Nowa zasada pożyczki Payday chroni pożyczkobiorców przed zatonięciem w dług

Nowa czwarta regulacja federalna przewiduje, że pożyczki do wypłaty i inne rodzaje pożyczek o wysokim ryzyku będą bezpieczniejsze dla konsumentów.

Biuro Ochrony Konsumentów opublikowało regułę, która:

• Wymagaj od pożyczkodawców weryfikacji zdolności pożyczkobiorcy do spłaty
• Zabroń kredytobiorcy więcej niż trzech pożyczek zwrotnych
• Ogranicz próby kredytodawców, aby obciążyć rachunki kredytobiorców lub rachunki przedpłacone

"Zbyt często pożyczkobiorcy, którzy potrzebują szybkiej gotówki, w końcu są uwięzieni w pożyczkach, na które nie mogą sobie pozwolić. Zdrowa rozsądna zasada ochrony przed zwrotem pieniędzy uniemożliwia pożyczkodawcom powodzenie, polegające na tym, że pożyczkobiorcy nie zdają egzaminu ", powiedział Richard Cordray, dyrektor CFPB w oświadczeniu, w którym zapowiedział zasadę, która trwała pięć lat.

Zasada będzie obowiązywać w dużej mierze 21 miesięcy po opublikowaniu w Rejestrze Federalnym i reguluje wypłatę pożyczek w sklepach i Internecie. Dotyczy to również kredytów samochodowych, spłat ratalnych z płatnościami balonowymi i zaliczek.

Jak działają kredyty wypłaty

Pew Charitable Trusts twierdzi, że 12 milionów Amerykanów co roku korzysta z pożyczek i wydaje szacunkowe 9 miliardów dolarów.

Pożyczki gotówkowe są zwykle za mniej niż 500 USD, nie wymagają dobrej oceny kredytowej, średnie roczne stawki procentowe wynoszą 391% i są wymagalne w ciągu dwóch tygodni. Aby się zakwalifikować, potrzebujesz konta bankowego i regularnej wypłaty. Kredytodawcy uzyskują dostęp do Twojego konta bankowego, aby wypłacić pieniądze w dniu wypłaty lub poprosić o sprawdzenie postdatowane.

Płatności ratalne są zwykle spłacane w ciągu kilku miesięcy, a kredyty samochodowe wykorzystują pojazd jako zabezpieczenie pożyczki. Oba rodzaje pożyczek zazwyczaj naliczają odsetki powyżej 200%.

Czterech z pięciu pożyczkobiorców wypłaty pożyczki prolonguje lub odnawia pożyczki w ciągu miesiąca, zgodnie z CFPB. Kiedy pożyczkodawcy wypłaty starają się o spłatę, połowa kredytobiorców online zarabia średnio 185 USD na opłatach bankowych w 18-miesięcznym okresie z powodu powtarzających się prób obciążenia rachunku, mówi biuro.

Co się zmienia dla kredytobiorców

Oto, co stanie się po wejściu w życie nowej reguły, prawdopodobnie w 2019 roku:

• Możesz zobaczyć inny rodzaj pożyczki do wypłaty. Większość kredytodawców wypłaty, którzy udzielają pożyczek poniżej 500 USD, może zdecydować się na sprawdzenie zdolności do spłaty pożyczki lub zaoferować pożyczki, które można spłacić bardziej stopniowo. Możesz spłacić pożyczkę w pojedynczej płatności lub mieć do dwóch kolejnych pożyczek, gdy główny zobowiązany jest wypłacany w sposób ciągły, co pomoże ci spłacić dług, dokonując płatności, które najpierw obniżą kwotę główną.
• Kredytodawcy sprawdzą twój raport kredytowy i zweryfikują twoje dochody. Kredytodawcy, którzy nie oferują opcji redukcji głównej, będą musieli pobrać raport kredytowy z jednego z trzech głównych biur kredytowych - Equifax, Experian lub TransUnion - w celu sprawdzenia zobowiązań dłużnych. Będą również musieli oszacować twoje wydatki na życie przez jeden miesiąc i obliczyć, czy twój dochód wystarcza na pokrycie Twoich długów, wydatków i pożyczki, którą zamierzasz wziąć, na podstawie odcinka wypłaty, wyciągu z konta bankowego lub innych dostarczonych przez ciebie dowodów. Twój przychód. Jeśli to nie wystarczy, nie dostaniesz pożyczki.
• Kredytodawcy nie mogą udzielić więcej niż trzech pożyczek zwrotnych. Firmy będą musiały sprawdzić, ile pożyczek pobrałeś, korzystając z bazy danych, która zbiera te informacje. Po trzech pożyczkach obowiązuje 30-dniowy okres "odstąpienia"; nie możesz wziąć kolejnej pożyczki do wypłaty, dopóki to nie minie, zapobiegając cyklowi długu, który dziś absorbuje wielu kredytobiorców.
• Twoje konto czekowe nie może zostać obciążone więcej niż dwa razy bez Twojej zgody. Kredytodawcy będą musieli przekazać Ci pisemne powiadomienie, zanim obciążą Twoje konto opłatą za pożyczkę. Nie mogą również obciążyć konta po dwóch nieudanych próbach zarobienia bez Twojej pisemnej zgody, co pozwala zaoszczędzić wiele opłat za zwrócone płatności i niewystarczające środki.

Najpierw konsumenci

Zwolennicy praw konsumentów twierdzą, że zasada ta chroni pożyczkobiorców przed najbardziej szkodliwymi praktykami wypłaty pożyczki, ale grupy branży płatniczej twierdzą, że będą one dławić dostęp kredytobiorców do pieniędzy, kiedy będą ich potrzebować.

"Dla milionów Amerykanów żyjących od wypłaty do wypłaty, szukanie pożyczki w potrzebie nie powinno zakończyć się katastrofą finansową. Zasada jest ważnym krokiem, który rozpoczyna proces kończenia koszmaru spiralnego długu dla tak wielu konsumentów ", mówi Michael Best, dyrektor ds. Wsparcia rzecznictwa w Consumer Federation of America.

Zasada wypłaty odcina dostęp do kredytu tym, którzy jej potrzebują, mówi Dennis Shaul, dyrektor generalny Community Financial Services Association of America, grupy handlowej zajmującej się pożyczaniem wypłat.

Około 16 000 wypożyczalni wypłat działa w 35 stanach, które umożliwiają praktykę wraz z kredytodawcami online, zgodnie z CFPB.

Alternatywy dla pożyczek do wypłaty

Istnieją jeszcze bezpieczniejsze alternatywy dla korzystania z pożyczek do wypłaty, w tym:

• Alternatywne pożyczki w formie wypłaty, które są małymi pożyczkami oferowanymi przez unie kredytowe przy znacznie niższych stawkach niż tradycyjne pożyczki do wypłaty. Zgodnie z prawem, federalne unie kredytowe mogą naliczać maksymalne roczne oprocentowanie w wysokości 28% w przypadku alternatywnych pożyczek do wypłaty.
• Pożyczki o niewielkiej wartości od kas oszczędnościowych i niektórych pożyczkodawców online
• Usługi z wyprzedzeniem wypłaty, takie jak Activehours, które umożliwiają dostęp do Twojej wypłaty przed wypłatą
• Kredyty hipoteczne, które również mają wysokie oprocentowanie, ale nie szkodzą Twojemu kredytowi

Więcej od Investmentmatome

• Co to jest wypłata alternatywnej pożyczki
• Sprawdź swój raport kredytowy
• Gdzie znaleźć pożyczkę dla małych dolarów