Wiele banków zwiększa kredyty w rachunku bieżącym, licząc duże obciążenia, raport mówi

Według nowego raportu Pew Charitable Trusts, prawie 40% największych amerykańskich banków przeprowadziło transakcje dotyczące zamówień w sposób, który doprowadził do wzrostu kredytów w rachunku bieżącym.

Pew przeanalizował 44 z 50 największych amerykańskich banków i stwierdził, że 18 z nich przetwarza transakcje debetowe - zakupy, płatności i wypłaty - w kolejności od najwyższej do najniższej. Zamiast przetwarzać transakcje w kolejności, w jakiej je otrzymuje, banki mogą wybrać przetwarzanie transakcji o wartości największej, co przyspiesza saldo konta. Może to prowadzić do zwiększenia opłat za przekroczenie limitu.

" WIĘCEJ: Zobacz, które banki zmieniają kolejność transakcji

Kolejność księgowania transakcji jest różna

Większość banków przetwarza transakcje dnia, w tym wypłaty i depozyty, na koniec każdego dnia tygodnia. Niektóre transakcje, takie jak czeki lub płatności online, mogą trwać kilka dni, aby je wyczyścić, więc nie są one przetwarzane w dniu ich dokonania.

Dokładna kolejność, w jakiej banki przetwarzają transakcje, jest różna, ale oto przykład, jak można zmienić kolejność według największej do najmniejszej kwoty. Załóżmy, że Twoje konto czekowe ma saldo w wysokości 1000 USD. Jeśli zapłaciłeś rachunek za energię w wysokości 100 $ w poniedziałek, a następnie weźmiesz opłatę za hipotekę w wysokości 1100 $ we wtorek, i zostaną one rozliczone pod koniec tego samego dnia w twoim banku, twoja spłata kredytu hipotecznego zostanie najpierw zaksięgowana na twoim koncie. To spowodowałoby, że twoje konto spadnie poniżej zera i uruchomi prowizję w rachunku bieżącym. Następnie rachunek za energię trafi, a otrzymasz drugą opłatę za przekroczenie stanu konta.

Jeśli Twój bank przetwarzał transakcje od najmniejszej jako pierwszej lub w kolejności, w której zapłacono rachunki, płaciłbyś tylko za przekroczenie stanu konta za spłatę kredytu hipotecznego.

Jeśli wykonasz serię niewielkich zakupów w tym samym dniu, w których Twoje konto stanie się ujemne, spowoduje to wzrost opłat za przekroczenie limitu. Według Pewa, średnia opłata za przekroczenie stanu konta wynosi 35 USD.

"Banki stosują różnorodne metody przetwarzania i księgowania czeków" - mówi Virginia O'Neill, wiceprezes Centrum Zgodności z przepisami Amerykańskiego Stowarzyszenia Bankerów. "Dla niektórych klientów pierwszeństwo może mieć płatność za największe transakcje, ponieważ gwarantuje to, że zostaną zapłacone ważne płatności, takie jak hipoteki, czynsz czy rachunki za media."

Ale zapłacenie największej pierwszej oznacza także, że możesz wcześniej przekroczyć limit debetowy, w zależności od transakcji tego dnia.

"Zmiana kolejności transakcji z wysokiej na niską jest praktyką, która szkodzi konsumentom, a regulatorzy naprawdę muszą ją zakazać" - mówi Joy Hackenbracht, oficer badawczy w projekcie bankowości konsumenckiej w Pew. Niedochodowa grupa badawcza z Waszyngtonu, od wielu lat opowiadała się za lepszą ochroną konsumenta na kartach debetowych typu prepaid.

Inne praktyki w rachunku bieżącym

Prawie 80% banków zezwala na przekroczenie stanu konta w transakcjach kartami kredytowymi i kartami debetowymi według badania. Korzystanie z kart debetowych w szczególności powoduje przekroczenie stanu konta z najmniejszej mediany wartości transakcji - 24 USD - dowolnej transakcji debetowej, zgodnie z raportem z 2014 r. Biura Ochrony Konsumentów. Inne transakcje debetowe, które prowadzą do opłat w rachunku bieżącym, takie jak transakcje automatycznych izb rozliczeniowych, czeki i transakcje bankomatowe, mają wartości mediany 76 USD i więcej. Nie prowadzą one do przekroczenia stanu konta prawie tak często, jak korzysta z kart debetowych.

Raport wykazał również, że 52% z 44 banków badało opłaty za przedłużone prowizje, które dotknęły konsumentów, którzy utrzymują saldo na rachunku przez czas określony przez określoną liczbę dni. Mediana kwoty za jedną opłatę wynosi 20 USD.

Około 18% klientów banków opłaca większość opłat w rachunku bieżącym, a prawie 70% "ciężkich overdrafterów" zarabia mniej niż 50 000 $ rocznie, wynika z badania Pew na początku tego roku.

Jak uniknąć opłat za przekroczenie limitu

Istnieją kroki, które możesz podjąć, aby zapobiec pobieraniu opłat za saldo debetowe na koncie.

1. Przechowuj wystarczającą ilość pieniędzy na rachunku bieżącym, aby uzyskać nieoczekiwane koszty. Kredyty w rachunku bieżącym pojawiają się tylko wtedy, gdy saldo konta spada poniżej zera, więc zachowaj kwotę bufora na te czasy każdego miesiąca, gdy płacisz najwięcej rachunków lub dokonujesz innych transakcji.

2. Zrezygnuj z pokrycia debetu. Kredyt w rachunku bieżącym umożliwia dokonywanie transakcji na rachunku bankowym, które będą ujemne, w przeciwnym razie zostaną odrzucone - za opłatą. Gdy będziesz już na minusie, dalsze transakcje spowodują zwiększenie opłat, dopóki nie spłacisz ujemnej kwoty. Twój bank ostatecznie decyduje się na pokrycie lub odrzucenie rachunku bieżącego, ale masz coś do powiedzenia. Możesz wykluczyć pokrycie salda debetowego dla wszystkich jednorazowych transakcji kartą kredytową i debetową. Banki wciąż mogą obejmować czeki, ACH i płatności cykliczne bez pytania o pozwolenie.

3. Skonfiguruj alerty dla niskich sald kont. Wiele banków pozwala dostosowywać alerty, gdy saldo spadnie do określonej kwoty. Może to pomóc ci dowiedzieć się, kiedy musisz przelać więcej pieniędzy na konto czekowe.

" WIĘCEJ: Zobacz więcej sposobów na uniknięcie opłat za przekroczenie limitu

"Nawet jeśli nie sądzisz, że kiedykolwiek zapłacisz za przekroczenie limitu w gotówce, poświęć kilka minut na wymyślenie planu uniknięcia ich w przyszłości" - mówi Sean McQuay, ekspert w dziedzinie kredytów i bankowości Investmentmatome.

Spencer Tierney jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.