5 przeszkód między tobą a emeryturą (i jak je pokonać)

Nie musisz patrzeć na większą gospodarkę, aby wiedzieć, że Amerykanie nie oszczędzają na tyle, by przejść na emeryturę - jest około 50-50 szans, że zauważysz niedobór w swojej osobistej gospodarce.

Jest wiele powodów do walki. Wiele z nich, takich jak niskie płace, wysokie koszty utrzymania i ograniczony dostęp do planów emerytalnych, jest trudne do obejścia. Ale są też małe sposoby, które sabotują naszą zdolność do osiągnięcia naszych celów emerytalnych, często nawet nie zdając sobie z tego sprawy.

Tu nie chodzi o pakowanie lunchu ani rezygnację z porannej kawy. Sugestie te są w najlepszym wypadku pomocne, a w najgorszym obraźliwe. Chodzi o przezwyciężenie wspólnych przeszkód - czy oszczędzasz 1%, czy 15% - w celu poprawy perspektyw emerytalnych.

1. Przestań przepłacać za swoje inwestycje

Jeśli masz inwestycje, istnieje duża szansa, że ​​płacisz za dużo za nie. Może to dotyczyć samych inwestycji, opłat związanych z kontem emerytalnym, w którym je przechowujesz, lub poradą, którą otrzymujesz, aby pomóc w zarządzaniu nimi. Jeśli nie masz pewności, skorzystaj z narzędzia do analizy opłat za 401 (k) lub sprawdź dokumenty planu i prospekty funduszu.

Docelowe fundusze, najbardziej popularna inwestycja 401 (k), są najgorszymi przestępcami, mówi Dave Rowan, certyfikowany planista finansowy i prezes Rowan Financial w Bethlehem w Pensylwanii.

"Ukryty problem, o którym nie mówi się szeroko, polega na tym, że faktycznie mają one podwójną warstwę opłat, ponieważ są funduszami funduszy" - mówi. "Oni pobierają opłaty nie tylko w ramach poszczególnych funduszy, które składają się na produkt, ale na górze jest też nakładka, aby zarządzać samym funduszem."

Lepiej byłoby budować własny portfel z tanich funduszy indeksowych, co można zrobić, naśladując aktywa funduszu docelowego lub współpracując z doradcą lub robo-doradcą. Jeden doradca, Blooom, w szczególności zarządza planami 401 (k).

2. Ustal rozsądny cel przejścia na emeryturę

Jeśli byłeś kiedyś w sklepie spożywczym bez listy, wiesz, jak to się robi: precle z popcornem i jogurtem nie robią obiadu.

Nic dziwnego, że ludzie, którzy mają pisemny plan emerytalny, czują się lepiej przygotowani niż ci, którzy tego nie robią. Oszczędzają celowo wyznaczony cel, nawet jeśli nie oszczędzają wystarczająco. Pierwszym krokiem do stworzenia tego planu jest wyznaczenie tego celu, a najlepszym sposobem na to jest kalkulator emerytalny.

Najlepsze kalkulatory, w tym jeden połączony, dostarczy Ci miesięczny cel oszczędnościowy, oprócz tego strasznego numeru, który wskaże ci kwotę ryczałtową, której będziesz potrzebować. Ale nawet ten zepsuty numer miesięczny może być zastraszający, w zależności od twojej sytuacji. Nie musisz natychmiast wkładać tego rodzaju pieniędzy na bok, ale będziesz miał konkretną figurę, nad którą pracujesz.

3. Priorytetuj swoje dolary

Kilka rzeczy wydaje się być w nieustannej walce o nasze pieniądze. Zadłużenie, oszczędności emerytalne, fundusz kryzysowy i szkoła dla dzieci to jedne z głównych pretendentów.

Priorytetowanie ich jest trochę jak gra w kamień, papier, nożyczki. Emerytura bije kolegium prawie za każdym razem.

Spłacanie długu o wysokim oprocentowaniu na ogół udaremnia inwestowanie na emeryturę. Ale oszczędności na bicie emerytalne spłaty zadłużenia o niskiej stopie procentowej, takich jak federalne pożyczki studenckie, kredyt hipoteczny i wiele kredytów samochodowych. Zasadą jest tutaj, że jeśli stopa procentowa jest niższa niż kwota, którą można zarobić na inwestycjach, płacisz minimalną kwotę i inwestujesz resztę.

Fundusz nagłych wypadków bije wszystko, przynajmniej dopóki nie masz w banku około 500 $. To za mało dla prawdziwego funduszu ratunkowego, który powinien pokrywać trzy do sześciu miesięcy wydatków, ale wystarczy dać ci poduszkę podczas pracy nad innymi celami.

Częścią tego, że ludzie mają tendencję do zmagania się z najbardziej, jest przechodzenie na emeryturę przed college'em, co może sprawiać wrażenie, że stajesz przed swoimi dziećmi. Bez wątpienia kochasz swoje dzieci. Więc kochajcie ich na tyle, aby oszczędzić im swojej zależności od nich, przynajmniej finansowo, na emeryturze.

4. Używaj właściwych kont emerytalnych

Jest jeden wyjątek od powyższego priorytetu, a jest to 401 (k) z odpowiednimi dolarami. Jeśli twój pracodawca oferuje ci jeden, przyczynić się wystarczająco - lub pracować na tyle, aby wnieść wystarczający wkład - aby zdobyć ten pełny mecz. W końcu te pieniądze są zbliżone do 100% zwrotu z inwestycji, co oznacza, że ​​warto zainwestować w nią ponad wartość spłacając nawet najbardziej wysokoprocentowy dług - z wyjątkiem toksycznych długów, takich jak pożyczki do wypłaty.

Po tym, jak złapiesz ten mecz, możesz wrócić do tego długu lub zainwestować w IRA. Wybór między Roth a tradycyjnym IRA może mieć znaczącą różnicę: Roth IRA ma wiele sensu dla oszczędzających, którzy oczekują, że ich stawka podatkowa będzie wyższa na emeryturze, niż jest teraz.

Nie dyskredytuj drobnych ulepszeń

Kiedy oszczędzasz 1%, ogólna rada, by zaoszczędzić 15% na emeryturę, może wydawać się dobrym powodem, aby wrzucić cały ręcznik. Ale chociaż 15% może być ostatecznym celem, być może twój cel powinien osiągnąć 2%. Możesz to zrobić, robiąc małe kroki.

Jedną z opcji jest umożliwienie Twojemu pracodawcy zwiększenia każdego roku o 401 (k) wkładu.Wiele firm oferuje to teraz, a może nawet nie zauważysz brakujących pieniędzy. Jeśli to zrobisz, zawsze możesz wybrać swój wkład.

Inną opcją jest zwiększenie stopy oszczędności za każdym razem, gdy otrzymasz podwyżkę. "Zamiast mówić" muszę osiągnąć 15% ", mówią:" Jestem na poziomie 3%. Czy mogę dostać do 4%? Czy w przyszłym roku mogę osiągnąć 5%? "- mówi Rowan. "Nagle osiągasz 10% i robisz naprawdę znaczący postęp w osiąganiu swoich celów."

Zarejestruj się: uzyskaj informacje o inwestowaniu dzięki naszemu comiesięcznemu biuletynowi.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.