Przebudowy? Refinansowanie z pożyczką 203 (k) może pomóc

Kiedy Twój dom potrzebuje poważnej TLC, znalezienie odpowiedniego miejsca w budżecie na renowacje i naprawy może być trudne. Jednym ze sposobów zapłaty za te projekty jest refinansowanie twojego domu pożyczką 203 (k) Federalnej Administracji Mieszkaniowej.

FHA zapewnia ubezpieczenie kredytu hipotecznego od pożyczek zaciągniętych przez kredytodawców, wspierając je finansowo w przypadku niewywiązania się kredytobiorców lub nie przestrzegania warunków pożyczki. Każdy może uzyskać pożyczkę FHA - kupujący po raz pierwszy, kupujący powtórnie lub obecni właściciele domów, którzy chcą refinansować.

Dzięki pożyczce FHA 203 (k), możesz przesunąć koszty projektów majsterkowania w jedną comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie jedną z dwóch opcji: ograniczoną 203 (k) ubezpieczoną pożyczkę lub standardową 203 (k) ubezpieczoną pożyczkę.

W przeciwieństwie do korzystania z karty kredytowej lub zaciągania pożyczki osobistej, która ma wyższe stopy procentowe i krótsze terminy spłaty, refinansowanie z pożyczką 203 (k) może potencjalnie obniżyć bieżącą stopę oprocentowania kredytu hipotecznego, a jednocześnie stworzyć dla Ciebie bardziej elastyczny pokój z dłuższym okresem spłaty.

" WIĘCEJ: Sprawdź opcje wypożyczenia domu poprawy

Jak oni pracują

Oto szybki podział kredytu z ograniczoną ochroną 203 (k) i standardowej pożyczki z gwarancją 203 (k):

Ograniczone 203 (k)

• Zapewnia do 35 000 USD bez wymogu minimalnego kosztu.
• Obejmuje bardziej estetyczne, nieskomplikowane naprawy lub ulepszenia (nowe blaty, przebudowa łazienki, nowe podłogi).
• Zapewnia elastyczność kredytobiorcom w wyborze różnych kontrahentów dla różnych projektów.
• Wymaga zakończenia projektu w ciągu 60 dni od daty zamknięcia pożyczki.
• Inspekcje nie są wymagane w przypadku projektów o wartości poniżej 15 000 USD.

Standard 203 (k)

• Obejmuje tylko poprawki strukturalne (uzupełnienia pomieszczeń, zastępowanie wadliwych instalacji wodno-kanalizacyjnych lub instalacji elektrycznych itp.).
• Nie ma limitu ceny, ale projekty muszą mieć wartość 5000 USD lub więcej, aby kwalifikować się.
• Wymaga zakończenia projektu w ciągu sześciu miesięcy od zamknięcia.
• Ogranicza pracę do jednego generalnego wykonawcy, który musi zatrudniać i płacić podwykonawcom.
• Wymaga kontroli wszystkich prac, niezależnie od kosztów.

Uwaga Nerd: FHA ustaliła limity kredytu hipotecznego dla kredytobiorców na podstawie średnich cen sprzedaży dla danego obszaru. Sprawdź kalkulator limitu kredytu hipotecznego FHA, aby ustalić maksymalną kwotę, na jaką możesz się kwalifikować w swojej okolicy.

Czy dla Ciebie jest pożyczka 203 (k)?

Zanim porozmawiasz z pożyczkodawcą, sprytnie jest zdobyć kaczki przebudowujące z rzędu i uzyskać wycenę od wykonawców na temat kosztu twoich projektów. Chcesz zachować wszystko na dobrej drodze iw ramach limitu twoich pożyczek 203 (k). Należy pamiętać, że większość wykonawców rezerwuje z wyprzedzeniem kilka tygodni (lub więcej), a pożyczka 203 (k) może trwać dłużej, niż zwykle od 30 do 45 dni w przypadku większości pożyczek tradycyjnych.

Niektórzy ludzie mają błędne przekonanie, że FHA sprzedaje kredyty hipoteczne lub ustala stopy procentowe, ale tak nie jest. FHA ubezpiecza pożyczki i ustanawia podstawowe zasady kwalifikacji, ale poszczególni kredytodawcy zwykle mają swój własny zestaw kryteriów kwalifikowania potencjalnych kredytobiorców, mówi Nancy West, specjalista ds. Programów mieszkaniowych w amerykańskim Departamencie Mieszkalnictwa i Centrum Rozwoju Gospodarstw Domowych w Santa Ana w Kalifornii. Tylko kredytodawcy zatwierdzeni przez FHA mogą oferować tego typu pożyczki, więc jeśli jesteś zainteresowany, odszukaj pożyczonego pożyczkodawcę.

Możesz sfinansować do 96,5% procent kredytu hipotecznego kredytem FHA, o ile uzyskasz kredyt 580 lub więcej. Przy wciąż niskim oprocentowaniu kredytów hipotecznych, przetoczenie kosztu dużego projektu przebudowy na kredyt może okazać się lepsze niż inne opcje finansowania, które często wiążą się z wyższymi stopami procentowymi i krótszymi terminami spłaty.

Jedną wadą pożyczek ubezpieczanych przez FHA jest miesięczny wymóg składki ubezpieczeniowej, który musi być zapłacony przez co najmniej 11 lat lub przez cały okres trwania pożyczki. Istnieje również dodatkowa opłata za finansowanie i wiele dokumentów związanych.

Powiedział, że pożyczka 203 (k) pozwala ci odpisać część odsetek od kredytu hipotecznego od twoich podatków - coś, czego nie możesz zrobić z osobistą pożyczką, mówi West.

Dolna linia

Koszty ulepszenia domu szybko się sumują. Na przykład przebudowa istniejącej łazienki kosztuje średnio 16 724 USD, a nowy dach może przywrócić ci prawie 20 000 USD, jak wynika z raportu "Koszt i wartość" magazynu Remodeling 2015.

Program 203 (k) usuwa stres z równania, dając większą elastyczność płacenia za ulepszenia i refinansowanie kredytu hipotecznego za pomocą rozwiązania typu "wszystko w jednym".

Rozejrzyj się po różnych oprocentowaniach kredytów hipotecznych od pożyczkodawcy zatwierdzonego przez FHA i zapoznaj się z dwoma rodzajami pożyczek 203 (k), aby określić, który rodzaj najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

WIĘCEJ: Najlepsze opcje finansowania projektu poprawy domu Wskazówki, jak zmniejszyć wydatki na dom i zmaksymalizować oszczędności wynikające z refinansowania Porównaj stawki refinansowe

Deborah Kearns jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

Zdjęcie przez iStock.