Roth IRA: Sekretny sposób zarabiający może dostać się, Too |

Przez lata, kiedy mój Wraz z mężem poszliśmy zainwestować w nasze IRA, byłem sfrustrowany nie mogąc skorzystać z Roth IRA ze względu na nasze dochody.

Potem, w 2010 roku, nowe prawo zmieniło wszystko …

Pozwoliło to na coś, co jest teraz określane jako backdoor Roth.

Jak to się robi?

Wyjaśnię za chwilę, ale najpierw rzućmy okiem na podstawy Roth.

A Roth jest pojazdem oszczędnościowym emerytalnym. Dzięki niemu wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, a twoje pieniądze rosną bez podatku, bez podatków do zapłaty przy wypłacie.

Jest jednak pewien haczyk: Wraz z tą wielką korzyścią z bezinteresownego wzrostu inwestycji przychodzą ograniczenia co do tego, kto może przyczynić się.

Aby zakwalifikować się do wniesienia pełnej kwoty na konto Roth, Twój skorygowany dochód brutto (AGI) nie może przekraczać 112 000 USD w przypadku pojedynczych filerów i 178 000 USD w przypadku małżeństw składających wspólnie oświadczenia od 2013 roku. Oznacza to, że osoby o wysokich dochodach są obecnie wykluczone Powodzenia, prawda?

Już nie.

Osoby zarabiające wysokie dochody nie mogą dostać się do domu z Roth, ale jeśli są chętne do zrobienia kilku dodatkowych kroków, aby dostać się do tylnych drzwi, nadal można dostać!

W 2010 r. Usunięto wymogi dochodowe dotyczące konwersji tradycyjnego IRA na Roth IRA. Oznacza to, że możesz przekonwertować tradycyjny IRA nie podlegający odliczeniu na Rotha bez limitów dochodu.

To nazywają backdoor Roth IRA.

Oto jak to działa:

1. Przyczynij się do IRA: Aby uczynić to nieodliczalnym, wystarczy wypełnić dodatkowe dokumenty podatkowe (formularz 8606), gdy nadejdzie czas podatkowy. W ten sposób płacisz podatki od tego, co dziś wkładasz - zamiast odliczać za składkę - ale nie musisz płacić podatków od tej części środków, kiedy wypłacasz pieniądze.
2. Natychmiast zamień swoje pieniądze Wkład twojego IRA nie podlegającego odliczeniu do Roth IRA: Zwykle nie możesz tego zrobić w tym samym dniu, ale możesz to zrobić w ciągu kilku dni, w zależności od zasad obowiązujących twoją firmę maklerską w zakresie rozliczania transakcji. Dzięki dwóm domom maklerskim, z których korzystamy, mogę zrobić cały ten proces online.

I to wszystko.

Nadal, tak jak w przypadku podatków, należy zachować ostrożność i wiele rzeczy do rozważenia wykonać ruch. Ponieważ sytuacja finansowa każdego jest inna, powinieneś pracować z księgowym, aby upewnić się, że nie brakuje ci w swoich finansach, które spowodowałyby, że ta konwersja stanowi problem.

Inne pytania do rozważenia:

• Czy naprawdę się skończysz? limity dochodu? Jeśli nie masz 100% pewności, że twój dochód przekroczy limity dochodów, poczekaj do końca roku, aby to zrobić. W przeciwnym razie będziesz musiał wykonać recharakteryzację z powrotem do tradycyjnego IRA. (Tutaj następuje odwrócenie konwersji.) Chociaż nie jest to trudny proces, wymaga więcej formalności.
• Czy masz inne tradycyjne IRA? Jeśli masz inne tradycyjne IRA, może to nie być odpowiedni ruch finansowy dla ty. Dzieje się tak, ponieważ IRS wymaga obliczenia podstawy kosztowej za pomocą formuły pro rata. IRS traktuje wszystkie twoje IRA jako jedne, nawet jeśli są z różnymi firmami. Oznacza to, że musisz dodać wartość wszystkich swoich IRA, aby dowiedzieć się, jaka część nie podlegającej odliczeniu składki jest przekształcana. Tak więc, jeśli masz tradycyjny IRA z 30 000 $, a złożyłeś nieuwzględniającą opłatę w wysokości 5 000 $, twoja niepodlegająca opodatkowaniu konwersja wyniesie tylko 714 $, a nie 5000 $. Jako przykład, mam tylko Roth IRA, więc mogę łatwo zrobić backdoora Rotha. Mój mąż ma jednak wiele tradycyjnych IRA z 401 (k) najazdów. Nie robimy dla niego backdoora Rotha, ponieważ wymagałoby to wielu śledztw i zbyt dużej sumy pieniędzy na podatki, aby uzyskać pełną konwersję. Czy potrzebne będą dodatkowe podatki? W zależności od tego, co dzieje się na rynku między czasem, w którym składka nie jest odliczana a dokonaniem konwersji, może występować niewielka kwota podatków na zarobki. Utrzymuję to, by nie stać się poważnym problemem - i uniknąć opłat transakcyjnych - inwestując na rynku pieniężnym, kiedy dokonuję nieopłacalnego wkładu. Następnie, kiedy dokonuję konwersji, przechodzę do inwestycji, którą chcę wykonać. Zaledwie kilka dni pomiędzy transakcjami zazwyczaj nie daje prawie żadnego zysku.

Odpowiedzialna inwestycja: Jako osoba o wysokich dochodach, z kilkoma dodatkowymi transakcjami i planowaniem, możesz uzyskać korzyści z Rotha za swoje oszczędności emerytalne. Może to wymagać dodatkowych kroków i papierkowej roboty, ale jest to więcej niż warte oszczędności podatkowe.