Natychmiastowa gotówka często zawiera opłaty za saldo w rachunku bieżącym, mówi CPFB

Według raportu opublikowanego w środę przez Biuro Ochrony Konsumentów, połowa wszystkich pożyczkobiorców korzystających z wypłaty w trybie online otrzyma kary w wysokości średnio 185 USD, gdy płatności automatyczne za ich kredyty zawiodą lub spowodują przekroczenie stanu konta.

Ponad jedna trzecia kredytobiorców, którzy nie zaliczyli płatności, ostatecznie traci rachunki bankowe, mówi CFPB.

Wypłaty online lub ratalne to krótkoterminowe, wysokooprocentowane pożyczki udzielane kredytobiorcom bez tradycyjnej kontroli kredytowej. Niektóre muszą być spłacone ryczałtem po tygodniu lub dwóch, a inne mogą być spłacane w ratach przez kilka miesięcy lub lat.

CFPB przebadała prawie 20 000 rachunków bankowych, dokonując płatności na rzecz 332 tych kredytodawców w okresie 18 miesięcy od 2011 do 2012 r. Kredytodawcy zazwyczaj korzystają z elektronicznego systemu transferu środków w celu zdeponowania pożyczki bezpośrednio na koncie czekowym konsumenta, a następnie korzystają z tego samego mechanizmu wypłatę należnych pieniędzy pochodzi z wypłaty.

"Kredytodawcy Payday obiecują natychmiastową gotówkę, ale ponieważ nie sprawdzają twojego kredytu, pożyczki te mogą mieć stopy procentowe nawet do 1000%", mówi Amrita Jayakumar, pisarka Nerd Wallet specjalizująca się w pożyczkach osobistych. "Gdy zostaniesz obciążony wysokimi odsetkami bankowymi, jeszcze łatwiej jest wpaść w pułapkę cyklu długów".

"Uszkodzenia uboczne" spowodowane wielokrotnymi próbami zapłaty

Gdy kredytodawcy podejmują próbę obciążenia płatności z kont o niewystarczających funduszach, kredytobiorcy mają do czynienia z kredytem w rachunku bieżącym lub niewystarczającymi opłatami za finansowanie.

Kredytodawcy często podejmują wiele prób obciążania rachunku w tym samym dniu, co wykrył CFPB, a czasami próbują pobrać płatność w wielu porcjach, aby zwiększyć prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca spłaci co najmniej część pożyczki. Każda nieudana próba może spowodować wysokie opłaty w krótkim odstępie czasu dla kredytobiorcy; typowa kara bankowa za każde przekroczenie stanu konta lub niewystarczające powiadomienie o funduszach wynosi około 35 USD.

Prawdopodobieństwo pomyślnej płatności spada wraz z każdym kolejnym wnioskiem, powiedział CFPB. Pierwsza próba polegała zwykle na tym, że pożyczkodawcy przedstawili 152 USD, drugie 53 USD, a piąte tylko 21 USD.

Ponadto kredytodawcy mogą naliczać kary za nieudane płatności, które mogą wahać się od płaskiej opłaty w wysokości 25 USD do procentu zaległego salda, pobieranego codziennie.

Spośród pożyczkobiorców, którzy zostali dotknięci karą bankową, 36% z nich mimowolnie traciło swoje konta bankowe, zwykle w ciągu 90 dni od pierwszej nieudanej transakcji. Nieumyślne utracenie konta czekowego w banku lub unii kredytowej może pozostawić klientów na czarnej liście od uzyskania kolejnego takiego konta w najbliższej przyszłości.

"Wykupienie internetowej pożyczki do wypłaty może skutkować dodatkowymi szkodami na rachunku bankowym konsumenta" - powiedział Richard Cordray, dyrektor CFPB. "Opłaty karne bankowe i zamykanie rachunków są znaczącym i ukrytym kosztem dla tych produktów."

Opłaty są złe; pożyczka jest gorsza

CFPB, która ma władzę nad rynkami pożyczek do wypłaty i wypłatą rat, rozważa propozycję, która blokowałaby płatniczym pożyczkodawcom przeprowadzenie więcej niż dwóch nieudanych prób z rzędu na rachunku oszczędnościowym lub oszczędnościowym pożyczkobiorcy. Orzeczenie jest spodziewane na wiosnę.

Kredytobiorcy ze złym kredytem już teraz mają do czynienia ze stromymi szansami, mówi Jayakumar, nawet bez dodatkowych obciążeń związanych z karami bankowymi. Aby uzyskać pożyczkę na warunkach ogólnie uznawanych za przyjazne dla konsumenta - czyli na poziomie 36% lub niższym - kredytobiorcy muszą poddać się tradycyjnej kontroli swoich raportów kredytowych i wyników kredytowych. Wskaźniki zadłużenia wobec dochodów kredytobiorców są również kluczowym czynnikiem przy zatwierdzaniu.

Sugeruje, że kredytobiorcy badają bardziej tradycyjne źródła pożyczek o niskich dolarach, takich jak kasy kredytowe i kredytodawcy online, którzy sprawdzają kredyt. Niektórzy akceptują wyniki kredytowe poniżej 600.

Różnica między tymi dwoma rodzajami pożyczek jest ostra: 2 000 USD, dwuletnia pożyczka nawet przy 36% rocznej stopie procentowej miałaby miesięczne płatności w wysokości 119 USD, zauważa Jayakumar. Przy 200% rocznej stopie procentowej, ostrożnej stawce za pożyczkę ratalną online, płatności wyniosą 341 $.

Sean Pyles jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].