Czy rabat online oferuje niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych? To zależy

Kupujesz online, oszczędzasz pieniądze. Prawie wszyscy wierzą w to i sklepy porównawcze online. W dzisiejszych czasach oprocentowanie kredytów hipotecznych można łatwo kupić w Internecie.

To wygodne. Natychmiastowy. Jesteśmy zaprogramowani, aby w to wierzyć. Ale czy internetowi kredytodawcy hipoteczni konsekwentnie oferują najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Porównanie oprocentowania kredytów hipotecznych na zakupy

Manish Grover, konsultant marketingowy w rejonie Nowego Jorku, z pewnością wierzy w to. Wysłał Investmentmatomeowi e-mail z informacją o tym.

"Zdjąłem teraz dwie hipoteki od internetowych pożyczkodawców reklamujących się w Zillow, i za każdym razem mam stawkę, która jest co najmniej o 0,50% niższa niż w moim lokalnym banku lub moim głównym banku" - mówi. "Rozważam stawkę po rozważeniu wszystkich kosztów (APR)."

Grover wydaje się wiedzieć, co robi. Porównywanie rocznych stóp procentowych jest zdecydowanie drogą do zrobienia, ponieważ jest to stopa procentowa uwzględniająca wszystkie szacowane opłaty i wydatki, które są wbudowane w pożyczkę.

Porównaj stawki kredytów hipotecznych

"Ponadto złożoność przetwarzania jest znacznie niższa" - pisze Grover. "Więc moje pytanie brzmi: Jakie są niektóre czynniki, które pomagają tym pożyczkodawcom online podcinać banki? Czy to dlatego, że nie mają fizycznej infrastruktury i wykonują większość operacji telefonicznych i e-mailowych?"

Dobre pytanie. Ale zanim ustalimy, jak to robią, musimy dowiedzieć się, czy kredytodawcy online naprawdę oferują najniższe stawki na dzień i na dzień.

Investmentmatome śledzi dzienne stawki krajowych pożyczkodawców dla naszego indeksu kredytów hipotecznych. W związku z tym wyciągnęliśmy trzy największe banki z naszej codziennej ankiety, aby reprezentować okręg wyborczy, a także Quicken Loans, największego kredytodawcę hipotecznego online.

Nawet w tej dziedzinie, poprosiliśmy LoanDepot i Gwarantowaną Stawkę, prawdopodobnie dwaj najwięksi zdobywcy drugiego miejsca w kredytach mieszkaniowych online, aby dostarczyć nam swoje opublikowane stawki za ten sam okres czasu. Odpowiedzieliśmy od kursu gwarantowanego, ale nie od LoanDepot.

Wszystkie te opublikowane stawki zostały uwzględnione w 30-letnich pożyczkach o stałym oprocentowaniu od 16 czerwca do 19 lipca, tuż przed, w trakcie i po Wielkiej Brytanii, która zdecydowała się opuścić Unię Europejską, wysyłając gwałtowne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Oto co znaleźliśmy:

Oprocentowanie kredytów hipotecznych bezpośrednio

Kredytodawcy wyceniają kredyty hipoteczne na podstawie różnych parametrów:

• Rynek obligacji, który wpływa na ich koszty i ile zarabia na swoich pieniądzach.
• Ich "ekwipunek": ile pieniędzy muszą pożyczyć.
• Ich docelowy zysk, zwany marżą.
• Czynniki konkurencyjne.
• Profil kredytowy klienta: ryzyko, które przyjmuje pożyczkodawca.

Są inne warstwy do tego procesu, ale to jest podstawa.

Nasze porównanie oprocentowania kredytów hipotecznych na poniższym wykresie zawiera dużą gwiazdkę. Tutaj, trzymaj się tego i porozmawiamy o tym wkrótce.

W naszej wstępnej analizie czterech pożyczkodawców (Bank of America, Chase, Quicken i Wells Fargo), Chase był wyraźnie zwycięzcą o niskiej rangi (pokazanym na żółto). Następnie dodaliśmy w gwarantowanej stawce.

Jedną z rzeczy, które zauważyliśmy, jest to, że stawka gwarantowana nie przenosi stawek tak bardzo jak innych ankietowanych kredytodawców. Gwarantowana stawka określa stawkę i utrzymuje się z nią przez kilka dni, czasem tygodni. I przez kilka dni, Gwarantowana stawka naprawdę przybiła najniższą stawkę. Przez resztę czasu było dość ciężko z Chase'em.

W międzyczasie Quicken, nasz drugi gracz online, jest w zasadzie na szczycie stawki dzięki Wells Fargo.

Oto średnie stawki za okres dla każdego pożyczkodawcy (od najniższego do najwyższego):

Gwarantowana stawka: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3.69% Wells Fargo: 3,70%

A teraz gwiazdka

Zakupy online kredytów hipotecznych ma kilka poważnych wad - i to wszystko jest częścią tej dużej gwiazdki. Widzisz, każdy pożyczkodawca ma swoje własne założenia dla opublikowanych stawek, które cytuje. Różnice mogą być dość znaczące.

Rozważ niektóre z założeń każdego pożyczkodawcy:

• Bank of America: pożyczka w wysokości 200 000 USD, zaliczka w wysokości 20%, punkty rabatowe do 1%, pożyczka w wysokości 80% do wartości, dom jednorodzinny w Kalifornii.
• Chase: kwota pożyczki w wysokości 215 000 $, obniżka o 20%, punkty rabatowe różnią się, blokada 60-dniowa, "doskonały" kredyt "nie jest dostępna we wszystkich stanach".
• Gwarantowana stawka: 300 000 $ do domu, zaliczka w wysokości 25%, 740 punktów FICO lub lepsza, 55-dniowa blokada stawek, oparta na domu jednorodzinnym w Illinois.
• Quicken: pożyczka w wysokości 200 000 USD, pożyczka w wysokości 75%, stosunek długu do dochodu poniżej 30% i ocena kredytowa powyżej 740.
• Wells Fargo: pożyczka w wysokości 200 000 $, zaliczka w wysokości 25%, pożyczka z kontem depozytowym i 740 punktów kredytowych.

Wszystko w szczegółach: lokalizacja i wartość nieruchomości, twoja ocena kredytowa, zaliczka, a zwłaszcza punkty dyskontowe.

Wszyscy kredytodawcy twierdzą, że podane stawki dotyczą wyłącznie "celów informacyjnych", "mogą ulec zmianie bez powiadomienia", a "oprocentowanie pożyczki zależy od" całego bałaganu.

Innymi słowy, nie licz na tę stawkę.

Jak kupować oprocentowanie kredytów hipotecznych

Kredytodawcy online niekoniecznie oferują stale najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Przepraszam, Manish. Ale na swoją korzyść, Manish robił zakupy w najlepszej cenie, jaką mógł znaleźć online lub w inny sposób.I to jest prawdziwa lekcja.

Należy również pamiętać, że kupując stawkę online, przechodzisz przez duży, słabo oświetlony sklep. Porównaliśmy kilka oprocentowań kredytów hipotecznych, z których wszystkie zależą od różnych czynników. Aby naprawdę wiedzieć, jaka będzie twoja stawka, musisz złożyć rzeczywistą aplikację - do kilku kredytodawców. Bo jeśli jest jedna rzecz, to oczywiste, że każdy pożyczkodawca trochę inaczej wycenia swoje pożyczki.

Ale powiedz, że możesz zaoszczędzić 0,30% na pożyczce mieszkaniowej w wysokości 300 000 $. Różnica między przyznaniem 30-letniego kredytu hipotecznego na 3,40% zamiast na 3,70% pozwala zaoszczędzić nieco ponad 50 USD miesięcznie - i ponad 18 000 USD odsetek w okresie trwania pożyczki. A kupowanie wielu pożyczkodawców może zaoszczędzić jeszcze więcej.

Dzięki tysiącom dolarów w grze, przez więcej niż kilka lat, niewielkie różnice mogą się równać dużym funduszom.

Uzyskaj poradę od brokera kredytów hipotecznych Niech nasi eksperci udzielający kredytów hipotecznych dokonają zakupu ponad 1000 opcji, aby znaleźć najlepszą pożyczkę mieszkaniową. Wypełnij poniższy formularz i poproś eksperta ds. Kredytów hipotecznych o skontaktowanie się z tobą w sprawie kredytu hipotecznego. Zaczynać. ▾

Więcej od Investmentmatome Oblicz swoją spłatę kredytu hipotecznego Porównaj stawki kredytów hipotecznych Ile domu możesz sobie pozwolić?

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick