Nowi Grads, nie rób tych 401 (k) błędów

Dzień pierwszy w twojej pierwszej pracy zazwyczaj przedstawia coś takiego: pokaż się; poczuj ulgę, że jesteś odpowiednio ubrany; próbować ukryć tę ulgę; uczęszczać orientację; zachwycać się pojęciem płatnych dni urlopu; ukryj się w łazience, aby uniknąć formularza wyboru 401 (k).

W tym momencie, jeśli jesteś kimś w rodzaju 22-letniego mnie, nazywasz linię życia. Zadzwoniłem do mojego brata, który dał mi krótką notę ​​401 (k), zapytałem, czy firma pasuje do moich wkładów - to - i kazał mi się zapisać. Prawdopodobnie użył słów "darmowe pieniądze", jak to się zwykle zdarza, opisując zalety meczu 401 (k).

Robią to, ponieważ w rzeczywistości są to darmowe pieniądze: gdy Twoja firma dopasowuje swoje składki, rekompensują ci dodatek do pensji. Z drugiej strony, Twój własny wkład zostanie wyciągnięty z twojej pensji i nie trzeba dodawać, że było to dla mnie ważne. Byłbym w tyle za ideą darmowych pieniędzy, które mogłem od razu zabrać, ale darmowe pieniądze, których nie widziałbym od 45 lat, nie ekscytowałyby mnie, zwłaszcza gdy oznaczało to przyjmowanie mniejszych pieniędzy co miesiąc. Zrezygnowałem.

Zostałem w tej pracy przez rok. Zakładając roczny zwrot w wysokości 6%, moja decyzja będzie kosztować mnie około 50 000 $ oszczędności na emeryturze, więcej niż w ciągu roku w tej pracy. To błąd, o którym wciąż myślę. Nie bądź mną: jeśli twój nowy 401 (k) pochodzi z pasującymi dolarami, wnieść swój procent wynagrodzenia, aby je zarobić. Następnie unikaj tych czterech innych błędnych kroków 401 (k):

1. Wykorzystanie okresu oczekiwania jako urlopu oszczędnościowego

Twoja dokumentacja 401 (k) może nie nadejść podczas orientacji - niektórzy pracodawcy nakładają okres oczekiwania, zanim nowi pracownicy będą mogli dołączyć do planu; może być dodatkowe oczekiwanie, zanim zaproponujesz ci mecz.

Jest to wygodna wymówka, by odłożyć oszczędności, ale nie jest to dobre; są inne opcje. Jednym z nich jest Roth IRA, indywidualne konto emerytalne, które otwierasz samodzielnie. Roth jest szczególnie dobrze dopasowany do pracowników na poziomie podstawowym, ponieważ możesz zablokować dzisiejszą stawkę podatku: płacisz podatki od swoich składek, ale wszelkie zarobki i wypłaty emerytalne są wolne od podatku. (Oto pełna analiza Roth IRA.)

Pod wieloma względami oszczędzanie na emeryturę polega na rzucaniu kością na starość, a Roth jest bardzo dużą kością. Wpływa także na zwyczaj oszczędzania. Kiedy w końcu kwalifikujesz się do tego 401 (k), uczestnictwo będzie odczuwalne raczej jak powiew, a nie nowy ciężar twojego budżetu.

2. Rozstrzygnięcie w sprawie wyborów domyślnych

Coraz częściej pracodawcy decydują się na udział 401 (k) jako opcję domyślną. Musisz zrezygnować, jeśli nie chcesz uczestniczyć.

To pozwala naszej bezwładności pracować dla nas, a nie przeciwko nam, i prowadzi do zwiększonego uczestnictwa: Według firmy konsultingowej zajmującej się zasobami ludzkimi Aon Hewitt, 83% pracowników w wieku 20 lat uczestniczy w planie emerytalnym, gdy są oni automatycznie zapisywani, w porównaniu ze sprawiedliwymi 33% uczestników, którzy muszą się zapisać.

Ale nawet jeśli twój plan cię opuści, twoja praca nie zostanie wykonana. Wcześniejsze badanie Aon Hewitt wykazało, że średnia składka była rzeczywiście niższa w planach z automatyczną rejestracją, prawdopodobnie dlatego, że stawka domyślna jest zbyt niska, a pracownicy nie dostosowują jej. Twoim celem powinno być zwiększenie składki o 1% lub 2% rocznie, dopóki nie zaoszczędzisz 15% swoich dochodów, w tym na meczu pracodawcy. To 15% to ogólna wytyczna mająca na celu umożliwienie ci zastąpienia 70% do 90% twoich dochodów na emeryturze. (Jeśli chcesz uzyskać bardziej spersonalizowany cel, skorzystaj z kalkulatora emerytalnego).

Upewnij się także, że inwestujesz, jakie chcesz. Większość planów z automatyczną rejestracją przenosi cię do funduszu docelowego, który jest zgodny z rokiem, w którym planujesz przejść na emeryturę, i automatycznie dostosowuje swój miks inwestycyjny, by był bardziej konserwatywny w miarę starzenia się. Fundusze te mogą być wspaniałym, stosunkowo praktycznym rozwiązaniem, ale mogą również być znacznie droższe niż wybranie kilku tanich funduszy na własną rękę.

3. Połknięcie kosztownego planu

Mówiąc o wydatkach: Jest szansa, że ​​twoje 401 (k) ma wysokie, szczególnie jeśli pracujesz w małej firmie. Będziesz płacił opłaty za wybrane inwestycje, a także opłaty administracyjne, jeśli pracodawca przekaże je razem - koszty związane z takimi formalnościami jak papierkowa robota, aby upewnić się, że plan pozostaje po właściwej stronie prawa.

Od Ciebie zależy, ile zapłacisz - analizator opłat 401 (k) może wykonać obliczenia matematyczne - i podjąć kroki, aby zmniejszyć wysokie koszty. Może to oznaczać ponowną ocenę wyboru inwestycji kilka razy w roku, aby sprawdzić, czy do tabeli dołączą nowe, tańsze opcje. Zazwyczaj 401 (k) s mają wyselekcjonowane fundusze powiernicze, często około 20 w ogóle.

Inną opcją obniżenia wysokich opłat 401 (k) jest wniesienie wkładu na tyle, aby dopasować pracodawcę, a następnie przesunięcie dodatkowych oszczędności na konto IRA. Inwestycje wybierane w ramach IRA nadal będą podlegały opłatom, ale będziesz mieć dostęp do szerszej oferty, dzięki czemu możesz robić zakupy po najniższych kosztach. Unikasz również opłat administracyjnych w wysokości 401 (k). Jeśli wydasz maksymalnie IRA - limit składki na IRA 2017 wyniesie 5 500 $ - zatrzymaj się, by zadowolić się z tyłu, a następnie wznowić składki na swoje 401 (k).

4. Wypłata zamiast przewalutowania

W tym momencie trudno sobie wyobrazić, ale pewnego dnia możesz zostawić tę lśniącą nową pracę za coś jeszcze bardziej błyszczącego, a jeśli nie masz szczególnie taniego 401 (k), prawdopodobnie zechcesz zabrać ze sobą oszczędności. Dobrą opcją takiego postępowania jest przeniesienie salda na plan nowego pracodawcy, jeśli to możliwe, lub na IRA. Przed podjęciem decyzji będziesz chciał ocenić opłaty za nowe konta.

Złe opcje obejmują wypłatę i kieszonkowe oszczędności. Zapłacisz 10% kary, a także podatki dochodowe - innymi słowy, możesz pocałować trzecią lub więcej tego ciężko zarobionego balansu na do widzenia.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.