Nowi grady mają ogromną przewagę na emeryturę

Rozpoczęcie jest zakończone, a zdjęcia z pokładów powietrznych zostały opublikowane. Jeśli jesteś nowym absolwentem, możesz przejść do następnego momentu selfie - jesteś na swoim pierwszym występie po college'u, który odkłada 200 $ od swojej wypłaty i ukrywa ją dla przyszłej emerytury.

Za cztery dziesięciolecia, kiedy machasz wokół solidnego, złotego kija do selfie na swoim przepięknym przejściu na emeryturę, spojrzysz czule na tę starą migawkę i podziękujesz dziecku z twarzą dziecka 400 289 razy, bo to tyle ile będziesz jeśli nadal będziesz oszczędzać 200 $ miesięcznie do emerytury i uzyskasz średni roczny zwrot w wysokości 6%.

Te wyniki wynikają z czasu (który masz dużo) i złożonego zainteresowania.

Tu wszystko się podnosi

Odsetki złożone zaczynają działać magicznie w chwili, gdy początkowa inwestycja o wartości 200 USD - Twój główny - zacznie przynosić odsetki. Następnie stopniowo narastający bilans konta (z tytułu stałych składek wraz z odsetkami) przynosi coraz większe sumy naliczania odsetek i ostatecznie rozkwita w matce wszystkich płatnych dni.

Ale pamiętajcie, że druga część wynosi 400.289 dolarów w przyszłej wypłacie: Czas. A im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej.

Poproś osobę, która jest starsza od ciebie o 15 lat, o jej największe finansowe żale, a szanse są naprawdę dobre, gdy usłyszysz: "Szkoda, że ​​nie zacząłem oszczędzać szybciej" (jak również "żałuję wszystkich wydatków na karty kredytowe") głównie perms i jorts "i" Gdybym tylko kupił akcje Apple w ciągu dnia ").

Nie musisz być matematykiem, aby przekonać się, dlaczego ludzie żałują, że nie są mądrzy w oszczędzaniu, kiedy byli w twoim wieku: kilka minut majsterkowania przy użyciu kalkulatora odsetek złożonych ilustruje dość wyraźnie.

Dzieci w dzisiejszych czasach to robią

Twoi starsi mogą odczuwać łagodną podświadomą zazdrość o twoją sytuację z powodów innych niż czas. Masz więcej możliwości, niż myślisz, w tym:

Niska początkowa pensja: W pewnym kontekście bycie niedopłaconym ma swoje zalety. W końcu twoja wypłata może tylko wzrosnąć stąd, prawda? Oszczędność 50 $, 100 $ lub nawet 200 $ miesięcznie (jak w naszym wcześniejszym scenariuszu) może być trudna na początku twojego życia zawodowego, ale wkrótce zaczniesz otrzymywać tabliczki z pracownikami miesiąca i podwyżki i będziesz stać na to aby zaoszczędzić jeszcze więcej.

Czas na uniknięcie (lub odzyskanie) niedyskrecji inwestycyjnych: Podczas gdy niedawne absolwenci mają szczęście, aby mieć dziesięciolecia na oszczędzanie na emeryturę, czas może również wpłynąć na ich przyszły dobrobyt finansowy. Dziesiątki lat ekspozycji na możliwe do uniknięcia opłaty inwestycyjne - od prowizji maklerskich do obciążeń sprzedażowych - mogą w milczeniu sprowadzić setki tysięcy dolarów z portfela. Niedawne badanie wpływu opłat inwestycyjnych wykazało, że różnica w wysokości 0,93% może kosztować inwestora ponad 200 000 USD opłat w ciągu 40 lat, które z grubsza obejmują okres od teraz do momentu, kiedy milenialsi będą gotowi do przejścia na emeryturę.

Dostęp do tańszych inwestycji: W ciągu ostatnich 15 lat liczba zautomatyzowanych indeksowanych na rynku funduszy inwestycyjnych i funduszy giełdowych oraz automatycznie zbilansowanych funduszy emerytalnych na koniec dnia pomnożyła się, podobnie jak Tribbles, w odcinku "Star Trek". To dobra wiadomość dla nowych inwestorów: ponieważ kosztują mniej niż zarządzane aktywnie fundusze inwestycyjne (zarządzane przez dobrze zarabiających menadżerów finansowych), więcej twoich oszczędności pozostawia się na serio.

Armia tanich menadżerów pieniędzy z robotów na telefon: Potrzebujesz wskazówek lub drugiej opinii na temat tego, ile zaoszczędzić na to, co i gdzie je umieścić? Profesjonalne zarządzanie portfelem - raz w królestwie tylko bogatych - to tylko jedno kliknięcie. Dzięki technologii codzienni ludzie mogą uzyskać przystępne oszczędności i doradztwo inwestycyjne oraz bieżące zarządzanie aktywami za pośrednictwem robo-doradców, firm, które używają zaawansowanego oprogramowania do zarządzania pieniędzmi klientów.

Plan oszczędzania na emeryturę: Nie ma potrzeby wkuwania na ostatnią chwilę "Oszczędzania na emeryturę 101". To jest zadanie na otwartej księdze:

• Zautomatyzuj wszystko zaczynając od pierwszej wypłaty. Skonfiguruj automatyczne przelewy z konta czekowego (lub wypłaty) na konta oszczędnościowe emerytalne.
• Złap za każdego pracodawcę mecz w 401 (k). Jeśli twój pracodawca oferuje plan emerytalny, który obejmuje mecz pracodawcy, wpłać dowolną kwotę, aby uzyskać maksymalne dopasowanie. Premia premiowa: Twoje składki obniżają twój dochód podlegający opodatkowaniu w danym roku.
• Skonfiguruj Roth IRA, który zapewnia funkcje i elastyczność niedostępne w twoim planie emerytalnym w miejscu pracy lub tradycyjnym IRA. Kolejny powód, dla którego nowi gracze powinni faworyzować Rotha: Prawdopodobnie jesteś teraz w niższym przedziale podatkowym niż na emeryturze. Ponieważ wypłaty z Roth nie są opodatkowane po ukończeniu 59½ roku życia, twoje przyszłe oszczędności podatkowe będą większe.
• Powróć do swojego 401 (k) lub przejdź do tradycyjnego IRA. Jeśli twój plan emerytalny w miejscu pracy oferuje tylko marne, wysoko płatne wybory inwestycyjne i możesz tylko częściowe (lub żadne) składki Roth IRA, przekierować swoje kolejne zainwestowane dolary na tradycyjny IRA. Będziesz mógł wybierać spośród szerszej gamy inwestycji i, w zależności od twoich dochodów i innych czynników kwalifikujących, uzyskać tę samą korzyść odroczenia podatku, jaką otrzymujesz od 401 (k).

Dayana Yochim jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistym portalu finansowym: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.