5 pytań do rozważenia przed skorzystaniem z rozliczenia zadłużenia

Kiedy rachunki za karty kredytowe się piętrzą, a ty masz małą nadzieję na ich spłatę, opcja, która wiąże się z największym ryzykiem, może być jedynym wyborem.

Tak jest często w przypadku osób myślących o rozrachunku zadłużenia, gdzie firma zapewnia redukcję zadłużenia poprzez negocjacje z wierzycielami w celu zaakceptowania niższych płatności. Wybór tej opcji może wiązać się z pułapkami i powinien być ostatecznością, jeśli potrzebujesz pomocy w radzeniu sobie z przytłaczającymi kartami kredytowymi, mówią eksperci finansowi. Wykonanie due dilligence może pomóc ci ustalić, czy jest to właściwy wybór.

Oto pięć pytań, które należy zadać przed zarejestrowaniem się w planie spłaty długów.

Ile zapłacę?

Ludzie, którzy ukończyli plan spłaty długu, zwykle płacą 65% do 80% kwoty, którą byli winni, kiedy się zapisali, mówi Steven Boms, doradca amerykańskiej Rady ds. Sprawiedliwych Kredytów, koalicji przemysłowej zajmującej się spłatą zadłużenia. Kwota ta obejmuje opłaty za usługi, które pobiera firma zajmująca się spłatą zadłużenia, zwykle około 20% do 25% zaksięgowanego salda.

W ten sposób przemysł zarabia, chociaż niektóre firmy, po uregulowaniu konta, pobierają pewien procent kwoty, którą negocjują od pierwotnego długu, co ogranicza opłaty za usługi, które płacą konsumenci, mówi Michael Bovee, trener ds. Spłat zadłużenia.

Możesz zlikwidować opłatę za spłatę zadłużenia, jeśli negocjujesz z wierzycielami, a niektórzy wierzyciele zachęcają konsumentów do skontaktowania się z nimi bezpośrednio przed pozyskaniem osoby trzeciej.

Czy to zajmie się całym moim długiem?

Konsumenci, którzy kończą program rozrachunku zadłużenia, zwykle kończą się za dwa do pięciu lat, mówi Boms. Czas zależy od liczby rachunków, sald należności i zdolności klienta do odłożenia kwoty rozliczeniowej. Spółki rozliczające zadłużenie wymagają założenia konta, na którym wpłacasz pieniądze, które mają zostać przeznaczone na rozliczenie.

Ukończenie programu rozrachunku długów może być trudne dla wielu. Raport raportu American Fair Credit Council z lutego 2018 r. Pokazał, że nieco ponad 50% rachunków zaangażowanych w rozrachunek zadłużenia na początku 2013 r. Zostało rozliczonych do 31 marca 2017 r. Garść, około 3%, była nadal aktywna, a ponad 40 % został zakończony, co oznacza, że ​​klient wycofał się z programu przed spłatą długu. Dane na temat tego, ilu klientów rozlicza się z zaciągniętego długu, nie były dostępne, powiedział Boms.

Dlaczego konsumenci wycofują się przed rozliczeniem? Centrum non-profit Centrum Odpowiedzialnej Pożyczki wskazuje, że konsumenci, którzy nie mogą płacić swoich rachunków, mogą nie być w stanie nadążyć za płatnościami na rachunek rozliczeniowy. Mogą też być zmuszeni do rezygnacji z pozwów wierzycieli, jeśli wierzyciel się podda, a nie rozstrzygnie.

Czy moi wierzyciele będą negocjować?

Zasady dotyczące postępowania z przedsiębiorstwami zajmującymi się rozrachunkiem wierzytelności różnią się w zależności od emitenta kart kredytowych. Niektóre, takie jak Bank of America i Capital One, będą negocjować za zgodą klienta; niektóre, takie jak American Express, mówią, że nie będą negocjować z firmami zajmującymi się spłatą zadłużenia.

Firma zajmująca się spłatą zadłużenia może nadal spłacać dług, jeśli pierwotny wierzyciel nie będzie negocjował. Muszą tylko poczekać, aż po tym, jak emitent odpisze twój dług jako stratę - zwykle po 180 dniach braku zapłaty - i sprzedaje go stronie trzeciej, prawdopodobnie kancelarii prawnej lub komornikowi. Ale czekanie na "opłatę" może spowodować, że proces będzie trwał dłużej, co zaszkodzi twojej ocenie kredytowej.

Jaki wpływ ma moja ocena kredytowa?

Kiedy rejestrujesz się w celu uregulowania zadłużenia, przestajesz płacić rachunki kartą kredytową, co może powodować późne opłaty, które tylko zwiększają Twoje saldo. To nie ma większego znaczenia, jeśli dług zostanie uregulowany, ale co jeśli nie z jakiegoś powodu? Będziesz winien to większe saldo kart kredytowych, wynika z Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania.

W międzyczasie nawet jedna nieodebrana płatność zaszkodzi Twojemu kredytowi, a jej naliczenie jeszcze bardziej zaszkodzi; negatywny znak może pojawić się na twoim raporcie kredytowym przez siedem lat.

Po dokonaniu potrącenia, ktokolwiek posiada dług, może pozwać go do sądu, aby go odebrać, co spowoduje dodatkowe koszty i może doprowadzić do utraty wynagrodzenia w przypadku przegranej. Orzeczenia również szkodzą twojemu kredytowi.

Czy rozliczanie długów jest lepsze niż inne opcje umorzenia długów?

Rozważ wszystkie opcje, mówi Bovee, w tym bankructwo w rozdziale 7, które nazywa "mistrzem wagi ciężkiej w umarzaniu długów". Inne alternatywy obejmują plany zarządzania długiem, doradztwo kredytowe lub bezpośrednie negocjacje z wierzycielami.

Bovee zaleca konsultacje z ekspertami, takimi jak prawnicy specjalizujący się w sprawach upadłościowych lub agencje doradztwa kredytowego, aby zrozumieć, w jaki sposób działa każda z opcji i ustalić, co ma dla ciebie sens. Rozliczenia zadłużenia z firmą powinny być ostatecznością, mówi.

"Konsumenci powinni odrobić pracę domową, aby ocenić swoje możliwości" - mówi. "Nie rozmawiaj z facetem, który próbuje sprzedać ci widżet".