Przygotowanie kredytu do zatwierdzenia pożyczki po szkodach spowodowanych spowolnieniem gospodarczym

Autorstwa Tracy Becker

Dowiedz się więcej o Tracy na naszej stronie Zapytaj doradcę

Większość konsumentów nie rozumie, jak działają oceny kredytowe. Nawet jeśli dana osoba doświadczyła bankructwa, wykluczenia, krótkiej sprzedaży lub modyfikacji pożyczki - lub uległa opóźnieniom w spłacie kredytu hipotecznego - może ponownie uczestniczyć w procesie zatwierdzania własności domu / pożyczki.

Istnieją nowe rodzaje pożyczek i pomocy dla tych, którzy doświadczyli poważnych, obciążających kredyt wydarzeń.

Aby zrozumieć ogólny obraz polepszenia własnego kredytu, musimy spojrzeć na resztę portfela kredytowego konsumenta, a nie tylko na jego zaległe konta.

Wczoraj przeanalizowałem raport kredytowy z wynikiem 780 FICO. Raport ten zawierał krótką sprzedaż z sierpnia 2013 roku. FICO opublikowało informacje o tym, jak krótka sprzedaż wpływa na wyniki kredytowe. Jeśli zacząłeś z 780 i miałeś krótką wyprzedaż bez zbędnego deficytu, twój wynik mógł spaść nawet do 655-675. Oczywiście osoba z wynikiem 724 FICO po krótkiej sprzedaży musiała mieć 840 FICO przed uszkodzeniem. Chociaż bardzo rzadko widzi się taki wysoki wynik kredytowy, mówi o tym, jak ważne jest budowanie najlepszych wyników kredytowych - nawet gdy napotykasz na katastrofalny problem kredytowy.

Ta kobieta miała wiele aktywnych rachunków kredytowych, stary średni wiek kredytu, niskie salda na kartach kredytowych i spory wybór rat, kont odnawialnych i hipotecznych. Jedyną przestępczością była krótka sprzedaż. Z wynikiem 724 może kwalifikować się do zatwierdzenia pożyczki w ciągu 12 miesięcy w zależności od tego, dlaczego nieruchomość trafiła do krótkiej sprzedaży. Jeśli było to spowodowane spowolnieniem gospodarczym - i gdyby udowodniono, że to udokumentowano - mogłaby się kwalifikować do pożyczkodawcy, który uczestniczy w nowym programie "Z powrotem do pracy" FHA. Z bardzo dobrym wynikiem kredytowym prawdopodobnie uzyskałaby najlepsze ceny.

Z drugiej strony, gdyby konsument miał taką samą krótką sprzedaż z wieloma innymi zaległymi rachunkami i niezapłaconymi złymi długami w różnych okresach, wynik byłby znacznie niższy, prawdopodobnie w niskich 500-tkach. Ten rodzaj kredytu nie wygrałby zatwierdzenia pożyczki w ramach programu FHA, ponieważ jedna z zasad jest taka, że ​​kredyt musi odzwierciedlać wszystkie zaległości wynikające z tych samych trudności ekonomicznych. W związku z tym opóźnienia w płatnościach w różnych okresach czasu wyeliminowałyby osobę z kwalifikacji. Poza utratą udziału w programie "Powrót do pracy", ocena zdolności kredytowej tej osoby jest tak niska, że ​​może on czekać jeszcze wiele lat, aby uzyskać zatwierdzenie po przystępnych cenach. Praca nad poprawianiem kredytu tak szybko, jak to możliwe, może uratować niektóre z tych lat, w których czekałby, aż wynik wzrośnie naturalnie.

Dla kogoś, kto miał nieściągalny dług, który został uregulowany i zapłacony z ograniczonym lub brakiem otwartego kredytu, ważne jest, aby otworzyć i pielęgnować właściwe nowe konta kredytowe. Przy zamkniętym ujemnym kredycie konsument może nie mieć nawet zdolności kredytowej. Aby otworzyć nowy kredyt, muszą kupować tylko te karty, które zostaną zatwierdzone dla osób o tak słabym kredycie. Poszukiwanie odpowiedniego specjalisty ds. Naprawy kredytu, który mógłby poprawić niektóre z zaległości przy jednoczesnym zapewnieniu umiejętności zarządzania kredytem i edukacji, może zmienić jakość życia tej osoby na lata.

Na przykład John ma wynik 501 FICO. Ma trzydzieści kilka lat i zaczyna robić niezły dochód. Chce kupić nieruchomość dla siebie. Nie rozumiał, jak działał kredyt w przeszłości, dlatego miał spóźnione płatności na koncie w rachunku bieżącym, a także kolekcję medyczną i przestępstwo na karcie sklepu. On również podpisał umowę o kredyt hipoteczny, aby pomóc swojej matce, ale niestety straciła pracę, a dom trafił do krótkiej sprzedaży na cztery miesiące przed naszym spotkaniem.

Po przejrzeniu jego kredytu stwierdziliśmy, że istnieją pewne konta, które można ulepszyć do obecnych. John rozpoczął proces naprawy kredytu i skorzystał z naszej strony kredytów dla klientów, aby rozwinąć umiejętności zarządzania kredytami i nauczyć się budować dobry kredyt. Po kilku miesiącach zmieniliśmy trzy jego zaległe konta. Zaczął ubiegać się o lepsze karty kredytowe i zaczął prawidłowo ich używać. Podążał również za krokami, które zaproponowaliśmy, dodając do starej karty kredytowej zaufanego znajomego. To było rok temu, a teraz jego wyniki to 680. Może również kwalifikować się do pożyczki "Back to Work".

Kiedy John rozpoczął proces naprawy kredytu, nie miał pojęcia, że ​​będzie miał możliwość uzyskania zatwierdzenia pożyczki w tym krótkim czasie. Ponieważ pracował nad ulepszeniem swojego kredytu poprzez nasz proces naprawy, jego wynik kredytowy w wysokości 680 FICO zapewni mu bardzo rozsądne stawki, jeśli zostanie zatwierdzony do kredytu mieszkaniowego.

Większość negatywnych informacji pozostaje na raporcie kredytowym danej osoby przez co najmniej siedem lat od daty przestępstwa. Bankructwo może pozostać tak długie, jak 10 lat. Istnieje wiele przepisów, które mają zastosowanie do kredytów, wierzycieli, biur informacji kredytowej i konsumentów.

Ponieważ istnieje tak wiele powodów, dla których kredyt ulega uszkodzeniu. w tym rozwód, choroba, obrażenia, utrata dochodów lub po prostu brak zrozumienia systemu kredytowego, istnieją również sposoby, dzięki którym wykwalifikowani profesjonaliści mogliby usunąć lub zmienić informacje w zależności od tego, dlaczego, kiedy i co się stało z każdym kontem.