Bezzwrotne IRA: A Valuable Savirement Savings Account
The FED Just Ruined Savings Accounts
Spisu treści:
- Co to jest nieprzenośny IRA?
- Prawdziwa korzyść z niedopuszczalnego IRA
- Konwertowanie nieprzenoszalnego IRA na Roth IRA
- Co dalej?
- Dowiedzieć się jak i gdzie otworzyć IRA
- Dowiedz się więcej o różne rodzaje IRA
- Przeczytaj nasze wskazówki jak zainwestować swój IRA
Jest dużo plusów do bycia bogatym, a co najmniej jeden minus: przy wyższych dochodach IRS wyłącza Cię z niektórych największych korzyści z indywidualnych kont emerytalnych.
Konkretnie, jeśli zarabiasz za dużo, aby wnieść swój wkład w Roth IRA, istnieje duża szansa, że nie będziesz mógł odliczyć składek na tradycyjną IRA.
Wprowadź nieprzenośny IRA, który ma więcej zalet niż wskazuje nazwa.
Co to jest nieprzenośny IRA?
Jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto w 2018 r. Wynosi więcej niż 199,000 USD jako plik podatku od małżeństwa lub ponad 135 000 USD jako pojedynczy plik, nie kwalifikujesz się do wniesienia wkładu do Roth IRA.
Tradycyjne IRA nie ma technicznych ograniczeń dochodu, takich jak Roth IRA. Ale jeśli jesteś objęty planem emerytalnym w pracy i zarabiasz za dużo, aby wnieść wkład do Roth IRA, również zarabiasz zbyt dużo, aby odliczyć swój wkład do tradycyjnego IRA.
»Zobacz pełne kryteria kwalifikowalności IRA I dochodu tutaj
To pozostawia ci ten plan pracy - który absolutnie musisz wykorzystać, szczególnie, jeśli Twój pracodawca oferuje pasujące dolary - i nieprzebywalny IRA.
Nazwa daje to: nieprzeznaczalny IRA to tradycyjny IRA, za który nie odliczasz swoich składek. Na pozór brzmi to jak każde stare konto inwestycyjne podlegające opodatkowaniu. Ale nie jest to z jednego poważnego powodu: chociaż nie ma żadnych ulg podatkowych za wniesienie wkładów, wszelkie zwroty z inwestycji, które zarabiasz na koncie, będą podlegały odroczeniu podatkowemu, dopóki nie przejdziesz dystrybucji na emeryturę.
W tym momencie będziesz płacił podatki od zysków inwestycyjnych, podobnie jak w przypadku standardowego tradycyjnego IRA. Ale w przeciwieństwie do konta standardowego, pieniądze, które wpłaciłeś, są wypłacane bez podatków, ponieważ nie brałeś odliczenia, gdy je wkładasz.
»Nasze typy dla najlepszych kont IRA
Prawdziwa korzyść z niedopuszczalnego IRA
Odroczenie podatku od zysków z inwestycji jest niewątpliwie atutem. Lepsze jest jednak potraktowanie tych zarobków bez opodatkowania - a skacząc przez kilka kółek, możesz to osiągnąć za pomocą niedopuszczalnego IRA.
W jaki sposób? Konwertując pieniądze w nieprzeznaczalnym IRA na Roth IRA. Jest to ruch, który możesz wykonać z względną łatwością, nawet jeśli zarabiasz zbyt dużo, aby w inny sposób kwalifikować się do konta Roth. Nazywa się backdoor Roth IRA i nie jest aż tak złowrogi, jak się wydaje.
Dlaczego nie płacić dzisiaj podatków i żyć bez podatku na emeryturze?
Joe Wirbick, Certified Financial PlannerW rzeczywistości jest zatwierdzony przez IRS i coś, co Joe Wirbick, certyfikowany planista finansowy i założyciel Lancaster w Pensylwanii, firma zajmująca się planowaniem finansów Sequinox, niemal wszędzie poleca. "Wielkim błędem byłoby nie nawracać się", mówi Wirbick.
Kiedy składasz datki na Rotha, robisz to z dolarami po opodatkowaniu. Kiedy konwertujesz nieprzenośne składki IRA na Rotha, przeliczasz również po podatkach. A po zakończeniu konwersji, każdy wzrost inwestycji w ramach konta można wyciągnąć jako kwalifikowaną dystrybucję bez podatku.
Korzyści z tego nie można przecenić, szczególnie teraz, gdy podatki są niskie: w przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, nie krzyczycie na podatkach od wzrostu inwestycji w dół, kiedy mogą one być wyższe. Unikasz ich całkowicie.
"Jeśli wpłacisz pieniądze na nieprzebywalny IRA i nie dokonasz konwersji, wszystkie zarobki są odroczone podatkowo. Dlaczego chcesz płacić podatki później? "Wirbick mówi. "W mojej praktyce powiedziałbym, że 95% osób, z którymi się spotykam, nigdy nie przechodzi na niższe stawki podatkowe. Dlaczego więc nie płacić dzisiaj podatków i nie podlegać opodatkowaniu na emeryturze?"
Konwertowanie nieprzenoszalnego IRA na Roth IRA
Najlepszym sposobem na konwersję pieniędzy w niedozwolonym IRA na Roth IRA jest szybkie, Wirbick mówi. Dzieje się tak dlatego, że konwersja Roth IRA ma trudny obszar: wymaga zapłacenia podatków od wszelkich nieopodatkowanych pieniędzy, zanim trafi na konto Roth. (Jest to jeszcze trudniejsze, jeśli masz także inne IRA - powiedzmy z rolowania 401 (k) - ponieważ IRS sprawdza wszystkie konta połączone, a twoja konwersja jest opodatkowana pro-rata. Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj nasz pełny przewodnik na temat backdoor Roth IRA.)
"Nie ma żadnej reguły określającej, jak długo trzeba tam pozostawiać [pieniądze]", wyjaśnia Wirbick. "Ale jeśli masz szczęście i szybko się rozwija, to po przeliczeniu będziesz musiał płacić podatki od tego wzrostu".
To nie jest poważny problem, ale upraszcza to wszystko, aby od razu opłacić cały rok, a następnie przekonwertować tę kwotę. (Maksymalny wkład IRA w 2018 r. Wynosi 5 500 USD lub 6 500 USD w przypadku osób w wieku 50 lat lub starszych). Zazwyczaj można pozostawić otwartą pozycję IRA nieprzeznaczalną, jeśli chcesz ponownie wykonać ten manewr w przyszłym roku, ale sprawdź, czy dostawca konta nie wymagać minimalnego salda.
Większość pośredników pomoże ci w przeliczeniu i zgłosi ci podatek, który będziesz winien. Ale powinieneś nadal śledzić wszelkie zyski i składki na własną rękę i skonsultować się z doradcą podatkowym, aby upewnić się, że zgłosiłeś niepłacalne składki i poprawnie wykonałeś konwersję.
»Jak przekonwertować na Roth IRA w trzech krokach
Wreszcie, wiedz, że jest to ruch, którego nie możesz cofnąć - począwszy od 2018 roku, nie możesz odwrócić konwersji. Ale Wirbick uważa, że jest to mało prawdopodobne.
Po obniżce podatku o 1,5 biliona dolarów, mówi: "Podatki są w sprzedaży. Zdobyć przewagę."
