Konta na rynku pieniężnym mogą zwiększyć Twoje oszczędności emerytalne

Po krachu na giełdzie w latach 2007 i 2008 wielu Amerykanów przestało się inwestować i przenosiło więcej swoich oszczędności na konta depozytowe na rynku pieniężnym. Mają mniejszą zmienność niż akcje i wyższą stopę zwrotu niż tradycyjne rachunki oszczędnościowe.

W rzeczywistości łączna kwota na rachunkach rynku pieniężnego prawie podwoiła się od czasu krachu na giełdzie, z około 2,7 biliona USD na koniec 2007 roku do ponad 5,1 biliona USD w porównaniu do czerwca tego roku, według danych z Federal Deposit Insurance Corp.

Handel zmiennością zapasów dla bezpieczeństwa rachunku rynku pieniężnego może wydawać się dobrym pomysłem, ale wielu doradców finansowych uważa, że ​​wprowadzanie długoterminowych oszczędności, takich jak oszczędności emerytalne, na konta rynku pieniężnego - i rezygnacja z lepszych długoterminowych zysków rynku akcji - może kosztować Amerykanów dużo.

Rachunki rynku pieniężnego zwykle zwracają 1% lub mniej, czyli mniej niż stopa inflacji. Oznacza to, że ludzie tracą pieniądze, które mają nadzieję, ułatwi im to przejście przez lata emerytalne.

Poprosiliśmy Annę Serguninę z MainStreet Financial Planning o wyjaśnienie, w jaki sposób konta rynku pieniężnego mogą szkodzić konsumentom i co powinni robić w zamian. Anna jest członkiem naszej strony Zadaj sieć doradców.

Czy ludzie oszczędzają sobie pieniądze, wprowadzając oszczędności emerytalne na konta rynku pieniężnego?

Tak. Rachunki rynku pieniężnego są dobrym miejscem do parkowania twoich krótkoterminowych pieniędzy, ale te konta zwracają bardzo niskie zyski, 1% rocznie, jeśli masz szczęście. Przy inflacji na poziomie 3% lub więcej rocznie, nie będziesz w stanie sprawić, że twoje oszczędności sięgną daleko. Właśnie tam przydatna jest inwestycja w akcje i obligacje. Pomaga ci wyprzedzić inflację.

Czy są przypadki, w których powinieneś zatrzymać swoje pieniądze na kontach rynku pieniężnego?

Tak, ale tylko jeśli planujesz wykorzystać pieniądze w następnym roku lub dwóch. W ten sposób można uniknąć krótkoterminowych wahań rynkowych i potencjalnej utraty kapitału.

Najlepiej myśleć o swoich celach finansowych: Czy planujesz kupić samochód w ciągu najbliższych kilku miesięcy? Czy zamierzasz przebudować dom w przyszłym roku? Czy zamierzasz wkrótce wziąć kosztowne wakacje? Jeśli odpowiedź na te pytania brzmi "tak", wpłacanie pieniędzy na konto rynku pieniężnego jest dobrym pomysłem, ponieważ nie chciałbyś, aby te pieniądze kurczyły się ze względu na zły miesiąc na giełdzie.

Możesz również użyć konta rynku pieniężnego jako miejsca, w którym trzymasz swój fundusz awaryjny. Jest to miejsce, w którym chcesz zachować co najmniej trzy miesiące wydatków na pokrycie wszelkich nieprzewidzianych kosztów, takich jak naprawy samochodów. Rynki pieniężne są płynne, więc można łatwo wypłacić te pieniądze, gdy są potrzebne.

" WIĘCEJ: Oto najlepsze konta rynku pieniężnego

Co powiesz ostrożnym inwestorom, którzy uważają, że giełda jest niebezpieczna?

Giełda nie jest niebezpiecznym miejscem, jeśli masz odpowiednią strategię. Kluczową rzeczą na temat rynku akcji jest to, że potrzebuje czasu - czasu na pracę dla Ciebie i czasu na wzrost Twoich pieniędzy. Historycznie rynek akcji rośnie średnio około 7% rocznie. Ale to nie znaczy, że każdego roku rośnie tak bardzo. Z tego powodu zalecamy inwestowanie większej ilości pieniędzy na giełdzie, jeśli chodzi o długoterminowe cele, takie jak oszczędności emerytalne, ponieważ wtedy dajesz mu czas na rozwój, a możesz jeździć na wzloty i upadki.

Czy są jakieś inne wskazówki, które ludzie powinni pamiętać?

Podoba mi się pomysł podejścia do inwestowania "kubełków pieniędzy". Pomyśl o swoich pojazdach oszczędnościowych jako krótkoterminowych (od jednego do trzech lat), średnioterminowych (trzy do siedmiu lat) i długoterminowych (siedem lat lub więcej).

W swoim krótkoterminowym segmencie powinieneś mieć tylko "bezpieczne" inwestycje ubezpieczone przez FDIC, takie jak konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego. Twoje średnioterminowe wiadro może zawierać niektóre akcje i obligacje, aby wygenerować więcej zwrotów, ponieważ trzy do siedmiu lat powinno wystarczyć na złapanie w górę rynku akcji. W przypadku Twojej długoterminowej łyżki zdecydowanie musisz mieć znaczną ekspozycję na giełdę. Twoim celem jest pomóc twojemu pieniądzowi rosnąć, aby trwał dłużej i pokonał inflację.

Anna Sergunina jest doradcą finansowym, właścicielem MainStreet Financial Planning i twórcą platformy Money Library. MainStreet ma biura w Kalifornii, Maryland, Nowym Jorku i Waszyngtonie, D.C.