Nowe zasady mogą oznaczać niższe stawki ubezpieczenia na życie

Jeśli zwlekałeś z zakupem ubezpieczenia na życie, oto kilka motywacji: Co najmniej dwie firmy obniżyły ceny niektórych polis ubezpieczeniowych na życie, a inni ubezpieczyciele mogliby również dzięki nowym przepisom prawa stanowego określającym, ile pieniędzy muszą trzymać w rezerwie.

USAA Life Insurance Co. i Lincoln Financial Group twierdzą, że obniżyły stawki za niektóre polisy na życie, przynajmniej częściowo ze względu na przepisy.

Termin życie może być tańsze niż myślisz

USAA twierdzi, że obniżki cen nowych polis ubezpieczenia na życie na życie wynoszą średnio 2,6% i wahają się od 0% do 15%, w zależności od osoby, której życie jest ubezpieczone. Zmiana ceny dotyczy tylko nowych polis i weszła w życie 1 stycznia 2017 roku. Starsi klienci USAA, którzy na początku mieliby do czynienia z wyższymi stawkami, częściej będą widzieli większy spadek cen, jeśli kupią ubezpieczenie na życie niż młodsi, zdrowi konsumenci.

"Mamy nadzieję, że spowoduje to, że nasi członkowie ponownie będą szukać ubezpieczenia na życie", mówi Shawn Loftus, starszy wiceprezes i główny aktuariusz w USAA, który służy aktywnym i emerytowanym członkom służby wojskowej i ich rodzinom. "Przeciętny konsument uważa, że ​​zasięg jest faktycznie droższy niż jest."

Badania branżowe to potwierdzają. Kiedy konsumenci zostali zapytani w zeszłym roku, ile kosztuje 20-letnia polisa na życie o wartości 250 000 $ rocznie dla zdrowego 30-latka, ich mediana oszacowania wyniosła 400 USD - ponad dwukrotnie więcej niż koszt rzeczywisty, zgodnie z badaniem z 2016 r. Na podstawie ubezpieczenia grupy branżowe Life Happens i LIMRA.

Firma Lincoln Financial obniżyła niektóre z cen za politykę dotyczącą LifeElements, podała spółka. Nowe zasady były jednymi z czynników przy ponownym wycenie.

»PORÓWNAJ: Wycena ubezpieczenia na życie

W jaki sposób nowe zasady mogą prowadzić do obniżenia cen ubezpieczeń na życie

Nowe przepisy, które weszły w życie w większości stanów 1 stycznia, zasadniczo aktualizują metodę określania, ile pieniędzy muszą przeznaczyć na ubezpieczenie na życie. Według amerykańskiej Rady Ubezpieczycieli Życia, stary sposób obliczania tej kwoty wykorzystał znormalizowaną formułę i datuje się na wojnę secesyjną.

"Rezerwy były zbyt wysokie, by musiały być" na długoterminowych polisach na życie "- mówi Loftus.

Nowa metoda wykorzystuje indywidualne podejście zwane "rezerwowaniem opartym na zasadach". Powiązanie ilości rezerw z unikalnymi produktami firmy i ryzykiem. W rezultacie firmy nie muszą odkładać na siebie tak dużej ilości pieniędzy, jak wcześniej, w przypadku niektórych polis, a mianowicie ubezpieczenia na życie. Może to również oznaczać, że firmy będą musiały odłożyć więcej na inne rodzaje ubezpieczeń na życie.

" Ucz się więcej: Przeczytaj o różnicach między ubezpieczeniem na całe życie a ubezpieczeniem na życie.

"Ten" właściwy rozmiar "rezerw może potencjalnie obniżyć koszty dla przewoźników w przypadku niektórych produktów, które mogą zostać przekazane konsumentom po niższych cenach produktów" - mówi Mike Burns, starszy wiceprezes i dyrektor ds. Życia i rozwiązań dla klientów w firmie Lincoln Financial Grupa.

Patrząc w przyszłość

Nowe podejście do obliczania rezerw jest w toku od ponad dziesięciu lat. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych podjęło wysiłek opracowania modelu prawa uwzględniającego tę nową metodę. Wszystkie państwa przyjęły wersję nowego prawa, z wyjątkiem Alaski, Massachusetts i Nowego Jorku.

W stanach, w których obowiązuje prawo, ubezpieczyciele mają czas do 1 stycznia 2020 r. Na przejście na rezerwy oparte na zasadach.

Trudno powiedzieć, ile firm obniży ceny ubezpieczeń na życie. Amerykańska Rada Ubezpieczycieli Życia, grupa handlowa, nie wypowie się na temat cen.

Raport firmy konsultingowej KPMG z 2016 roku mówi, że nowe podejście rezerwujące może sprawić, że terminowe ubezpieczenie na życie będzie nieco bardziej opłacalne dla firm. Jednakże, ubezpieczyciele prawdopodobnie obniżą ceny ze względu na ostrą konkurencję, podała firma.

Niższe ceny nie są jedynym potencjalnym wynikiem nowego podejścia. Firmy mogą również wykorzystywać uwolnioną gotówkę do opracowywania nowych produktów i ulepszania usług - mówi Loftus.

Porady dotyczące zakupów

Szukasz ubezpieczenia na życie? Wciąż obowiązują te same zasady dotyczące zakupów:

• Uzyskaj oferty od różnych firm.
• Rozważ oceny siły finansowej firmy ubezpieczeniowej na życie. Siła finansowa jest ważna, ponieważ wskazuje na prawdopodobieństwo, że firma będzie mogła wypłacać odszkodowania.
• Przyjrzyj się ocenom zadowolenia klientów z ubezpieczenia na życie.

" WIĘCEJ: Najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Świergot: @barbaramarquand .