będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki. Dodatkowo, przebaczona kwota zostanie opodatkowana jako dochód.

Dlatego przejście na plan ICR - lub jakikolwiek inny plan oparty na dochodach - jest kompromisem. Jeśli potrzebujesz dodatkowej miesięcznej gotówki na pokrycie podstawowych wydatków na utrzymanie, rozważ przejście na plan oparty na dochodach. Ale jeśli możesz pozwolić sobie na utrzymanie standardowego planu spłaty, zaoszczędzisz pieniądze w odsetkach.

Jedna uwaga: musisz ponownie przesyłać informacje o dochodach i wielkości rodziny każdego roku, nawet jeśli Twoja sytuacja się nie zmieniła. Jeśli nie dotrzymasz rocznego terminu, płatność zmieni się na kwotę, jaką zapłacisz za standardowy 10-letni plan, zanim ponownie prześlesz te informacje.

Kto powinien korzystać z ICR

Każdy, kto ma federalne pożyczki studenckie, kwalifikuje się do spłaty zależnej od dochodów, ale nie jest to najlepsze dla każdego kredytobiorcy. Na przykład będziesz mieć niższą miesięczną opłatę na IBR, PAYE lub REPAYE. Ale istnieją dwa typowe scenariusze, w których ICR może być najlepszą opcją.

Masz kredyty Parent PLUS

ICR jest jedynym planem opartym na dochodach, z którego mogą korzystać kredytobiorcy korzystający z pożyczek Parent PLUS. Kredytobiorcy z Parent PLUS muszą się skonsolidować z federalną pożyczką konsolidacyjną, aby się zakwalifikować, ale kiedy przejdą przez ten wstępny obrót, posiadanie planu ICR może uwolnić pieniądze z ich miesięcznych budżetów.

" WIĘCEJ: Opcje spłaty pożyczki Parent PLUS

Nie stać cię na standardową płatność, ale możesz sobie pozwolić na więcej, niż zapłaciłbyś na innym planie opartym na dochodach

Plany spłaty zależne od dochodów mogą być dobrym punktem pośrednim między standardowym planem a IBR, PAYE i REPAYE, mówi Mayotte. Te trzy plany przewidują miesięczne płatności dla kredytobiorców na poziomie 10% lub 15% ich dochodów, poniżej pułapu 20% ICR. Jeśli nie kwalifikujesz się do tych planów lub możesz zapłacić więcej, dokonywanie płatności na ICR może w efekcie uratować Cię na dłuższą metę.

Następne kroki

Domyślnie wszyscy pożyczkobiorcy z federalnego kredytu studenckiego zaczynają od standardowego planu spłat - stałe, równe płatności dokonywane przez 10 lat. Złożysz wniosek o zmianę planów za pośrednictwem federalnego agenta pożyczek studenckich.

Po przejściu do planu ICR musisz co roku składać wnioski ze zaktualizowanymi informacjami finansowymi. Jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie zmianie, Twoje miesięczne płatności również ulegną zmianie. Przed ponownym zastosowaniem sprawdź rządowy wskaźnik spłaty kredytu, aby upewnić się, że plan zależny od dochodów jest dla Ciebie najlepszy.

Inne opcje spłaty

Jeśli chcesz zaoszczędzić na całkowitym koszcie kredytu i masz silny kredyt, a także stały dochód, rozważ refinansowanie kredytu studenckiego. Refinansowanie z prywatnym pożyczkodawcą zastępuje aktualną pożyczkę nową pożyczką przy niższej stopie procentowej i nowym terminie - im krótszy termin, tym więcej zaoszczędzisz.

Refinansowanie jest dobrym wyborem dla pożyczkobiorców z prywatnymi pożyczkami lub pożyczek federalnych dla studentów, którzy nie planują korzystania z planu spłaty opartego na dochodach, programów odpuszczania pożyczek federalnych lub innych zabezpieczeń.Rozważ wszystkie opcje i porównaj oferty przed refinansowaniem.

Teddy Nykiel jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @tedcjonkiel.

W poprzedniej wersji tego artykułu błędnie przedstawiono konsekwencje braku rocznego terminu na ponowne złożenie wniosku o spłatę zależną od dochodów. Ten artykuł został poprawiony.

Zdjęcie przez iStock.