Zapłać dług lub oszczędzaj pieniądze?

Ten post dla gościa pochodzi od DR, założyciela popularnej strony poświęconej finansom osobistym, DoughRoller.net, strony poświęconej poradom i zasobom na temat pieniędzy. DR oferuje także porady dotyczące finansów osobistych w amerykańskim News & World Report na blogu My Money oraz na blogu MSN Smart Spending.

Jednym z najczęściej zadawanych pytań, które otrzymujemy, jest to, czy najlepiej jest spłacić dług konsumencki przed oszczędzaniem lub inwestowaniem pieniędzy. To, co sprawia, że ​​to pytanie jest tak trudne, to brak właściwej odpowiedzi. Co może być najlepszym wyborem dla jednej osoby, wielu nie jest najlepszym wyborem dla drugiego.

Aby pomóc Ci wybrać najlepszy sposób na unikalną sytuację, przyjrzyjmy się trzem czynnikom, które powinieneś wziąć pod uwagę przy podejmowaniu tej decyzji, a następnie praktycznym poradom dotyczącym zastosowania tych czynników w swoich finansach.

3 czynniki do rozważenia

Gdy wybierzesz najlepszy sposób na swoją sytuację finansową, weź pod uwagę następujące trzy kluczowe czynniki:

1. Oprocentowanie długu

Nie trzeba dodawać, że im wyższe oprocentowanie, które płacisz od długu, tym bardziej prawdopodobne jest, że najpierw będziesz chciał rozwiązać ten dług. Ale zanim zmarnujesz całą dostępną gotówkę na spłatę pożyczki o wysokim oprocentowaniu, pamiętaj, że istnieją alternatywy. Na przykład możesz skorzystać z linii kredytowej o niskim oprocentowaniu, aby spłacić wysoko oprocentowaną kartę kredytową. Podobnie możesz skorzystać z kredytów kredytowych z 0% ofert przeniesienia salda, które teraz trwają nawet 21 miesięcy.

2. Korzyści z inwestowania

Często słyszysz, że niektórzy sugerują, że jeśli możesz zarobić wyższą stopę procentową na inwestycjach niż na długach, lepiej zainwestować pieniądze. Problem z tym podejściem polega na tym, że nie bierze on pod uwagę ryzyka inwestowania. Ryzyko spłaty długu jest zerowe. Natomiast większość inwestycji, które mogą generować wyższy zwrot niż oprocentowanie twojego długu, zwykle wiąże się ze znacznym ryzykiem. Więc jeśli nie możesz zarabiać więcej z konta oszczędnościowego ubezpieczonego przez FDIC niż na długu, to porównanie nie jest zbyt pomocne.

Ale inwestowanie może przynieść korzyści, które należy wziąć pod uwagę. Na przykład Twój pracodawca może dopasować część lub całość Twoich składek 401k. Jeśli tak, to nie skorzystanie z tego świadczenia pozostawia gwarantowane pieniądze na stole. Istnieją również ulgi podatkowe związane z inwestowaniem w 401k, IRA i inne konta emerytalne, które powinny być brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji. Na przykład, nawet przy wciąż niezapłaconym kredycie szkolnym, niedawno otworzyłem konto Scottrade dla SEP IRA, które pozwala mi co roku ukrywać niektóre dochody z podatków.

3. Emergency Cash

Na koniec warto zastanowić się, w jaki sposób poradzić sobie z sytuacją kryzysową w sytuacji finansowej. Nawet z długiem, nieoczekiwane wydatki mogą i będą pojawiać się od czasu do czasu. Bez odpowiedniego przygotowania wydarzenia te pogrążą Cię w głębszym zadłużeniu. Nawet jeśli pracujesz, aby wydostać się z długów i zainwestować na emeryturę, zastanów się, jak poradzisz sobie z sytuacją kryzysową.

Zastosowanie tych czynników

Uważam, że miejsce na start jest z twoim funduszem na wypadek sytuacji kryzysowych. Nawet przy zadłużeniu o wysokim oprocentowaniu ważne jest, aby zaoszczędzić trochę pieniędzy, aby poradzić sobie z nieoczekiwanym. Dave Ramsey sugeruje oszczędzanie 1000 $. Chociaż nie sądzę, że to podejście jest najlepsze dla wszystkich, koncepcja jest dobra. Ustaw realistyczny cel dla funduszu kryzysowego i zacznij umieszczać pieniądze na koncie oszczędnościowym o wysokim zainteresowaniu ubezpieczonym przez FDIC. Po osiągnięciu celu możesz zacząć rozwiązywać problemy z zadłużeniem i inwestycjami.

Następnym krokiem, który powinien rozpocząć się teraz, jest oszacowanie stóp procentowych na wszystkich Twoich długach. Prostym pytaniem, jakie sobie postawisz, jest to, czy możesz obniżyć stopę procentową. Niezależnie od tego, czy chodzi o refinansowanie kredytu hipotecznego, refinansowanie kredytu samochodowego czy obniżenie oprocentowania kart kredytowych, priorytetem powinno być znalezienie niższych stawek. Pamiętaj, że możesz mieć wysokie stawki ze względu na swoją zdolność kredytową. Jeśli tak, pobierz swój raport kredytowy i wynik FICO za darmo, aby wiedzieć, gdzie stoisz, a następnie podjąć kroki w celu poprawy historii kredytowej.

Gdy uzyskasz najniższe stawki, możesz wziąć pod uwagę swoje inwestycje. Inwestowanie na wczesnym etapie kariery jest niezwykle ważne dla osiągnięcia poziomu finansowej niezależności w późniejszym życiu. Dzięki 401k możesz zacząć inwestować z bardzo małymi pieniędzmi co miesiąc. W związku z tym wiele można powiedzieć o inwestowaniu, gdy tylko kwalifikujesz się do 401 tys. Firmy, nawet jeśli masz dużo do spłacenia. Kluczem tutaj jest uświadomienie sobie, że najlepszym rozwiązaniem dla Ciebie może być zainwestowanie trochę i postawienie reszty w kierunku zadłużenia.

Wreszcie, cokolwiek zdecydujesz o inwestowaniu, musisz nadać priorytet spłacie zadłużenia. Niektórzy sugerują najpierw spłatę długu z najwyższą stopą procentową. Matematyczne, spowoduje to płacenie najmniejszych odsetek i spłatę długu najszybciej. Niemniej jednak niektórzy sugerują (w tym Dave'a Ramsey'a), że najpierw spłacasz najniższą sumę. Chodzi o to, że jak najszybciej spłacisz kartę kredytową lub inny dług, to zmotywuje cię do odpracowania długu. Na koniec rób to, co działa najlepiej dla ciebie.