Kredyty Peer-to-Peer rosną jako destruktywna siła w finansach

Zanim na rok 2006 pojawiły się internetowe pożyczki peer-to-peer, pozyskanie finansowania oznaczało wypełnienie wielu formularzy w celu ubiegania się o pożyczkę, ubierania się i chodzenia na kolana przed bankierem.

Nie musi już tak być. Platformy online, takie jak Lending Club i Prosper z San Francisco, zapewniają znacznie mniej bolesny proces i takie, które nie wiążą się z pojawieniem się lub negocjowaniem na biurku z osobami zamkniętymi w biurze. Dla tych, którzy mają mniej niż gwiezdny kredyt, tak zwana pożyczka P2P może być ratunkiem dla życia.

"Myślę, że jest coś, co można powiedzieć o P2P, odwołując się do zwykłych ludzi, którzy mogą mieć zły gust w swoich ustach dotyczących banków i instytucji finansowych w ogóle, po ostatnich kryzysach finansowych", mówi Jason Reiman, certyfikowany planista finansowy, który prowadzi Financial Cranium w Dolinie Oro, Ariz.

Pokonanie po kryzysie

Platformy pożyczkowe peer-to-peer służą jako giełdy, w których poszczególni kredytobiorcy mogą łączyć się z osobami, które mają pieniądze na pożyczki. Internetowi pożyczkodawcy zyskiwali trakcję po kryzysie finansowym w latach 2007-2009, pozostawiając wiele banków napiętych kredytami, a historycznie niskie stopy procentowe sprawiły, że inwestorzy zaczęli poszukiwać aktywów o wyższej rentowności. Dla niektórych potencjalnych kredytobiorców alternatywne źródła stanowią jedyny sposób finansowania konsolidacji zadłużenia lub innych potrzeb, podczas gdy inwestorzy mogą zarobić średnio około 9% za pośrednictwem takich firm, jak Prosper.

To małżeństwo interesów pomogło Lending Club startować. Firma twierdzi, że jej działalność podwoiła się co roku przez kilka lat i że pomogła ona ponad 5 miliardom dolarów w pożyczkach i ponad 300 milionach dolarów w wyniku odsetkowym, ponieważ rozpoczęła się w 2007 roku. Chociaż kwota ta jest niewielka w porównaniu do bilionów pożyczonych przez banki, inwestorzy wzięte zawiadomienie. Najlepszymi dostawcami są teraz BlackRock, największy na świecie menedżer aktywów, podczas gdy były amerykański. Sekretarz skarbu Lawrence Summers i John Mack, były dyrektor generalny Morgan Stanley, dołączyli do rady dyrektorów. Wykorzystując dynamikę, firma niedawno opracowała plany pierwszej publicznej oferty akcji.

Dla Michelle Tompkins, menedżera ds. Mediów pracującego dla firmy non-profit w Nowym Jorku, platforma Prosper P2P sprowadzała się do tego, co najlepsze, gdy potrzebowała pożyczki. Witryna zapewniała przejrzystość zasad i kosztów.

Brak pułapek w Payday

"To nie jest jak pożyczkodawca wypłaty ani nic podobnego," mówi Tompkins. "Wiesz, w co się pakujesz. Nie ma tych ukrytych opłat."

Dzięki Prosperowi osoby z oceną zdolności kredytowej wynoszącą 640 lub wyższą mogą składać wnioski o pożyczkę do 35 000 USD przez trzy lub pięć lat; Kredytodawca ma takie samo maksimum na niezabezpieczonych pożyczkach osobistych dla osób o ratingu 660, opartych na metodach oceny ryzyka Fair Isaac Corp. (FICO). Lending Club obsługuje także finansowanie biznesowe nawet do 100 000 USD przez okres do pięciu lat. Inwestorzy dostarczają pieniądze na pożyczki za pomocą obligacji o stałym dochodzie oferujących różne poziomy ryzyka i zwrotu, od około 7,7% do 25% lub więcej. Obie platformy pobierają od kredytobiorców prowizje za udzielenie kredytu w wysokości od 1% do 5%, a inwestorzy płacą roczny koszt obsługi w wysokości 1%.

Anonimowy, rodzaj

Pożyczkobiorcy tacy jak Tompkins, którzy poszukiwali trzyletniej pożyczki o wartości 4000 USD na spłatę długów, muszą opisać siebie i powód złożenia wniosku, podczas gdy nie ujawniają swoich nazwisk lub adresów potencjalnym pożyczkodawcom. Platforma P2P przypisuje ocenę ryzyka, a inwestorzy licytują te, które uważają za najbardziej istotne. Istnieje również system wiadomości, za pomocą którego można przesłuchać kandydatów. Osobiste dodatki mogą coś zmienić, mówi Tompkins.

"Ważne było, aby powiedzieć, gdzie były twoje błędy i co masz zamiar robić inaczej", mówi, dodając, że wielu inwestorów pytało o te problemy. "Musiałeś być szczery."

Chociaż mówi, że doświadczenie było w większości przyjemne, prawie 26% stopa procentowa, którą płaciła, w oparciu o jej niską ocenę kredytową, oraz problemy technologiczne, które napotykała w czasie nadrabiania zaległości, zwiększają prawdopodobieństwo, że spróbuje uzyskać pożyczkę związaną z kredytem następnym razem potrzebuje finansowania.

Dzięki interakcjom odbywającym się całkowicie online lub przez telefon platformy P2P całkowicie wyprowadzają spojrzenia pożyczkobiorcy z równania. Wnioski o pożyczkę przedstawione inwestorom nie zawierają nazwiska ani zdjęcia wnioskodawcy - jedynie wynik kredytowy, roczny dochód i przyczyna żądania pieniędzy. W pewnym sensie zapewnia to pożyczkobiorcy więcej prywatności niż zapewniana przez bank. Równocześnie konfrontuje dyskryminacyjne praktyki kredytowe.

Nie znany dobrze

Brak świadomości społecznej może nadal stanowić przeszkodę w rozwoju pożyczek P2P, a przynajmniej na razie, więc należy wprowadzić pewne zasady stanowe dotyczące inwestowania za pośrednictwem platform. Podczas gdy większość osób w USA może pożyczyć lub zainwestować w nie, mieszkańcy Iowa, Idaho, Maine, North Dakota i Nebraska są zablokowani, zgodnie z dokumentami Lending Club. Podczas gdy oferta publiczna spółki może sprawić, że jej usługi będą szerzej dostępne, niektóre państwa mogą nadal uważać umieszczanie pieniędzy w swoich notach za zbyt ryzykowne dla mniej wyrafinowanych inwestorów.

Jednak oferta prawdopodobnie podniesie profil całej branży, co może zwiększyć presję na banki i inne instytucje finansowe obciążone kosztami utrzymania sieci oddziałów i bankomatów.

Platformy P2P ułatwią pożyczkę w wysokości 1 tryliona dolarów do 2025 r., Zgodnie z prognozami fundacji Lending Club Foundation Capital. Osiągnięcie tego rodzaju woluminu zmusiłoby tradycyjne instytucje finansowe do zmierzenia się z potężnie uciążliwą grupą graczy pośród nich. Wielkie banki mogą zdecydować się na przeciwstawienie się podmiotom rozpoczynającym działalność poprzez uruchomienie własnych stron pożyczkowych lub wykupienie tych, którzy już prowadzą działalność.

Osobiste dodatki

Tymczasem powstanie trwa nieprzerwanie i może być wspomagane przez wymiar osobisty, który liczy się dla niektórych konsumentów.

Pewnego razu, gdy spóźniła się z wypłatą pożyczki, Tompkins mówi, że jeden z pożyczkodawców wysłał przypomnienie, pytając, czy jest w porządku.

"To było bardziej jak szturchnięcie", mówi o wiadomości. Cały proces był przyjemnie odmienny od postępowania z tradycyjnym pożyczkodawcą, mówi Tompkins, która niedawno spłaciła swoją pożyczkę. "Wydaje się, że masz wielu małych zwolenników, których tak naprawdę nie znasz", mówi. "Ci ludzie inwestowali w ciebie."

Obraz zakłócenia za pośrednictwem Shutterstock