Refinansowanie, aby zapłacić za studia, może spudłować większy obraz

Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło w ostatnich latach, co skłoniło wielu właścicieli domów do zastanowienia się, czy powinni refinansować jako sposób na zamianę wyższych stawek na obecne, historycznie niskie.

W przypadku właścicieli domów z dziećmi w wieku przedemerytalnym dodatkowe środki pieniężne uwolnione dzięki refinansowaniu - czy to poprzez niższe miesięczne płatności, czy poprzez ryczałt wykupiony w ramach refinansowania "wypłaty" - mogą być potencjalnym źródłem finansowania uczelni.

Investmentmatome zwrócił się do dwóch doradców finansowych z sieci Ask an Advisor - Brian McCann z San Jose w Kalifornii i Stephen Hart z Plano w Teksasie - o kluczowych czynnikach, o których właściciele domów powinni pamiętać, jeśli rozważają zastosowanie tych strategii.

Czy refinansowanie jest realną alternatywą dla popularnych planów 529?

Brian McCann: Nie. Plan 529 to plan oszczędnościowy. Został zaprojektowany, aby umożliwić korzyści podatkowe dla oszczędności na studiach w czasie. Twój kapitał własny to skarbnica bogactwa. Stukanie w nią dla edukacji Twojego dziecka jest przeciwieństwem oszczędzania w czasie. Dodatkowo, jeśli skończysz z nowymi, wyższymi płatnościami i napotkasz trudności finansowe, możesz stracić swój dom.

Stephen Hart: Zbyt często widzimy osoby, które chcą spróbować czegoś w rodzaju refinansowania w celu sfinansowania 529 planów lub podobnych programów, przy jednoczesnym utrzymaniu tysięcy dolarów w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych, co kosztuje 20% rocznie. Moją rekomendacją jest zawsze brać pod uwagę cały swój obraz finansowy, aktywa i zobowiązania, cele i cele.

Porównaj ceny refinansowania kredytów hipotecznych

Czy refinansowanie jest lepsze niż wycofanie z kont emerytalnych, aby opłacić college?

BM: Jeśli twoja stopa procentowa jest niższa niż długoterminowy oczekiwany zwrot konta emerytalnego, byłaby to lepsza opcja. Jednak nie są też bardzo dobre opcje.

Co jeszcze powinni wiedzieć konsumenci, zanim zdecydują?

BM: Twoje dziecko może uzyskać pożyczki i pomoc finansową na studia. Nikt nie pożyczy ci pieniędzy na emeryturę. Ponieważ wiele rodzin posiada jedynie prawdziwy zasób bogactwa, nie chciałbym go dotykać z wyjątkiem najtrudniejszych trudności finansowych.

SH: Widzę takie decyzje podejmowane w próżni. Klienci widzą korzyści z obniżenia miesięcznej stawki i zwiększonego przepływu gotówki, a to jest tak daleko, jak ich analiza idzie. Dla wielu osób refinansowanie ma sens, ale powinno być dokonywane w świetle kosztów zamknięcia i wpływu na inne cele. Każda decyzja powinna być podejmowana z założeniem, że twoja finansowa przyszłość jest twoją własnością i chociaż możesz dziś zauważyć niewielką korzyść, może ona wpłynąć na ciebie długoterminowo, zarówno pozytywnie, jak i negatywnie.

Odpowiedź, oczywiście, to posiadanie planu finansowego, który kieruje twoimi decyzjami, i pełne zrozumienie, które aktywa działają dla ciebie najlepiej, a które zobowiązania pociągają cię najbardziej.

Brian McCann jest założycielem i dyrektorem Bootstrap Capital w San Jose w Kalifornii.

Stephen Hart, starszy doradca ds. Planowania finansowego i zarządzania majątkiem w Talis Advisory Services w Plano w Teksasie.