Dlaczego sprzedawcy zatapiają swoje karty kredytowe?

Znasz zasady. Robisz zakupy u Macy's, a kasjer pyta, czy chciałbyś dzisiaj otworzyć kartę charge Macy'ego i zaoszczędzić kolejne 10%. Ta prywatna, detaliczna karta kredytowa od zawsze stanowi dobrodziejstwo dla sprzedawców detalicznych, ponieważ umożliwia natychmiastowy dostęp do kredytu, często przy wyższych stopach procentowych i zarządzaniu limitami.

Jednak wielu sprzedawców detalicznych, w tym Target, Macy's i teraz Nordstrom, sprzedali swój dział kart kredytowych. Jaki jest powód zmiany i jak wpływa ona na ciebie, konsumenta?

Detaliści sprzedają kosztowne wewnętrzne programy kredytowe w celu pozyskania gotówki

Wiele argumentów ma związek z ponownym rozmieszczeniem i zmianą pozycji kapitału i kapitału każdego detalisty. Jeśli firma ma kilka miliardów dolarów należności - czyli pieniądze należne od klientów, którzy zapłacili za zakupy na karcie - może to potrwać miesiące lub nawet lata, aby zebrać wszystko. Jeśli firma chce szybko zdobyć pieniądze - być może spłacić własny dług lub sfinansować wzrost - sprzedaż tych należności po niewielkim rabacie, aby uzyskać wszystkie środki z góry, jest standardową praktyką.

Kolejna ogromna korzyść dla firmy. Prowadzenie działu kart kredytowych jest bardzo drogie. Wymaga od personelu i informatyki, aby gwarantowali, monitorowali, gromadzili i utrzymywali cały podział. Ponadto naraża sprzedawcę na potencjalne straty w przypadku naruszenia bezpieczeństwa. Celowe przekroczenie kosztuje tylko 200 milionów dolarów tylko po to, aby zastąpić karty.

Istnieje również koszt złego długu związany z niewypłacalnością, który kompensuje dochód z odsetek uzyskiwany przez firmę.

>> Więcej: Najlepsze karty kredytowe sklepu Investmentmatome

Banki składają programy detalistów

Jeśli chodzi o bank przejmujący, stwarza on ogromną szansę. Na początek bank jest już w biznesie kart kredytowych, więc może bez problemu dodać obsługę kart do istniejącego obciążenia. Oznacza to, że jego marże (zysk) są wyższe, ponieważ nie muszą tworzyć zupełnie nowego podziału, aby poradzić sobie z obciążeniem.

Bank będzie jednak musiał sfinansować wszystkie te opłaty. Kiedy więc ktoś pobiera opłatę za kartę kredytową Nordstrom (która może być lub nie jest pod wspólną marką z bankiem), bank będzie musiał zapłacić Nordstromowi naliczoną kwotę i czekać na odbiór od klienta. Kosztuje to bank część własnego kapitału, ale rekompensuje to kosztem odsetek, które pobiera od konsumentów posiadających salda.

Co to oznacza dla konsumentów

Konsument nie zauważy zbyt wielu zmian. Macy's sprzedał swój dział kart kredytowych w 2005 roku, a jeśli robisz tam zakupy, wiesz, że wciąż nazywa się kartą obciążeniową Macy'ego, mimo że jest obsługiwana przez Citibank. Limity kredytowe i stopy procentowe pozostały mniej więcej takie same. Jedyną różnicą, która nie będzie przejrzysta dla konsumentów, jest to, że bank zakupu może zmienić kryteria underwritingu. Może to zaostrzyć lub poluzować standardy udzielania kredytu. Jeśli wziąć pod uwagę ostatnie dwa kwartały Przeglądu Gospodarstw Domowych Długu Konsumpcyjnego Rezerwy Federalnej, saldo kart kredytowych wzrasta, co sugeruje, że kredyt rozluźnia się na całym obszarze.

Obraz sprzedaży detalicznej za pośrednictwem Shutterstock