Czy powinienem spłacać moje pożyczki studenckie kartą kredytową?

Dla wielu młodych Amerykanów zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich wydaje się być stałym elementem ich budżetów. Według Forbesa, 71% amerykańskich studentów zdobywających tytuły licencjackie w 2012 r. Zaciągnęło kredyty, aby je uzyskać, osiągając średnią 29.400 dolarów po ukończeniu studiów. Jeśli masz do czynienia z górą zadłużenia i kiepskimi perspektywami pracy, tak jak wielu milionerów, być może trudno ci będzie poznać twoje rachunki. A może masz mniejszy dług i żałuję, że nie ma sposobu, by zająć się teraz całą sprawą. Wprowadź nową kartę kredytową z odsetkami 0% przez rok. Czy to jest rozwiązanie? Nie. Oto dlaczego:

To nie zawsze jest możliwe

Wielu prywatnych pożyczkodawców nie pozwala spłacać kredytów studenckich za pomocą karty kredytowej. Niektóre pozwalają na to tylko w niektórych przypadkach. Tak czy inaczej, najpierw sprawdź ze swoim pożyczkodawcą. Rząd federalny zezwala tylko na płacenie kartą kredytową, jeśli jesteś w stanie spłaty - to znaczy, że nie dokonałeś wypłaty pożyczki w ciągu dziewięciu miesięcy.

Może to być kosztowne

Nawet jeśli pożyczkodawca pozwala na spłatę pożyczki za pomocą karty, może to wiązać się z wieloma opłatami. Na przykład:

• Opłaty za przetwarzanie. Wielu kredytodawców, którzy akceptują płatności kartą kredytową, obciąży Cię opłatą za przywilej. Będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy.
• Większe zainteresowanie. Nawet jeśli otrzymasz kartę procentową 0% odsetek, możesz nie być w stanie spłacić pożyczki w okresie wstępnym. Średnia trwająca roczna stopa procentowa dla kart kredytowych wynosi około 15%, więc jeśli nie spłacisz jej w porę, twoja stawka będzie znacznie wyższa niż na kredyty studenckie.

Jeśli chcesz spłacić kredyt kartą kredytową, rozważ najgorszy możliwy scenariusz pod względem opłat. Jeśli możesz sobie na nie pozwolić i uważasz, że nadal warto ryzykować, czytaj dalej.

Jest mniejsza swoboda

Częścią twojego rozumowania może być to, że zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej nie może zostać zwolnione z bankructwa, a zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest. Jeśli jednak twój dług jest federalny, istnieje wiele programów, które mogą ci w tym pomóc, w tym:

• Spłata w oparciu o dochód. Jeśli kwalifikujesz się do planu IBR, twoje pożyczki na pożyczki studenckie zostaną ponownie obliczone na podstawie twojego dochodu i wielkości rodziny. Zostaną ograniczone do 15% twoich uznaniowych dochodów, a po 25 latach płatności wszelkie niespłacone saldo zostanie wybaczone. Rząd może nawet pomóc ci z wypłatą odsetek.
• Pożyczenie pożyczki. Niektóre pożyczki federalne kwalifikują się również do wybaczania pożyczek pod warunkiem, że pożyczkobiorca pracuje w pełnym wymiarze godzin na kwalifikujących się zleceniach publicznych i dokonuje dziesięcioletnich płatności na czas. Po tym saldo pożyczki może być wybaczone.
• Odroczenie lub wyrozumiałość. Jeśli jesteś zapisany do szkoły, wojska, Korpusu Pokoju lub doświadczasz poważnych trudności ekonomicznych lub fizycznych, możesz odłożyć spłatę pożyczki na określony czas. Chociaż istnieją pewne zabezpieczenia karty kredytowej dla osób w wojsku, to jest bardzo wiele przypadków.

Nie trzeba dodawać, że twoja firma wydająca karty kredytowe zaoferuje ci znacznie mniej hojne warunki, jeśli spóźnisz się z czekiem, a o wiele szybciej spiszesz je w biurach kredytowych, jeśli spóźnisz się z płatnością za dwie.

Twój dług jest łatwiej spłacony - może

Prawdopodobnie wiesz, że podczas gdy zadłużenie z tytułu kart kredytowych może zostać zwolnione z bankructwa, kredyty studenckie nie mogą. Może to być dobry powód, aby wziąć pod uwagę kredyt … ale nie należy zwiększać salda na kartach kredytowych z zamiarem zwolnienia go w sądzie. Jeśli położysz pożyczkę studencką na karcie, a następnie zdecydujesz się ogłosić bankructwo, wystawca karty może zgłosić sprzeciw. A jeśli udowodnią, że obciążasz zadłużeniem karty kredytowej z zamiarem ogłoszenia bankructwa, możesz zostać oskarżony o oszustwo.

Dolna linia

To prawda. Są ludzie, którzy z powodzeniem spłacili swoje zadłużenie studenckie - a przy znacznie niższym oprocentowaniu - za pomocą karty kredytowej. Jeśli masz bardzo mały dług i jesteś wyjątkowo zdyscyplinowany w sprawach swoich finansów, nie jest to niemożliwe. Jednak większość ostatnich absolwentów ma zbyt duże zadłużenie i zbyt mały dochód, aby uczynić z tego opłacalną strategię. Zapoznaj się z innymi dostępnymi dla Ciebie opcjami - takimi jak IBR lub innymi planami spłaty - zanim skorzystasz z karty kredytowej.

Obraz studencki za pośrednictwem Shutterstock