Jak zdrowie Twoich krewnych wpływa na Twoje stawki ubezpieczenia na życie

Prawdopodobnie wiesz, że Twoje zdrowie wpłynie na ceny, gdy robisz zakupy na ubezpieczenie na życie. Możliwe, że nie zdajesz sobie sprawy, że historia zdrowia twojej rodziny może również wpłynąć na twoje stawki.

Ubezpieczyciele życia uważają historie swoich rodziców i czasami rodzeństwa o niektórych chorobach za jeden z czynników, gdy prosisz o ubezpieczenie na życie.

Problemy zdrowotne rodziny, które się liczą

Ubezpieczyciele dotyczą głównie rodziców lub rodzeństwa, którzy mają historię jednego z następujących:

• Choroba sercowo-naczyniowa (choroba serca).
• Choroba naczyń mózgowych (udar).
• Niektóre raki, takie jak sutka, okrężnica, płuca, jajnik, prostata lub czerniak. Jednak ubezpieczyciele lekceważą choroby, które dotykają tylko jednej płci, takie jak rak jajnika lub prostaty, jeśli wnioskodawca jest przeciwnej płci.

Kryteria różnią się w przypadku zakładów ubezpieczeń na życie. Investmentmatome przejrzał wytyczne od 20 firm ubezpieczeniowych dotyczące historii zdrowia rodziny. Wytyczne określają kryteria preferowanych, standardowych i innych kategorii cenowych przy zakupie ubezpieczenia na życie. Oto co znaleźliśmy:

• Ubezpieczyciele różnią się pod względem chorób, o które pytają. Niektórzy, ale nie wszyscy, rozważają na przykład zgony z powodu raka lub diagnozy rodziców lub rodzeństwa.
• W przypadku niektórych ubezpieczycieli liczy się tylko to, czy rodzic lub rodzeństwo zmarło przedwcześnie na chorobę serca lub raka. Inne firmy rozważają, czy u jednego z tych schorzeń zdiagnozowano rodzica lub rodzeństwo.
• Niektóre firmy pytają o rodziców, ale nie o rodzeństwo; niektórzy pytają o oba.
• Wytyczne dotyczące historii rodziny są najściślejsze ze względu na najlepsze stawki i mniej korzystne dla mniej korzystnych kategorii cenowych. Firma może pozwolić na śmierć jednego z rodziców z powodu choroby serca przed 60 rokiem życia i nadal oferuje standardowe ceny, ale nie niższe "preferowane" ceny.
• Ogólnie rzecz biorąc, firmy ubezpieczeniowe pomijają historię zdrowia rodzinnego dla starszych wnioskodawców, zwykle tych powyżej 60, 65 lub 70 lat, w zależności od ubezpieczyciela.

»PORÓWNAJ: Wycena ubezpieczenia na życie

Zdobywanie dodatkowych punktów za zdrowie

Nawet jeśli twoja historia zdrowia rodzinnego wybije cię z biegu dla najlepszych stawek, niektóre firmy ubezpieczeniowe będą robić wyjątki.

W przypadku preferencyjnych stawek w American National Insurance Co., na przykład, nie mogło być śmierci rodzica lub rodzeństwa przed 60 lat z powodu choroby sercowo-naczyniowej, choroby wieńcowej lub niektórych nowotworów. Jednak firma przewiduje kilka wyjątków dla najlepszych stawek, zgodnie z wytycznymi dotyczącymi underwritingu. To pozwala:

• Jedna śmierć rodzica lub rodzeństwa z choroby tętnic wieńcowych przed 60 rokiem życia, jeśli kandydat wykonał test EKG z ujemnym stresem z dobrą tolerancją wysiłku w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
• Śmierć jednego z rodziców raka jelita grubego lub rodzeństwa przed 60 rokiem życia, jeśli wnioskodawca miał normalną kolonoskopię w ciągu ostatnich 24 miesięcy.
• Historia rodzinna raka prostaty, jeśli kandydat ma normalny test swoisty antygenem prostaty i prawidłowy wynik badania prostaty w ciągu ostatnich 24 miesięcy.

Niektóre inne firmy zapewnią ci lepszą kategorię cenową, jeśli historia zdrowia rodzinnego jest jedynym czynnikiem dyskwalifikującym cię o lepsze stawki i spełniasz inne kryteria zdrowotne.

Jeśli uważasz, że historia zdrowia Twojej rodziny może zaszkodzić twojemu szanse na uzyskanie najlepszych stawek ubezpieczenia na życie, pamiętaj, że wytyczne różnią się w zależności od firmy. Współpracuj z agentem posiadającym licencję na sprzedaż polis od różnych ubezpieczycieli. Dobry niezależny agent będzie wiedział, które firmy mają najbardziej korzystne wytyczne dla twojej sytuacji. W międzyczasie nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w serwisie może pomóc Ci w samodzielnym porównaniu wycen ubezpieczenia na życie.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.