Co to jest płatna alternatywa do wypłaty?
BATNA czyli święty spokój - Szymon Lach
Spisu treści:
- Co to jest wypłata alternatywnej pożyczki?
- Jak zakwalifikować się do wypłaty alternatywnej pożyczki
- Dlaczego wypłaty alternatywnych pożyczek są bezpieczniejsze
- Payday alternatywne spojrzenie na pożyczki
- Kreatywne alternatywy dla unii kredytowych
- Co dalej?
- Sprawdzić Nasze strony najlepsze unie kredytowe
- Czytać o korzyściach płynących z przystąpienia do unii kredytowych
- Odnaleźć inne sposoby na szybką gotówkę
Alternatywne pożyczki w formie wypłaty, czyli PAL, pozwalają członkom niektórych federalnych kas kredytowych pożyczyć niewielkie kwoty po niższych kosztach niż tradycyjne pożyczki i spłacać pożyczkę przez dłuższy okres.
Funkcje te mogą pomóc kredytobiorcom uniknąć potencjalnej pułapki zadłużenia stworzonej przez wysokiej jakości pożyczkodawców.
Co to jest wypłata alternatywnej pożyczki?
PAL są regulowane przez National Credit Union Administration, która stworzyła program w 2010 roku. Pożyczki muszą być:
- Wydawane pożyczkobiorcom, którzy byli członkami unii kredytowych przez co najmniej jeden miesiąc
- Przyznane w kwotach od 200 USD do 1000 USD
- Niedrogie, o maksymalnej rocznej stopie procentowej wynoszącej 28% i opłacie za zgłoszenie w wysokości nie większej niż 20 USD, co odzwierciedla rzeczywisty koszt przetwarzania
- Całkowicie spłacone po upływie od jednego do sześciu miesięcy raty; nie dozwolone są najazdy
- Udostępniane pożyczkobiorcom po jednym na raz; kredytobiorcy nie mogą otrzymać więcej niż trzech PAL w okresie sześciu miesięcy.
Jak zakwalifikować się do wypłaty alternatywnej pożyczki
Wiele SKOK-ów oferujących PAL twierdzi, że nie wymagają od użytkowników dobrego kredytu. Są bardziej zainteresowani dochodami kredytobiorców i zdolnością do spłaty. SKOK zazwyczaj zgłasza spłaty PAL do głównych biur kredytowych, co może pomóc kredytobiorcom poprawić ich wyniki kredytowe.
SKOK zazwyczaj zgłasza spłaty PAL do głównych biur kredytowych, co może pomóc kredytobiorcom poprawić ich wyniki kredytowe.
Nie wszystkie kasy kredytowe oferują PAL - w rzeczywistości większość z nich nie. W 2017 r. Tylko jeden na siedem spośród 3399 federalnych kas kredytowych oferowało PAL. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy unia kredytowa oferuje te pożyczki, jest zadzwonić i zapytać.
Nie każdy może dołączyć do każdej unii kredytowej, ale "jest unia kredytowa dla wszystkich", mówi Vicki Christner ze Związku Narodowego Unii Kredytowej. SKOK-i to nienastawione na zysk spółdzielnie należące do grupy - pracownicy konkretnej firmy lub branży, członkowie kościoła lub organizacji społecznej lub mieszkańcy dzielnicy lub miasta.
Sprawdź aSmarterChoice lub CUlookup, aby wyszukać spółdzielnię kredytową w Twojej okolicy.
" WIĘCEJ: Nasza strona najlepsze unie kredytowe
Dlaczego wypłaty alternatywnych pożyczek są bezpieczniejsze
Ustanowione kasy oszczędnościowe pomagają członkom stać się bardziej stabilnymi finansowo, a PAL są tak skonstruowane, aby pomóc kredytobiorcom w dokonywaniu płatności na czas, przy niskich stopach procentowych i bez dodatkowych opłat.
To ostry kontrast z tradycyjnymi wysokokwotowymi, krótkoterminowymi pożyczkami do wypłaty. Kredytodawcy Payday zarabiają, gdy kredytobiorcy, którzy nie mogą spłacić pożyczek, rzucą je i płacą dodatkowe "opłaty", czyli termin na odsetki.
Kredyty są tak skonstruowane, aby pomóc kredytobiorcom w terminowej spłacie, przy niskich stopach procentowych i bez dodatkowych opłat.
Typowa opłata za wypłatę pożyczki to 15 USD za pożyczone 100 USD; wyrażona jako APR, to 391%. Pożyczki gotówkowe są zwykle wymagalne za dwa tygodnie. Typowy pożyczkobiorca płaci 520 $ opłat, aby wielokrotnie zaciągnąć 375 USD, zgodnie z The Pew Charitable Trusts.
Payday alternatywne spojrzenie na pożyczki
Oficjalne PAL są oferowane przez federalne unie kredytowe, ale wiele państwowych kas kredytowych ma podobne produkty. Niektóre federalne unie kredytowe, które nie zapewniają oficjalnych PAL, mają własne wersje alternatywnych pożyczek.
Pożyczki udzielane przez instytucje kredytowe, które nie są oficjalnymi PAL, mogą mieć maksymalną stopę rocznego oprocentowania równą 18%, zgodnie z prawem federalnym. To może wydawać się lepszym rozwiązaniem niż PAL przy 28% RRSO, ale kredytodawcy często rekompensują niższe stawki, nakładając wyższe opłaty za złożenie wniosku, co może podnieść całkowity koszt pożyczki lub rzeczywistą roczną stopę procentową.
Żadna organizacja, która obiecuje natychmiastową pożyczkę online, nie jest prawnie dozwoloną kasą kredytową.
Kredytobiorcy szukający w Internecie mogą znaleźć tradycyjnych pożyczkodawców, którzy przyjęli "alternatywny kredyt do wypłaty". Drobny druk ujawni, że pożyczkodawca nie jest kasą kredytową, a warunki pożyczki nie zawsze są przyjazne konsumentom.
Żadna organizacja, która obiecuje natychmiastową pożyczkę online, nie jest prawnie dozwoloną kasą kredytową. Unie kredytowe wymagają od ludzi odejścia do oddziału co najmniej miesiąc przed złożeniem wniosku o wypłatę alternatywnej pożyczki.
To może się zmienić: NCUA zaproponowała rozszerzenie PAL, aby znieść wymóg członkostwa na miesiąc, pozwolić ludziom pożyczyć do 2000 $ i dać im do 12 miesięcy na spłatę.
Kreatywne alternatywy dla unii kredytowych
Zarówno federalne, jak i państwowe unie kredytowe mają inne kredyty, które pomagają członkom poprawić finanse i uniknąć wypłaty pożyczki. Niektóre z nich obejmują:
- Kredyty oszczędnościowe: Kredyty oszczędnościowe pomagają pożyczkobiorcom w budowie środków nadzwyczajnych. Powiedz, że potrzebujesz 500 USD gotówki. Unia kredytowa wystawia ci pożyczkę na oszczędności za 1000 $. Otrzymasz natychmiast 500 USD i 500 USD po spłacie całej pożyczki w wysokości 1000 USD.
- Pożyczki celowe dedykowane: Pożyczki te mają warunki stworzone w celu pokrycia dużych, jednorazowych wydatków. Na przykład Federalna Unia Kredytowa Samopomocy oferuje pożyczkę imigracyjną o wartości od 680 do 1000 USD, aby pomóc pokryć koszty aplikacji obywatelskiej i opłat prawnych, z warunkami do 36 miesięcy przy 17,7% rocznej stopie procentowej.
- Odroczony dostęp lub kredyt budowniczy kredytu: Pożyczki te pomagają członkom poprawić ich wyniki kredytowe, aby mogli kwalifikować się do mniej kosztownych pożyczek w przyszłości. Unia kredytowa wystawia pożyczkę, ale przechowuje pieniądze na rachunku oszczędnościowym, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona.
