Konta oszczędnościowe powiązane z nagrodami oferują bezpieczne zakłady

Jeśli myślisz, że oszczędzanie pieniędzy jest trudne, spróbuj nie oszczędzać pieniądze.

Spośród amerykańskich gospodarstw domowych prawie połowa uratowała tak niewiele, że są "niestabilne finansowo", jak twierdzi Brookings Institution, think tank w Waszyngtonie. Nawet zwykły wydatek, na przykład 2000 USD na niespodziewaną naprawę automatyczną lub niespodziewany rachunek za usługi medyczne, może mieć dramatyczne konsekwencje dla osób w takich domach. Nagle brak gotówki może spowodować, że popadną w błędne cykle zadłużenia, zrujnują kredyt, aw niektórych przypadkach nawet kosztują ich domy.

Problem polega na tym, że trudno jest skłonić ludzi do oszczędzania, mówiąc im, że powinni.

"Zaczynając i wciąż spłacając kredyty studenckie na studia … Nie miałem tysiąca dolarów, które mógłbym odłożyć na bok", mówi Samantha Lazarowicz, 27-letnia mieszkanka niedaleko Midland w stanie Michigan, przypominająca swoje pierwsze lata po ukończeniu studiów.. Podobnie jak wielu ludzi, potrzebowała dodatkowej zachęty - takiej jak, powiedzmy, szansa na nagrodę.

Oszczędności związane z nagrodami

Biedniejsi Amerykanie wydają więcej na loterie państwowe, niż inni, i łatwo dostrzec ten urok. Wraz z zaspokojeniem chęci grania, grą w loterię wiąże nadzieje, że marzenia mogą stać się przystępnymi rzeczywistościami.

Z drugiej strony, trudno jest wyobrazić sobie korzyści z oszczędzania wystarczającej ilości pieniędzy na wypadek sytuacji kryzysowych. Kto marzy o zapłaceniu za naprawę nieszczelnego dachu?

W ostatnim dziesięcioleciu instytucje finansowe, legislatorzy i organizacje non-profit w całym kraju wykorzystały emocje związane z loterią, aby zachęcić finansowo niestabilnych do odłożenia gotówki: kont oszczędnościowych powiązanych z nagrodami. Działają tak jak zwykłe konta oszczędnościowe, z wyjątkiem jednej funkcji: za każdy depozyt w wysokości co najmniej pewnej kwoty, zwykle około 25 USD, posiadacz konta dostaje jeden wpis na loterii o wartości od 25 do 25 000 USD.

Posiadanie tych szans na wygraną powoduje, że ludzie oszczędzają, w tym ci, którzy w przeszłości nie byli i którzy mogą najbardziej potrzebować rezerwy gotówkowej.

"Właściwie to dopiero zacząłem, ponieważ mogłem go otworzyć za jedyne 25 USD", mówi Lazarowicz o swoim koncie z nagrodami. To zmotywowało ją do rozpoczęcia oszczędzania, choć dzięki niewielkim depozytom.

Dla oszczędzających i nie-oszczędzających

W ciągu sześciu lat, odkąd FinancialEdge Community Credit Union w Bay City, Michigan, gdzie Lazarowicz ma swoje konto, rozpoczął program oszczędnościowy związany z nagrodami, średni stan konta wzrósł do około 5000 USD, mówi Pam Swope, dyrektor kasy Unii marketing i zgodność.

"Wartość dodana do naszych członków, dla których program ten został zaprojektowany, by przynosić korzyści, wydawał się oczywisty w tych liczbach", gdy Unia Kredytowa dokonała przeglądu wysiłków w ubiegłym roku, mówi Swope.

Dla uczestników, którzy nigdy wcześniej nie oszczędzali, wartość tych kont jest bardzo wyraźna. W kilku stanach, w których oferowano je od 2009 r., Programy te doprowadziły do ​​powstania oszczędności w wysokości 94 mln USD do 2013 r., Według funduszu D2D, organizacji non-profit z Bostonu, która pomogła zaprojektować i uruchomić program w Michigan, zatytułowany "Zapisz na zwycięstwo".."

A ci, którzy już oszczędzają, czasami oszczędzają jeszcze więcej.

"Możesz tam postawić 250 $ miesięcznie i mieć 10 szans na wygraną", mówi Gail Miller, emerytka z Winston-Salem w Północnej Karolinie, która ma konto oszczędnościowe powiązane z nagrodami.

Miller's Credit Union daje posiadaczom kont, takim jak ona, bilet na loterię za każde wniesione 25 $, maksymalnie do 10, zapewniając, że każdy uczestnik może mieć wrażenie, że ma względnie uczciwą szansę.

"Upewniam się, że wkładam tyle w każdym miesiącu - i nie włożyłbym tak dużo na konto oszczędnościowe" - mówi Miller.

Połów? Mroczny status prawny

Dla wielu osób, które mogą chcieć otworzyć konto oszczędnościowe powiązane z nagrodami, istnieje tylko jedna zasadzka: legalność takich kont jest kwestionowana w większości stanów. W rzeczywistości były one technicznie nielegalne na poziomie federalnym do grudnia 2014 r., Chociaż niektóre, w tym program FinancialEdge, pojawiły się w takich stanach jak Michigan w 2009 r.

Do chwili obecnej tylko 12 stanów ma przepisy wyraźnie legalizujące "loterie oszczędnościowe", czyli bardziej powszechny opis prawny takich rachunków, zgodnie z krajową konferencją organów ustawodawczych. W 13 innych stanach trwają prace legislacyjne. W wielu legislaturach ustawy zyskały szerokie poparcie. Mimo to wygrywający fragment, w którym miało miejsce, wymagał znacznego czasu i wysiłku.

"W Connecticut było dużo komunikacji między nami a naszym Departamentem Ochrony Konsumentów" - mówi Bruce Adams, główny radca departamentu bankowości państwowej. W czerwcu 2013 r. Stan ten uzyskał prawa do nagród w postaci nagród. "Mieliśmy co najmniej rok dla władzy ustawodawczej w zakresie marynowania pojęć", mówi Adams.

Kwestia nadal jest drażniąca w innych państwach, pomimo niedawnej zmiany w prawie federalnym. Na przykład w Kentucky, negocjacje między Kentucky Bankers Association i prokuratorem generalnym staną się nierozwiązane, jak twierdzi Debra Stamper, główna doradczyni i wiceprezes grupy bankowej. Mówi, że działania prawne mogą być kolejnym krokiem.

W każdym razie prawdopodobnie upłynie trochę czasu, zanim kont z nagrodami staną się legalne w Kentucky lub w innych stanach, w których ich status nie jest jasny lub pozostają zakazane.

Bądź zwycięzcą w obie strony

Nawet jeśli nie możesz wygrać nagrody, zacznij oszczędzać. Otwórz konto, jeśli go nie masz i regularnie wpłacaj nawet niewielkie kwoty, tak jak robią to Lazarowicz i Miller. Zaledwie kilka dolarów miesięcznie się sumuje.

Jak mówi Lazarowicz, "25 dolarów to może nie kawa za tydzień." I to znacznie lepiej niż nic.

Devan Goldstein jest pisarzem personelu zajmującym się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledź go Świergot i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock.