Wybór planu spłat kredytu studenckiego: 8 pytań, które powinieneś zapytać
WUICEEZ - Valentine (Prod. PKN Beat TH)
Spisu treści:
- Możesz kwalifikować się do planu opartego na dochodach
- Jeśli chcesz płacić mniej miesięcznie, ale nie kwalifikujesz się do planu opartego na dochodach
Federalne pożyczki studenckie mają wiele zalet, których nie oferują prywatne kredyty, a jedną z ich najcenniejszych korzyści jest zakres dostępnych opcji spłaty. Poza standardowym planem spłaty, który rozbija twój dług na 10-letnie płatności, rząd oferuje pięć innych opcji. Możesz nawet zakwalifikować się do planu opartego na dochodach, który opiera się na kwocie, którą jesteś winien w każdym miesiącu na swoim dochodzie - więc nigdy nie będziesz obciążany wyższymi opłatami niż to, na co Cię stać.
Ale wielu kredytobiorców nie wie, że te wybory są dla nich dostępne. Amerykański Departament Edukacji stara się rozpowszechniać informację, że absolwenci mogą zmieniać swoje comiesięczne płatności - za darmo - za pośrednictwem swoich pośredników kredytowych, mówi Ted Mitchell, podsekretarz ds. Edukacji w amerykańskim Departamencie Edukacji.
"To ciągły wysiłek", mówi. "Nie zamierzamy się rozluźniać. Będziemy nadal przekazywać informacje na wszystkie możliwe sposoby."
Niezależnie od tego, czy wybierasz plan spłaty po raz pierwszy, czy przechodzisz na nowy, znajomość opcji jest pierwszym krokiem. Kluczem do rozważenia nie tylko tego, ile twój miesięczny rachunek będzie kosztować na innym planie, ale także, ile będziesz płacić w odsetkach, jeśli przedłużysz okres spłaty powyżej standardowych 10 lat, mówi Mitchell. "To równoważenie tych dwóch rzeczy to naprawdę najważniejsza rzecz, jaką może zrobić kredytobiorca."
Jeśli możesz sobie pozwolić na podstawowe wydatki w standardowym planie spłaty, najlepiej trzymać się go tak długo, jak możesz. Spłacisz szybciej swoje pożyczki i zgromadzisz mniej odsetek, co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.
Ale jeśli masz duże saldo pożyczki i trudno jest uzyskać miesięczną płatność, możesz zakwalifikować się do planu spłaty opartego na dochodach. Najpierw zapoznaj się z tymi opcjami, ponieważ nie tylko zaoszczędzą Ci pieniądze, ale także pozwolą Ci anulować pożyczki po 20 do 25 latach płatności na czas. Plany rozszerzone i stopniowane to inne opcje do rozważenia, jeśli chcesz płacić mniej miesięcznie, ale nie kwalifikują się do opcji opartych na dochodach.
Jeśli zastanawiasz się nad zmianą, te pytania pomogą Ci zdecydować, który plan spłaty jest dla Ciebie najlepszy:
- Czy twój dochód kwalifikuje Cię do częściowych trudności finansowych?
- Kiedy zaciągnąłeś swoją pierwszą pożyczkę?
- Jakie masz pożyczki?
- Czy pracujesz w pełnym wymiarze czasu w pracy w interesie publicznym?
- Czy chcesz zapłacić podatki od swoich pożyczek?
- Czy możesz liczyć na stały wzrost dochodów w ciągu najbliższych 10 lat?
- Czy posiadasz ponad 30 000 $ w federalnych pożyczkach bezpośrednich?
- Czy chcesz zapłacić więcej w interesie niższych miesięcznych płatności i dłuższego okresu spłaty?
Możesz kwalifikować się do planu opartego na dochodach
1. Czy twój dochód kwalifikuje Cię do częściowej finansowej trudności?
Rząd oferuje trzy plany spłaty zależne od dochodów: spłatę dochodu w oparciu o dochód (IBR), wynagrodzenie za zarabianie (PAYE) i spłatę zależną od dochodów (ICR). Każdy ogranicza miesięczną wypłatę do procentu dochodu i anuluje saldo po spłaceniu pożyczek przez określoną liczbę lat.
Każdy może zarejestrować się w ICR, ale nie jest tak hojny jak inne plany. Aby wziąć udział w IBR lub PAYE, musisz najpierw wykazać, że masz częściowe trudności finansowe. Konkretny plan, w którym możesz uczestniczyć, będzie również zależał od roku, w którym pożyczyłeś swoją pierwszą pożyczkę (patrz poniżej).
Jeśli twoja miesięczna płatność na standardowym planie stanowi lub przekroczy 10% twoich uznaniowych dochodów, kwalifikujesz się do częściowych trudności finansowych w ramach najnowszej wersji IBR i PAYE. Zgodnie z pierwotną wersją IBR kredytobiorcy muszą wykazać, że ich płatność na podstawie standardowego planu stanowi więcej niż 15% ich uznaniowego dochodu.
Jeśli spełniasz wymóg trudności finansowych, możesz zarejestrować się w IBR lub PAYE poprzez swojego pożyczkobiorcę. Jeśli tak, czytaj dalej: Możesz kwalifikować się do planu spłaty opartego na dochodach. Jeśli nie, przejdź do pytania 6.
2. Kiedy zaciągnąłeś swoją pierwszą pożyczkę? Rok, w którym po raz pierwszy zaciągnąłeś kredyty federalne, określi, jaki plan finansowy możesz wybrać. Oryginalna wersja IBR jest dostępna, jeśli zaciągnąłeś kredyty przed 1 lipca 2014 r. Nowsza wersja IBR jest dostępna, jeśli zaciągnąłeś kredyty po 1 lipca 2014 r. PAYE jest dostępny tylko dla absolwentów, którzy zaciągnęli pierwszą pożyczkę lub po 1 października 2007 r. i co najmniej jeszcze jednej pożyczki w dniu 1 października 2011 r. lub później. Ale Departament Edukacji opracowuje nowy plan oparty na dochodach o nazwie REPAYE, który rozszerzy PAYE na wszystkich pożyczkobiorców pożyczek studenckich, niezależnie od roku, w którym zaciągnęli kredyty lub czy mają częściowe trudności finansowe. REPAYE będzie dostępny pod koniec 2015 roku, mówi podsekretarz Mitchell. 3. Jakie rodzaje pożyczek posiadasz? Niektóre kredyty nie kwalifikują się do planów spłaty zależnych od dochodów. W zależności od rodzaju posiadanych pożyczek, pracownik serwisu może najpierw zasugerować, aby najpierw skonsolidować je z Bezpośrednią Kredyt Konsolidacją. Tylko pożyczki bezpośrednie mogą być spłacane na przykład poprzez PAYE. Powiedzmy, że wyjęliście pożyczki Stafforda; musieliby Państwo je skonsolidować w ramach pożyczki konsolidacyjnej bezpośredniej, zanim mogliby zostać uwzględnieni w miesięcznej spłacie w ramach PAYE. Twój pracownik może poprowadzić Cię przez proces ubiegania się o pożyczkę Direct Consolidation Loan i wybór planu spłaty nowej pożyczki, która pokryłaby saldo twoich poprzednich pożyczek. Jeśli zdecydujesz się na plan oparty na dochodach, wypełnisz formularz wniosku o spłatę opartą na dochodach. Może to być dezorientujący proces, więc najlepiej jest zadzwonić do pracownika obsługi pożyczek studenckich i zapytać, który plan kwalifikujesz do otrzymania najniższej miesięcznej płatności. 4. Czy pracujesz na pełny etat w interesie publicznym? Program wyborów pożyczki publicznej umożliwia absolwentom, którzy pracują co najmniej 30 godzin tygodniowo w interesie publicznym, anulowanie ich pożyczek federalnych po 10 latach płatności na czas. Musisz pracować w kwalifikowanej pracy przez cały czas, kiedy musisz dokonać 120 pożyczek, a musisz potwierdzać swój status zatrudnienia co roku, kiedy bierzesz udział w programie. Zaoszczędzisz najwięcej pieniędzy na PSLF, jeśli spłacisz swoje pożyczki w oparciu o plan spłaty oparty na dochodach, który utrzyma twoje miesięczne płatności na niskim poziomie i pozostawi większe saldo na końcu twojego kredytu, aby uzyskać wybaczenie. 5. Czy chcesz płacić podatki od pożyczek, które Ci wybaczono? Wszelkie pożyczki odpuszczone w ramach PSLF nie będą opodatkowane. Jednak zgodnie z obowiązującymi przepisami IRS, pożyczki wybaczane w ramach programów spłaty opartej na dochodach będą najprawdopodobniej uznawane za dochód podlegający opodatkowaniu za rok, w którym zostały anulowane, co może oznaczać wysokie podatki w przyszłości. Podejmując decyzję o przejściu na plan oparty na dochodach, zastanów się, ile z twoich pożyczek zostanie im odebranych pod koniec okresu spłaty i co możesz zawdzięczać podatkom w dół drogi. Jeśli zapisanie się do planu opartego na dochodach pomaga uniknąć domyślnych warunków, twój potencjalny rachunek podatkowy może być tego wart. 6. Czy możesz liczyć na stały wzrost dochodów w ciągu najbliższych 10 lat? Załóżmy, że nie kwalifikujesz się do spłaty opartej na dochodach, ale chcesz płacić mniej za swoje pożyczki co miesiąc, gdy rozliczasz się po ukończeniu studiów. Na 10-letnim planie ratalnym pobierana będzie początkowo niższa kwota, a co dwa lata zwiększane są płatności. Warto zastanowić się, czy nie stać cię na ich płatności w standardowym planie już teraz, ale spodziewaj się, że będziesz konsekwentnie zarabiać więcej, gdy będziesz ustalać swoją karierę. Chociaż początkowo Twoja płatność będzie niższa, najprawdopodobniej będzie ona wyższa niż kwota zapłacona w standardowym planie do końca okresu spłaty. Twoja miesięczna płatność w przypadku niesubsydiowanej pożyczki Direct z 10 000 USD z oprocentowaniem 4,29% rozpocznie się na przykład od 58 USD i wzrośnie do 173 USD w ciągu 10 lat. Będziesz także płacić 583 $ więcej odsetek, niż gdybyś trzymał się standardowego planu. 7. Czy posiadasz ponad 30 000 $ w federalnych pożyczkach bezpośrednich? Jeśli nie masz pewności, że będziesz w stanie nadążyć za wyższą miesięczną płatnością co dwa lata, rozszerzony plan spłaty daje możliwość obniżenia płatności na dłuższy okres. Tylko kredytobiorcy, którzy zawdzięczają ponad 30 000 USD w Direct Loans, kwalifikują się. Możesz płacić stałą lub stopniową kwotę do 25 lat. Ale jeśli masz problemy z wypłatą swoich dochodów, możliwe, że kwalifikujesz się do planu opartego na dochodach. Najpierw sprawdź te opcje. Najlepiej jest zapytać serwisującego pożyczkę, w jaki sposób możesz zarejestrować się w planie, który zapewnia najniższą miesięczną płatność, do której jesteś uprawniony. 8. Czy jesteś skłonny zapłacić więcej odsetek za niższe miesięczne płatności i dłuższy okres spłaty? Jeśli zdecydujesz się na dłuższą spłatę, pamiętaj, że z czasem zapłacisz więcej odsetek. Dzieje się tak dlatego, że odsetki naliczane są codziennie, a im więcej czasu zajmuje spłacenie pożyczek, tym więcej odsetek możesz zgromadzić. Będziesz także płacić więcej odsetek na podstawie planu stopniowego niż na standardowym planie, nawet jeśli oba rozłożą twoje płatności na maksymalnie 10 lat. Będziesz mieć wyższe saldo przez dłuższy czas, ponieważ Twoje płatności będą rosły. Rozpocznij swoje badania nad alternatywnymi planami spłaty, wprowadzając indywidualne saldo pożyczek i stopy procentowe, a także roczny dochód i wielkość rodziny, w narzędzie do szacowania spłaty Federal Student Aid. Możesz sprawdzić, ile możesz zapłacić za każdy plan, który oferuje rząd. Dokonałeś dobrego wyboru, zaciągając kredyty federalne; po ukończeniu studiów skorzystaj z dostępnych elastycznych opcji spłaty. Zapisz się na cotygodniowy biuletyn Investmentmatome Grad, aby otrzymać pożyczkę studencką i porady pieniężne dostarczane prosto do skrzynki odbiorczej. Brianna McGurran jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Grafika autorstwa Dora Pintek Zdjęcie przez iStock. Jeśli chcesz płacić mniej miesięcznie, ale nie kwalifikujesz się do planu opartego na dochodach
