6 powodów, aby wykupić mniejszy kredyt hipoteczny niż ci się kwalifikują

Niezależnie od tego, czy kupujesz swój pierwszy dom, czy piąty, zatwierdzenie większego od spodziewanego kredytu hipotecznego może być odurzające. Ale kwalifikacja do dużej pożyczki to nie to samo, co jej stać na to - a ty nie chcesz, aby twój największy kapitał zniszczył twoje finanse.

Spójrzcie na to, co wydarzyło się podczas Wielkiej Recesji: wierząc, że ich domy docenią wartość, wielu ludzi zapożyczyło więcej, niż mogliby sobie z tym poradzić. Kiedy ich domy straciły na wartości, ci właściciele domów utknęli w podwodnych hipotekach - pożyczkach, które przekroczyły wartość ich domu. To uniemożliwiło wielu refinansowanie lub sprzedaż domów z zyskiem i doprowadziło do zalania nieruchomości.

Zanim zarejestrujesz się na kredyt hipoteczny, zadaj sobie pytanie "Ile domu mogę sobie pozwolić?"

Uzyskaj porady od eksperta ds. Kredytów hipotecznych

Wielu doradców finansowych i rzeczników konsumentów zaleca, abyś zaciągnął mniej, niż ci się kwalifikuje. Oto kilka powodów.

1. Zmniejszysz ryzyko braku płatności

Jeśli twoje koszty mieszkaniowe są na granicy tego, na co możesz sobie pozwolić, "prawdopodobieństwo, że nie będziesz w stanie spłacić długu w razie kryzysu ekonomicznego lub utraty pracy, jest o wiele za wysokie", mówi Casey Fleming, doradca ds. Kredytów hipotecznych w C2 Financial Corporation i autor "The Loan Guide: Jak uzyskać najlepszy możliwy kredyt hipoteczny."

Brakujący kredyt hipoteczny może mieć wpływ na twoje finanse. "Jeśli jesteś narażony na ryzyko braku płatności," mówi Fleming, "jesteś narażony na ryzyko niewypłacalności, ryzyko zrujnowania kredytu i ryzyko wykluczenia, które zniszczyłoby twoją inwestycję w domu."

Aby upewnić się, że dom, który rozważasz, znajduje się w Twoim budżecie, weź pod uwagę wszystkie koszty mieszkaniowe, w tym spłatę kredytu hipotecznego, płatności z tytułu podatku od nieruchomości, składki na ubezpieczenie, koszty utrzymania i, w stosownych przypadkach, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów.

2. Będziesz przygotowany na sytuacje awaryjne

Życie może być szorstkie. Możesz stracić pracę lub stanąć w obliczu nagłego wypadku medycznego, który wysysa tysiące z twoich oszczędności. Być może będziesz musiał się przenieść, zanim będziesz w stanie zbudować znaczący kapitał własny w swoim domu.

"Wiele osób stoi na skraju wytrzymałości, jeśli chodzi o tolerowanie wszelkiego rodzaju zakłóceń ekonomicznych w ich życiu" - mówi Brian Sullivan, specjalista ds. Nadzoru publicznego w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast.

Blisko połowa wszystkich amerykańskich gospodarstw domowych nie ma wystarczających oszczędności, aby utrzymać się powyżej granicy ubóstwa przez trzy miesiące, jeśli stracą swoje dochody, wynika z najnowszych ustaleń Korporacji Rozwoju Przedsiębiorczości.

Uzyskanie mniejszego kredytu hipotecznego, niż kwalifikujesz, pozwoli ci ukryć dodatkowe pieniądze, abyś mógł poradzić sobie z trudnościami. Eksperci doradzają, aby utrzymywać wystarczającą ilość pieniędzy na swoje oszczędności, aby pokryć sześciomiesięczne koszty utrzymania. Powinieneś także oszczędzać na całe życie po przejściu na emeryturę.

"Jeśli wszystkie twoje pieniądze zostaną przeznaczone na miesięczne koszty mieszkaniowe, nie będziesz w stanie zainwestować w swoje konta emerytalne lub inne oszczędności" - mówi Fleming. "Im bardziej zbliżasz się do maksymalnych [kredytów hipotecznych], tym bardziej masz zbyt mało dostępnych dochodów i nieadekwatnych rezerw."

3. Możesz łatwiej pozwolić sobie na inne koszty

Częścią dobrej zabawy z posiadania domu jest wypełnianie go rzeczami, które chcesz i potrzebujesz. Jeśli masz dzieci, być może trzeba odłożyć pieniądze na studia. I nie zapominajmy o kosztach naprawienia nieszczelnego dachu lub uszkodzonego podgrzewacza wody.

Jeśli musisz spłacać inne długi - na przykład na kartach kredytowych lub kredytach samochodowych lub studenckich - w najlepszym interesie jest wybór mniejszej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i zaoszczędź na tych kosztach.

4. Możesz uniknąć używania domu jak bankomatu

Kiedy mniej hipoteki zostanie obciążone przez kredyt hipoteczny, będziesz miał większy dochód rozporządzalny i będziesz mniej skłonny do korzystania z refinansowania wypłat - procesu wymiany obecnego kredytu hipotecznego na większy i przejęcia różnicy - do zakupu nowy samochód lub spłacić zadłużenie karty kredytowej.

Refinansowanie wypłaty może być ryzykowne, ponieważ stawiasz dom na linii. Jeśli przegapisz kilka płatności kartą kredytową, nie stracisz domu. Jest to kolejna historia, kiedy nie można dokonać wyższej spłaty kredytu hipotecznego po wypłacie gotówkowej.

"Dom jest przede wszystkim schronieniem, w przeciwieństwie do bankomatu do tworzenia bogactwa", mówi Sullivan z HUD.

5. Będziesz przygotowany, jeśli wzrosną podatki od nieruchomości

"Nie wiesz, co stanie się z podatkami od nieruchomości w przyszłości, które mają wpływ na spłatę kredytu hipotecznego", mówi Lorraine Griscavage-Frisbee, zastępca dyrektora Biura Outreach i Budowania Zdolności na HUD.

W zależności od tego, gdzie mieszkasz, stawki podatku od nieruchomości mogą wzrastać corocznie.

"Wiele gmin nakłada podatki od swoich nieruchomości na bieżącą wartość domu. Jeśli ktoś ma maksymalną kwotę na spłatę kredytu hipotecznego, może nie mieć żadnego pokoju, jeśli w przyszłym roku rachunek podatku wzrośnie z powodu docenienia wartości nieruchomości ", mówi Griscavage-Frisbee.

6. Możesz zmniejszyć ryzyko posiadania podwodnego kredytu hipotecznego

Wartość twojego domu nie może z czasem wzrosnąć.Jeśli spadnie, a nie zgromadzisz wystarczającej ilości kapitału, możesz zapłacić więcej niż wartość rynkowa domu, która jest czasami nazywana ujemnym kapitałem własnym.

Według raportu firmy badawczej CoreLogic zajmującej się badaniem branży nieruchomości, ponad 4 miliony gospodarstw domowych miało ujemne pozycje kapitałowe pod koniec 2015 roku. To jest poprawa w porównaniu do warunków tuż po ostatnim zamieszkaniu w mieszkaniu, ale Fleming twierdzi, że wciąż jest niebezpiecznie liczyć na uznanie w domu.

"Jeśli wartości nieruchomości gwałtownie wzrosną, to i tak może się to dobrze udać, ale wydaje się bardzo ryzykowne umieszczenie wszystkich twoich jaj w jednym koszyku. Jeśli to się nie uda, możesz w ogóle nie mieć żadnych aktywów "- mówi.

Zasada pożyczania

Ile więc należy pożyczyć? Twój wskaźnik długu do dochodu - procent twojego dochodu przed opodatkowaniem, który idzie w kierunku hipoteki i innych płatności długu - jest jednym ze sposobów ustalenia, jak duża powinna być twoja pożyczka. Specjaliści twierdzą, że 28% to bezpieczny cel, chociaż kredytodawcy często pozwalają kredytobiorcom iść znacznie wyżej.

Możesz również skorzystać z kalkulatora hipotecznego, aby zobaczyć, co możesz zapłacić każdego miesiąca.

W niektórych przypadkach pożyczanie tego, co kwalifikujesz, ma sens. Jeśli masz wysokie dochody, planujesz pozostać w domu przez co najmniej siedem lat, kupujesz na konkurencyjnym rynku lub masz wysokie opłaty czynszowe, w regule 28% obowiązuje pewna elastyczność.

Ale jeśli możesz przejść poniżej 28%, powinieneś. W ten sposób będziesz czuć się bardziej komfortowo - finansowo i nie tylko - w swoim domu.

Znajdź pożyczkodawcę, aby uzyskać wstępne zatwierdzenie

Michael Burge jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Redfin.